9 formas de pagar consumos en dólares: ventajas y desventajas de cada una

Hay varias formas de pagar consumos en dólares desde Argentina y en el exterior, con pesos o no. Te contamos pros y contras de cada una.

¿Conviene llevar efectivo al exterior o pagar con tarjeta? ¿Es mejor pagar hoteles en destino?

Hoy vamos a dejar una guía de cómo funciona cada forma de pago posible, y qué ventajas y desventajas tiene cada vía disponible para pagar consumos en dólares.

Guía completa sobre cómo pagar consumos en dólares en el exterior

La situación hoy en día no es sencilla en Argentina, y requiere que cada consumidor ponga esfuerzo de su parte para entender qué le conviene según su perfil. No hay respuestas mágicas y fáciles que le sirvan a todos por igual.

Las explicaciones que son “fáciles” no explican los problemas que pueden surgir al elegir una u otra.

Y suelen aparecer en medios de comunicación para motivar al público a usar algunas que le convienen más que nada a los bancos, las casas de Bolsa, al gobierno, o a alguna academia cripto, agencias de viaje o apps falopa que les pagan publicidad.

Vías habilitadas para pagar consumos en dólares en 2024

Las formas o métodos de pago para pagar consumos en dólares hoy en día son las siguientes.

Métodos más o menos sencillos para pagar consumos en dólares

1. Pagar los consumos en dólares de la tarjeta con pesos, ya sea con débito o crédito.
2. Usar dólares en efectivo en el exterior, sin usar tarjetas argentinas.
3. Pagar consumos en dólares de la tarjeta con dólares comprados en el blue.
4. Debitar gastos en dólares u otras monedas de una cuenta en dólares.
5. Extraer dólares u otras monedas por cajero en el exterior desde una cuenta en dólares y usarlos para pagar en efectivo.
6. Realizar giros o autogiros al exterior por remesadora.

Métodos más o menos complejos para pagar consumos en dólares

1. Pagar consumos en dólares de la tarjeta con dólares comprados al MEP.
2. Usar criptomonedas compradas en pesos para pagar consumos en dólares.
3. Pagar consumos en dólares con dólares que ya estén en el exterior.

A continuación contamos de qué se trata cada método y qué ventajas y desventajas tiene.

Métodos más o menos sencillos para pagar consumos en dólares

Antes que nada, por favor recuerden que yo no hago las leyes! Ni soy la responsable de que a Exterior y Cambios le hayan hecho más de 75 modificatorias en menos de cinco años. 🤦🏻‍♀️🫠

1) Pagar consumos en dólares de la tarjeta con pesos

¿En qué consiste el método?

La persona usa sus tarjetas argentinas para pagar consumos en moneda extranjera. Y luego paga esos consumos con pesos argentinos.

Veamos qué ventajas y desventajas tiene.

Ventajas de pagar consumos en dólares en la tarjeta con pesos

• Este método sirve para pagar consumos en cualquier país que no sea Argentina. Puede ser Brasil, Uruguay, España, Singapur, etc.
• No es necesario tener una caja de ahorro en dólares para pagar de esta forma.
• Pueden usarse tarjetas de débito, tarjetas de crédito internacionales o tarjetas prepagas como Lemon Card, Ualá, etc.
• No requiere hacer ninguna operación bancaria. Alcanza con tener pesos en cuenta para saldar los gastos en dólares.
• Es legal y evita tener que usar efectivo, ir a casas de cambio o cuevas.
• Se puede gastar sin topes más allá de los límites que tengan las tarjetas. O del saldo que haya en la cuenta.
• Pueden comprarse gift cards no recargables en comercios físicos del exterior para congelar el tipo de cambio. Esta es la nota donde lo tratamos: Gift cards: Guía completa sobre tarjetas regalo en el exterior
• El tipo de cambio que se paga a veces es más barato que el blue. Te puede interesar esta nota: Dólar tarjeta: cómo saber cuándo conviene más
• Quienes pagan Ganancias o Bienes Personales pueden recuperar impuestos y/o compensar saldos. Para quienes no los pagan también hay mecanismos para recuperar, pero es más complicado. Lo tratamos acá: Cómo tramitar la devolución de Ganancias y Bienes Personales: guía paso a paso 2024

Desventajas de pagar consumos en dólares en la tarjeta con pesos

• Si solamente se tienen tarjetas argentinas, se corre el riesgo de que cualquier problema con el PIN, la autorización por viaje o alguna normativa nueva deje a la persona en el exterior sin poder operar.
• Algunas personas se asustan al ver que sus gastos en el exterior generan recargos de impuestos, por más que sean sobre la cotización del dólar oficial.
• Hay operatorias que están prohibidas por el cepo. Por ejemplo, no se pueden comprar fichas de casino, pagar consumos en casas de cambio, comprar crédito en billeteras virtuales extranjeras, etc. Está todo el detalle aquí: Cepo: cómo funcionan las tarjetas y compra de moneda extranjera
• Estos gastos en tarjeta restan del cupo permitido de Dólar Ahorro.
• Cuando se usa tarjeta de crédito, los límites de algunas tarjetas se alcanzan muy rápido.
• Si solamente se tienen pesos, no se puede usar la tarjeta de débito para extraer moneda extranjera en el exterior.
• El tipo de cambio que se paga a veces es más caro que el blue. Te puede interesar esta nota: Dólar tarjeta: cómo saber cuándo conviene más
• Quienes no tienen ingresos declarados en Argentina temen que AFIP los intime por inconsistencias si realizan gastos altos con tarjeta.

2) Pagar los consumos en el exterior con dólares en efectivo, sin usar tarjetas

¿En qué consiste el método?

La persona lleva dólares billete al exterior y los usa en efectivo.

Veamos qué ventajas y desventajas tiene.

Ventajas de pagar consumos en el exterior con dólares en efectivo, sin usar tarjetas

• Ningún gasto es registrado por AFIP, a menos que se pida tax-free en el exterior.
• Argentina no puede prohibir ningún tipo de transacción.
• Sirve para cualquier país que acepte dólares o que tenga casas de cambio que los tomen a buen precio.
• No es necesario tener una caja de ahorro en dólares para pagar de esta forma.

Desventajas de pagar consumos en el exterior con dólares en efectivo, sin usar tarjetas

• No todos los establecimientos en el exterior aceptan efectivo. Hay lugares donde solamente se puede pagar con tarjeta. Por ejemplo, alquiler de vehículos, hoteles, parkings, entradas a parajes naturales, etc.
• Para la mayoría de consumidores es necesario adquirir los dólares en el circuito ilegal.
• El tipo de cambio al que se gasta a veces es más caro que con tarjeta. Te puede interesar esta nota: Dólar tarjeta: cómo saber cuándo conviene más
• No se pueden recuperar Ganancias ni compensar Bienes Personales con este método.
• Donde el dólar no es moneda de curso legal es necesario ir a una casa de cambio para cambiar los dólares por moneda local. Por ejemplo, en Brasil, en España, Uruguay, etc. Eso lleva tiempo y pagar por el servicio.
• Si bien el tipo de cambio en el exterior suele ser mejor que dentro de Argentina, no todas las personas saben interpretar una tabla de cambios, y no siempre entienden si un lugar es bueno o malo. Te puede servir esta nota: Guía para calcular el cambio dólar / euro en todo el mundo
• Hay países como Cuba donde no están aceptando dólares americanos, y solamente se manejan con euros. En China, los billetes de dólar antiguos no son aceptados.
• El efectivo que se pierde no se recupera. (Robos, billetes falsos, vueltos mal contabilizados, etc.)
• No todas las personas están en condiciones de volver a tener ahorros en dólares en Argentina si los gastan afuera.

3) Pagar consumos en dólares de la tarjeta con dólares comprados en el blue

¿En qué consiste el método?

La persona usa sus tarjetas argentinas para pagar consumos en moneda extranjera. Y luego paga esos consumos con dólares comprados en el mercado blue.

OJO: Por más que se pague en dólares, no es sencillo prevenir que el banco cobre los impuestos que se pagan al pagar el resumen con pesos. El sistema del banco no sabe con qué moneda pagarás, y por las dudas confecciona el resumen con todos los impuestos.

Algunos bancos obligan a pagar todo igual y devuelven los impuestos recién al mes siguiente. Otros permiten pagar sin los impuestos si la tarjeta está configurada en “pago mínimo” y eliminan la deuda de impuestos en pesos a los 3 o 4 días hábiles de haber saldado el resumen con dólares.

Además, hay impuestos que no se devuelven, como el Impuesto de Sellos.

Contamos las ventajas y desventajas acá: Dólar MEP vs. blue ¿con cuál conviene pagar la tarjeta de crédito?

4) Debitar gastos en dólares de una cuenta en dólares

¿En qué consiste el método?

La persona usa sus tarjetas argentinas de débito vinculadas a una cuenta en dólares para pagar consumos en dólares o cualquier otra moneda extranjera.

Explicamos las ventajas y desventajas de debitar gastos en dólares de una cuenta en dólares acá: ¿Afuera conviene debitar de una cuenta en dólares o extraer efectivo por cajero?

5) Extraer moneda extranjera por cajero en el exterior y usarlos para pagar en efectivo

¿En qué consiste el método?

La persona usa su tarjeta argentina de débito para extraer moneda extranjera en el exterior y usarla para pagar en efectivo. No se puede hacer desde una cuenta en pesos.

Aquí explicamos las ventajas y desventajas de extraer por cajero de una cuenta en dólares: ¿Afuera conviene debitar de una cuenta en dólares o extraer efectivo por cajero?

6) Realizar giros o autogiros por remesadora 

Lo contamos en detalle acá: Autogiro en Western Union: cómo usarlo para comprar euros, dólares y ahorrar

Métodos más o menos difíciles para pagar consumos en dólares

Los anteriores eran métodos más o menos fáciles para pagar consumos en dólares, y así y todo no resultan sencillos para todas las personas.

Veamos el resto.

1) Pagar consumos en dólares de la tarjeta con dólares comprados en el MEP

¿En qué consiste el método?

La persona usa sus tarjetas argentinas para pagar consumos en moneda extranjera. Y luego paga esos consumos con dólares adquiridos vía Mercado Electrónico de Pagos.

Algo importante a tener en mente con el MEP es que no todas las personas están habilitadas para usarlo. 

Por ejemplo, no podrán acceder quienes usan el permitido de 12.000USD como exportadores de servicios al exterior. Tampoco pueden hacerlo quienes tienen subsidios al agua, la electricidad, el gas, o tienen créditos Tasa Cero, préstamos a jubilados, etc.

Contamos las ventajas y desventajas acá: Dólar MEP vs. blue ¿con cuál conviene pagar la tarjeta de crédito?

2) Usar criptomonedas compradas en pesos para pagar consumos en dólares

¿En qué consiste el método?

La persona compra criptomonedas en pesos y luego las usa para gastar en dólares.

Ventajas de pagar consumos en dólares con criptomonedas compradas en pesos

• Se pueden conservar los ahorros en criptomonedas estables en lugar de pesos hasta que llegue el momento de gastarlos.
• No es necesario tener una cuenta en dólares.
• Si se usa una tarjeta prepaga, se puede usar en muchos establecimientos del exterior que no aceptan tarjetas de débito argentinas.

Desventajas de pagar consumos en dólares con criptomonedas compradas en pesos

• Teniendo una tarjeta cripto argentina siempre se gasta en pesos, no en criptomonedas.
• Por ahora no existen medios de pago que gasten sólo en cripto. Siempre que se hacen consumos, las tarjetas lo que hacen es vender las criptomonedas por fiat y luego pagar los gastos con ello. La operatoria varía según la empresa, pero para que se entienda: por ahora no se hacen transacciones cripto de consumidor a negocio través de un “posnet” sin pasar por fiat.
• Si se usan tarjetas argentinas como Lemon Card, permanecen las mismas desventajas que hay al operar con tarjetas argentinas. También la fiscalización de AFIP opera igual que con cualquier otra tarjeta.
• Las criptomonedas no están reguladas y tienen mucha volatilidad en sus cotizaciones. En 2021 y 2022 ya vimos que incluso una stablecoin puede “quebrar” y perder el 80% de su valor en cuestión de horas.
• En caso de usar cajeros cripto para extraer efectivo, las comisiones son altas.
• No es fácil conseguir una tarjeta extranjera para gastar a través de criptomonedas siendo residente en Argentina. Igualmente algunas siguen estando disponibles.

Aclaración importante

Ya vimos que no es sencillo evaluar qué método de pago es mejor.

Hay muchas variables en juego, que van desde estado laboral, perfil fiscal, tipo de ingresos, en qué moneda tenés los ahorros, dónde y cómo realizás los gastos, cuánto sabés sobre operatoria bursátil, si tenés subsidios o no, etc.

¡No hay buenas respuestas que sean “copypaste”!

3) Pagar los consumos en dólares con dólares que ya estén en el exterior

¿En qué consiste el método?

La persona gana dólares en el exterior y luego los usa para gastar en dólares.

Ventajas de pagar consumos en dólares con dólares que ya estén en el exterior

• No hay distorsión cambiaria ni impuestos. Se obtiene un dólar en servicios y bienes por cada dólar gastado.
• Es la forma más rentable de pagar consumos en dólares para quienes los ganan en el exterior estando en Argentina.

Desventajas de pagar consumos en dólares con dólares que ya estén en el exterior

• Si bien se puede abrir una cuenta bancaria en el exterior residiendo en Argentina, no es fácil mantenerla abierta.
• Prácticamente no hay fintechs del exterior que emitan tarjetas físicas a residentes argentinos.
• Las cuentas bancarias como Dukascopy no siempre otorgan tarjetas a argentinos, y además cobran comisiones altas.
• Aún teniendo una cuenta en el exterior, es casi imposible cargarle dinero desde Argentina debido a la prohibición para fondear cuentas del exterior y al corralito a las transferencias internacionales.

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Conclusiones

Como vimos, no hay una manera que sea la mejor para todas las personas por igual. Hay que tomarse el tiempo de ver qué conviene según el caso. Analizarlo, comparar, sacar cuentas, etc.

Y por el momento, ninguna vía que elijas es simple ni está libre de desventajas.

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Más info útil sobre gastos en el exterior

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• Cepo: cómo funcionan las tarjetas y compra de moneda extranjera
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