Visa Lemon Card, la tarjeta cripto argentina e internacional

Las tarjetas para gastar desde criptomonedas ya son una realidad. Hoy voy a explicar de qué se trata Lemon Card, que es muy popular en Argentina.

Una de las mejores ventajas que ofrece es que permite gastar en dólares o euros con pesos.

[ACTUALIZADO septiembre 2023]

Ahora Lemon también ofrece datos de cuenta para recibir transferencias en dólares (ACH)  desde EEUU.

Se puede usar además para transferir saldo en dólares desde PayPal.

Explicamos todos los detalles más abajo.

¿Es útil Lemon Card si no me gustan las criptomonedas?

Podés operar tranquilamente con la tarjeta Lemon 100% en pesos argentinos. No es necesario usar la parte de criptomonedas si no querés.

De hecho, la mayoría de ventajas respecto a tarjetas tradicionales que explico en este post no están relacionadas con las criptos, sino a que Lemon Card es una tarjeta prepaga que actúa como tarjeta de crédito.

¿Qué es Lemon Card? Ventajas y desventajas

Lemon Card es la tarjeta Visa internacional que ofrece de forma gratuita la fintech salvadoreña Lemon.me para sus usuarios de Argentina. Tiene sistema contactless, chip y banda magnética. Podés verla en mis stories destacadas de Instagram dedicadas a banco online y fintech.

Además tiene datos de vencimiento y código de seguridad, lo que permite usarla como tarjeta de crédito internacional. Voy a explicar a continuación las ventajas de Lemon Card en detalle.

La principal desventaja es que no deja de ser una tarjeta emitida en Argentina, con todo lo que eso implica. También lo cuento en detalle más adelante.

¿Cuáles son los requisitos para pedir Lemon Card?

Hay que ser mayor de 18 años y completar un proceso de verificación de identidad estándar (documento de identidad, selfie, mail).

No aceptan ciudadanos norteamericanos, aún siendo residentes en Argentina. Eso es relativamente normal a raíz de la FATCA, hasta N26 dejó de aceptarlos (tanto ciudadanos como residentes en EEUU).

Para poder cargar la cuenta de Lemon usualmente vas a necesitar una CVU a tu nombre (MercadoPago, por ejemplo) o CBU (cualquier cuenta bancaria a tu nombre), o que te envíe fondos otro usuario.

¿Para qué sirve Lemon Card al viajar?

Si vas a viajar al exterior desde Argentina, es una vía alternativa a las tarjetas tradicionales para hacer gastos en moneda extranjera teniendo pesos.

También te permite tener tus fondos invertidos / resguardados en una stablecoin en lugar de pesos, para evitar que tus ahorros se devalúen mientras viajás.

Y si vivís en el exterior y querés hacer gastos en Argentina en pesos, es la única tarjeta que no va a cobrarte el doble por cada compra que hagas. Más adelante está todo explicado en detalle.

Ventajas de la tarjeta Lemon Card Visa

• La emisión de la tarjeta es gratis, el envío también, y no tiene costos de mantenimiento.
• Permite gastar en dólares, euros y cualquier moneda extranjera en el exterior habiendo ingresado pesos. O teniendo ahorros en cripto.
• La compra se cobra en el momento de realizarla. Con eso evitás las sorpresas de las tarjetas de crédito tradicionales, que al tener que pagarlas al resumen, implican que el monto de tus compras ya hechas pero no saldadas puedan variar según devaluaciones, aumento de impuestos, etc.
• Lemon Card otorga cashback (devolución de un porcentaje de la compra) por cada compra.
• Actúa como tarjeta de crédito internacional. Gracias a eso la podés usar en Airbnb, por ejemplo.

Ventajas de la fintech Lemon.me

Para tener la tarjeta Lemon Card tenés que tener una cuenta en Lemon.me. Estas ventajas “vienen” con la tarjeta porque las proporciona la app de Lemon. Es la parte “cripto”. Veamos.

• Podés dejar tus ahorros en stablecoins (USDT, DAI o USDC, por ejemplo), para que no se devalúen aunque tus ingresos sean en pesos argentinos.
• Podés comprar y vender criptomonedas (Bitcoin, Ethereum, USDT, etc.) sin necesidad de recurrir al P2P.
• Paga un porcentaje de interés por dejar depositadas criptomonedas mediante Lemon Earn.
• Tu Lemon Wallet admite enviar y recibir criptomonedas desde otras billeteras cripto.
• Podés operar en Binance mediante P2P recibiendo o enviando desde Lemon si querés.
• La app tiene autenticación de dos factores sin uso de SMS. Gracias a eso, es una app (y tarjeta) que no va a quedarse bloqueada porque te faltó tramitar personalmente alguna clave bancaria antes de viajar, o porque no recibís los SMS del banco argentino al estar afuera, o porque no podés ir a una sucursal o cajero argentino estando en otro país, o porque no querés gastar en llamadas internacionales a Argentina.
• Pueden hacerse envíos de cripto entre cuentas de Lemon sin costo. En un futuro, incluso hacia y desde usuarios de Brasil.
• Podés vender tus criptos a cambio de euros en cualquier cajero cripto de Europa. No suele ser barato, pero de esa manera ingresás pesos en Argentina y extraés euros en efectivo en España.

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¿Lemon Card es débito o crédito?

Si bien Lemon Card es una tarjeta de débito, puede funcionar como tarjeta de crédito en tanto forma de pago. Y eso es súper importante cuando hacés compras al exterior. ¿Qué significa esto? Veamos.

Por un lado, Lemon Card no permite financiar compras. Solamente podés gastar el dinero que tengas en tu cuenta de Lemon.

Es decir, no hay cuotas ni financiación. En ese sentido, la tarjeta Visa de Lemon es una tarjeta de débito.

Pero hablando en tanto forma de pago, actúa como tarjeta de crédito. Para las webs del exterior, no es una tarjeta de débito. Tiene código de seguridad y fecha de vencimiento. Viviendo en Argentina, este detalle es súper importante.

¿Cuál es la ventaja de Lemon Card al funcionar como tarjeta de crédito en método de pago? 

La ventaja más obvia de Lemon Card es que te va a permitir pagar con ella en sitios web extranjeros que si pagás con medios de pago argentinos solamente admiten tarjetas de crédito. Por ejemplo, Airbnb.

También es el caso de muchas webs de contratación de servicios en el exterior: hoteles, alquiler de autos, pasajes de avión, etc.

La segunda ventaja es que las compras se procesan de forma inmediata. De esa manera, se “congela” el precio del dólar según al valor que tenga el día que hayas usado la tarjeta. No tenés que esperar un mes hasta el vencimiento para saber cuánto vas a pagar, a cuánto estará el dólar ese día, qué nuevas retenciones habrá que afrontar, etc.

¿Cuál es la ventaja de Lemon Card respecto a tarjetas prepagas que no operan con cripto?

La tercera ventaja es que es una tarjeta que opera con criptomonedas, y permite ahorrar en USDT, Bitcoin, Ethereum, etc.

Al viajar, teniendo fondos en criptos estables no necesitás dejar dólares en un banco argentino (a mucha gente le da temor hacerlo), y tampoco pesos, que se devalúan cada día que pasa.

Para dejar ahorros podés elegir tener cualquier criptomoneda, pero en general se usan criptomonedas estables, “stablecoins” (USDT, DAI, USDC), que están atadas al valor del dólar.

¿Son seguras las stablecoins?

Nada es seguro en este contexto, y todo entraña riesgos. Te puede interesar esta nota: Stablecoin, el dólar cripto

De todas formas, no es necesario usar criptos con Lemon si no te dan confianza. Podés usarla únicamente con pesos, o para pagos puntuales online (pasajes, hoteles, etc.). O solamente al viajar.

¿Cuál es el límite para la compra en cuotas con la Visa de Lemon Card?

No hay cuotas con Lemon. Solamente podés gastar lo que ya tengas. Si no tenés saldo suficiente, la compra no se realiza.

Y si tenés un millón de pesos de saldo, podés gastar un millón de pesos. Por eso es muy útil para comprar pasajes de avión.

Aunque en la página web de la aerolínea te pidan sí o sí una tarjeta de crédito, la tarjeta Lemon sirve. Y aunque en los bancos tradicionales tengas un límite muy bajo, con Lemon Card el límite está dado según lo que tengas en tu cuenta. Por eso vas a poder pagar compras altas, como los pasajes de avión.

¡Pero no tengo cuotas con Lemon Card!

Ninguna tarjeta argentina puede dar cuotas para pasajes o servicios turísticos al exterior desde 2021.

Lo conté en esta nota: FAQ sobre la prohibición de cuotas en viajes al exterior 2021

Así que no cambia mucho el panorama. La diferencia con Lemon es que sí vas a poder comprar con tarjeta un pasaje de 250.000ARS, que no podrías pagar si tenés una tarjeta de crédito tradicional con límite de 90.000ARS.

Lo único que tenés que hacer es dar aviso en la app de Lemon para una compra de alto valor. Cualquier compra mayor a 100.000ARS requiere que avises, por seguridad.

¿Cuáles son los límites para operar con la Visa de Lemon Card?

El límite para depósito en Lemon (desde CVU o CBU) es de un millón de pesos anuales. El de retiro, un millón y medio anual.

Límites de compra no hay, pero para operaciones mayores a 100k tenés que dar aviso previo así te preautorizan.

No es un tope, es una precaución extra de seguridad para comprobar que sos realmente vos el que está usando la tarjeta.

Para compra de cripto, los límites iniciales arrancan en hasta 200.000ARS por mes, y 300.000ARS para venta. Los límites dependen de tu nivel de verificación, se pueden aumentar.

¿Qué impuestos cobra Lemon Card por compras en el exterior?

Lemon Card cobra el impuesto PAÍS del 30% y el 45% a cuenta de Ganancias (y el 5% a Bienes Personales si gastás el equivalente a 300USD mensuales o más) porque accede a dólares con pesos.

Toda tarjeta emitida en Argentina cobra esos impuestos. Además dependiendo de en qué provincia vivas, se te pueden sumar impuestos provinciales. (El impuesto de Sellos es el más común).

Igualmente hoy en día pagar con tarjeta es la forma más barata de pagar fuera del país.

Además, al procesar las compras en el momento, no hay posibilidad de tener que pagar mayores impuestos o cotización mayor del dólar al abonar el resumen. No hay ningún resumen que pagar.

¿Cuál es el tipo de cambio que usa Lemon Card para compras en el exterior?

El tipo de cambio en el exterior es el del dólar tarjeta (oficial + 75%). O el nuevo dólar Qatar, que es el oficial + 80%.

Hoy en día es la forma más económica de pagar consumos en el exterior, ya que es una cotización en cierta manera subsidiada por el BCRA.

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¿Cuántos pesos descuenta Lemon Card por pagar en euros?

La cotización varía según el día. En agosto de 2023 un “euro tarjeta” ronda los 710ARS.

¿Cómo funciona Lemon Card en el exterior?

Lemon Card en el exterior funciona como cualquier tarjeta Visa prepaga o recargable. Eso sí: no tiene sistema 3D Secure todavía.

¿Qué implica que Lemon Card no tenga 3D Secure?

El 3D Secure o 3D Security es un método de pago online antifraude con triple autenticación.

Lemon no lo tiene (tampoco ninguna otra tarjeta argentina por ahora), así que si estás comprando online en una página que tenga implementado ese método no vas a poder completar el pago.

Te puede interesar esta nota: 3D Secure: cómo comprar online con tarjetas argentinas en Europa

¿Lemon Card tiene las mismas limitaciones de las demás tarjetas argentinas?

Sí. No permite extraer moneda extranjera por cajero automático, al igual que cualquier otra tarjeta vinculada a una cuenta en pesos.

Te puede interesar esta nota: Cepo: cómo funcionan las tarjetas argentinas y compra de moneda extranjera

En todos los demás aspectos, el funcionamiento de Lemon Card es como el de cualquier otra tarjeta emitida en Argentina.

No puede hacer pagos en casinos ni en casas de cambio del exterior, resta del cupo de dólar ahorro, retiene el 75% o el 80% sobre dólar oficial, no puede fondear billeteras extranjeras, no tiene 3D Secure, etc.

Desventajas de la tarjeta Lemon Card Visa

• No se puede extraer efectivo por cajero automático. Ni en dólares, ni euros, ni pesos.
• No tiene sistema 3D Security (ninguna tarjeta argentina lo tiene aún).
• Hay que pagar distintas comisiones al operar criptos. Varían según la red que se usa, montos, etc.
• No se puede gastar directamente en cripto, hay que cambiarlas a pesos antes.
• Cuando dejás configurada la tarjeta para “gastar en cripto” también se hace la conversión a pesos previa. Lo que cambia es que no tenés que hacer la venta de criptomonedas manualmente vos antes.
• Corren las mismas limitaciones que para cualquier otra tarjeta emitida en Argentina.
• Solamente se accede a la cuenta de Lemon teniendo la app, no se puede entrar desde una compu.

Si no querés tener las restricciones actuales o potenciales de cualquier tarjeta emitida en Argentina, es necesario contar con entidades del exterior.

Te puede interesar esta nota: Opciones para abrir cuenta bancaria en el exterior con pasaporte argentino y sin viajar

Lemon Card para argentinos que viven en el exterior y viajan a Argentina

Si bien Lemon Card solamente se puede pedir desde Argentina, una vez que la tengas va a facilitarte todas las compras en pesos.

Si sos residente argentino pero estás en el exterior, podés dar la dirección de un amigo en Argentina y que te la mande por correo al país donde estés.

Podés cargar a Lemon con cualquier criptomoneda comprada con euros, dólares o la moneda del país donde estés viviendo. Cada vez que gastes en pesos, se te descontará el valor real de dichas cripto.

Es decir, no van a sacarte diez dólares a cambio de 3500 pesos, como ocurre con cualquier tarjeta que se guíe según la cotización distorsionada del Banco Central.

Si hace mucho que no viajás a Argentina te recomiendo leer estas notas:

• Distorsión cambiaria en 2023: qué es y cómo te perjudica
• Tarjetas extranjeras que no cobran a cotización oficial en Argentina

¿Se puede pedir el 45% de devolución a AFIP por compras hechas con Lemon Card?

Sí. Se puede pedir ninguna devolución a cuenta de Ganancias.

¿Los gastos en Lemon Card en dólares te restan del cupo de dólar ahorro?

Sí. Es como cualquier otra tarjeta argentina.

¿Se puede activar Wise con Lemon Card?

No. Wise no admite ninguna tarjeta emitida en Argentina. Ni para activaciones ni para fondeos.

¿Se puede fondear N26 con Lemon Card?

No. N26 no admite tarjetas prepagas para fondeos de cuenta.

¿Se pueden cobrar dólares en el exterior y transformarlos en pesos mediante Lemon?

Desde septiembre de 2023, sí. Las comisiones son bajas en comparación con otros métodos.

Se accede desde la app, haciendo clic en “Depositar” > “Moneda extranjera”.

Si aceptás los términos y condiciones, Lemon te proporciona datos de cuenta para recibir transferencias dentro de EEUU.

Esa transferencia es convertida a USDC mediante Lemon. Esos USDC después podés ir vendiéndolos contra pesos.

¿Cuál es el límite para operar así en Lemon?

El límite es 12.000USD al mes.

Igualmente recordá que según cómo operes y cuál sea tu perfil fiscal, aún operando por debajo de ese monto podés estar contraviniendo la ley penal tributaria argentina.

También podés generar obligaciones fiscales en Argentina, como Bienes Personales.

¿Puedo guardar los dólares sin pasarlos a cripto en Lemon?

En ningún momento tenés dólares Fiat en tu cuenta. Tampoco los podrás cobrar en forma de dólares billete.

¿Lemon me abre una cuenta bancaria estadounidense?

No. Te da datos de cuenta, obtenidos mediante un proveedor de datos de cuenta. No es una cuenta bancaria norteamericana ni tiene garantía de depósitos.

Explicamos el tema acá: Cuidado con las cuentas no-cuentas en EEUU

¿Se puede usar PayPal con Lemon?

PayPal Argentina hoy en día solamente permite pagar al exterior si tenés divisas nativas en cuenta.

Y hasta septiembre de 2023, al revés, si querías bajar saldo de PayPal Argentina, solamente a banco argentino (pesificación a oficial mediante) o norteamericano. O arriesgarte a hacer P2P y que te suspendan la cuenta.

La única manera de no perder tanto era usar PayPal con Wise. Lo conté en esta nota: Cómo pasar dinero de PayPal Argentina a Wise en 2022

Ahora está la posibilidad de bajar el saldo directamente a los datos de “cuenta no-cuenta” norteamericanos de Lemon.

¿Lemon comparte información a la AFIP?

Lemon.me es una entidad de El Salvador. Si bien hoy en día no tiene obligación de reportar, es posible que más adelante sí.

Y ojo, aunque la empresa sea de El Salvador, las tarjetas Lemon Card son emitidas en Argentina, por una entidad argentina. Por eso están sujetas a todas las restricciones y legislaciones locales vigentes.

Por otro lado, recordá que con independencia de lo que hagan las fintechs, en realidad el que informa es el usuario.

¿Cuándo y cómo informan los usuarios?

Al operar mediante un código fiscal argentino (CUIT), darse de alta ingresando un domicilio fiscal en Argentina, cargando la tarjeta con su CVU o CBU, etc.

Siempre que se usan pesos de forma digital, la operación es visible ante AFIP.

Por eso hoy en día es tan útil sumar una segunda identidad fiscal.

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