Si leés el blog hace tiempo, ya sabés que hay una diferencia grande entre los servicios que la gente busca y los que las entidades financieras están dispuestas a prestar.
Esta distancia entre lo que se desea y lo que se puede conseguir es notoria en casos de cuentas bancarias de no residentes, y de servicios financieros para inmigrantes.
Más allá de lo que hacen los bancos y entidades financieras, hay todo un abanico de distintos servicios que la gente busca pero que actualmente no están disponibles en el mundo real.
Es importante entender de antemano qué servicios no existen para evitar estafas.
La importancia de vivir en el aquí y ahora
En redes se repiten historias de que el tío de Zutano pudo hacer tal cosa en 1998, que a Fulano le compraron la cabaña en Córdoba en 2005 pagándosela en Barcelona y no tuvo que pagar impuestos, que Mengana llevó 80.000USD en efectivo por avión en 2001…
Pero estamos en 2022, no en 1998. Ni en 2005, ni en 2001.
Y eso cambia todo. A veces para bien, a veces para mal.
Cambia, todo cambia
A nivel global, en 2006 se aprobó normativa sobre el transporte de efectivo por fronteras, en 2013 se impuso el Modelo 720 en España, en 2018 cambiaron las normas bancarias CRS a nivel global.
En 2002 Argentina salió de la convertibilidad y en 2019 se impuso un cepo al dólar a nivel país, que se reforzó con cada una de las más de 85 modificatorias a Exterior y Cambios.
En 2024 no se puede hacer lo mismo que se hacía en 1998.
Es más: hay varias cosas que se podían hacer en 2023 ¡y que ya no se pueden hacer en 2024!
El contexto es clave
Por otro lado, no es lo mismo ir a España desde Noruega que desde Argentina. O ser profesional calificado que no tener el secundario.
O pedir una hipoteca siendo extranjero teniendo un sueldo en libras esterlinas que en pesos.
Cada país tiene un sistema comercial, bancario y financiero diferente. Y los países se vinculan entre sí mediante acuerdos, convenios e índices de referencia que no son iguales.
También hay muchos aspectos que varían de persona a persona: edad, estudios, trayectoria laboral previa, situación patrimonial, etc. Eso condiciona el tipo de servicios a los que se podrá -o no- acceder.
Mejor prevenir que curar
Saber qué es real y qué no es la mejor manera de evitar caer en estafas.
Si sabés que la tasa de interés de los mejores fondos indexados del mundo no supera el 5% anual en dólares, sabrás perfectamente que alguien que promete un 10% mensual en una inversión segura estará mintiendo, por ejemplo.
Y si entendés cuestiones primordiales de titularidad de fondos, compliance y trazabilidad, sabés que una gestora de inversiones legal nunca va a guardar dinero tuyo en una cuenta donde no figures como titular. Ni recibir fondos en tu nombre de parte de un tercero con el que no te une ningún vínculo.
También seguramente vas a desestimar todo tipo de "representantes" o "entrenadores" que te contacten espontáneamente por Whatsapp o por teléfono.
Son estafas muy comunes: los estafadores se hacen pasar por agentes de Moonpay, Binance, Lemon, YouCredit, lo que sea. Incluso hubo casos en España donde llamaban diciendo ser “la Blockchain”🥴
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Además de las estafas, hay servicios que no existen simplemente porque el mercado no los brinda. Eso ocurre por una variedad de razones.
No importa cuánto quieras pagar o cuánto tiempo busques. Veamos.
1. Bancos extranjeros en Argentina
Hasta hace unos meses, alguna gente en Argentina se anotaba en la lista de espera de Openbank, pensando que estaba anotándose para abrir una cuenta en Openbank España en euros. Pero se anotaron en Openbank Argentina, para una cuenta en pesos.
Por más que el logo y el nombre de un banco esté en otros países (BBVA, Santander, HSBC, etc), todos los bancos que operan en Argentina son argentinos. Están sujetos 100% a la legislación argentina y no mantienen lazos formales con lo que antes eran sus casas matrices en el exterior.
Esto no fue siempre así. Pero para resumir sin tecnicismos: después del corralito de 2001, la banca internacional cortó la vinculación con Argentina y empezó a operar directamente mediante entidades argentinas.
Cuando alguien cree tener “cuenta internacional” en BBVA Argentina, en realidad lo que tiene es una cuenta argentina de un banco argentino. Lo único que se puede llamar internacional es la tarjeta de crédito.
2. Inmobiliarias crossborder
No hay inmobiliarias que compren tu casa en Argentina y te den la plata en España. Si querés vender tu casa en Argentina, tenés que resolver vos mismo el tema del cobro y traslado del dinero. Tanto por seguridad tuya como por la de tus cuentas bancarias en el exterior.
Tampoco hay inmobiliarias españolas que publiquen tus propiedades argentinas en Europa.
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A lo sumo hay “cuevas” e intermediarios ilegales argentinos de distinta índole (hawaladars, agencias de viaje, estudios jurídicos) que despluman propietarios comprándoles los inmuebles ellos mismos en Argentina por un tercio de su valor.
Luego les pagan en Europa mediante distintas estratagemas que no cumplen los requisitos de trazabilidad y compliance bancario. Eso suele desembocar en problemas serios para justificar el origen de los fondos.
No solamente se vaporiza el patrimonio inmueble con estos procesos: el migrante también arriesga su cuenta bancaria europea, que puede ser cerrada intempestivamente por decisión del banco de un día para otro. Y si no logra resolver debidamente la incidencia, queda marcada como persona sospechosa de lavado de activos.
3. Mudanzas económicas por barco de Argentina a Europa
En 2021 el promedio de un flete transcontinental no bajó de los 20.000USD. Ahora los precios bajaron un poco, pero sigue siendo prohibitivo para la gente común.
Fletar un container mediano de un continente a otro suele costar más de 5.000USD. Y eso solamente como base para calcular el precio del flete marítimo.
Además, no hay listados abiertos de precios: cada flete se tiene que cotizar individualmente, y los costos varían mucho según el tamaño (hay de 6mts, de 12mts y más), cuándo se envíe, desde qué puerto y hacia cuál.
Después se suma el alquiler o compra del container, las tasas que correspondan al salir y entrar (aduaneras, de inspección, por desinfección de ser necesario, etc), los seguros, y la mudanza terrestre en destino.
Y como puede pasar un tiempo entre que el container llega a puerto y el transportista terrestre se lo lleva, durante esos días hay que pagarle al puerto o al barco la guarda del envío.
Por último, dado que hay cumplimentar varios formularios aduaneros, no siempre se puede evitar contratar a un gestor mercante que sepa cómo hacer los trámites.
En Argentina no es común el fraude relativo a estos negocios, quizá porque no hay suficiente demanda. Pero basta ver lo que ocurre en EEUU, con decenas de empresas de transporte demandadas por “desaparecer” con los bienes de sus clientes. También es por eso que allá tantas familias eligen alquilar camiones sin chofer y realizar el transporte ellas mismas.
4. Entidades de dinero electrónico (EMIs) que acepten ingresos en efectivo en Europa
Las EMIs funcionan en gran parte gracias a que no deben asumir los costos aparejados por manejar efectivo.
Para las empresas financieras, el manejo de efectivo es caro. Y además, peligroso.
Si admite ingresos de efectivo, no es una EMI. Es una mera remesadora o es una cuenta bancaria (y requiere residencia comprobable en Europa).
¿Por qué las EMIs no aceptan efectivo?
El manejo de efectivo no solamente entraña costos de logística (cajeros propios o comisiones a cajeros ajenos, comprobación y traslado de billetes, custodia, etc.), también es una liability: aceptar convertir billetes a dinero electrónico hace que la entidad pueda quedar implicada directamente en el lavado de activos o la financiación del terrorismo.
Es por eso que ni Wise, Payoneer, Revolut, ni PayPal, por nombrar a las EMIs más conocidas, permiten "recargas en efectivo" a turistas. Nunca lo hacen, en ningún país. No importa a qué cajero vayas, o si vas a un kiosco, o si tenés la tarjeta o no la tenés, qué pasaporte des o adónde viajes.
Si notan que hacés algún tipo de rulo para sortear las trabas y cargarle efectivo a una EMI por la fuerza (por remesadora que sí opere en cash, por ejemplo), te cierran la cuenta.
Esto no es exclusivo de Europa: tampoco Zelle ni Venmo en EEUU aceptan recargas de efectivo. PayPal EEUU lo admite sólo en algunos casos, con límites de montos, yendo en persona y con preaprobación del usuario por la empresa.
La extracción de dinero por cajero sí suele estar permitida, porque no les representa un riesgo a nivel legal. Y tampoco necesitan tener cajeros propios, el costo lo paga el usuario.
5. Cuentas bancarias para turistas en Europa
No existe la chance de ir a Europa con efectivo y ponerlo sin trámites en un banco que te dé una tarjeta para ir gastándolo sin tener que llevarlo encima.
Sí podés optar por comprar tarjetas prepagas no recargables: Gift cards: Guía completa sobre tarjetas regalo en el exterior
Ya vimos que aceptar efectivo es riesgoso per sé para las entidades financieras. Pero más lo es todavía si viene de un turista. Todo banco europeo que quiera mantener su licencia activa, necesita seguir los procedimientos KYC cada vez que abre una cuenta.
“KYC” es la sigla de know your client, y es un proceso estándar que cualquier entidad financiera está obligada a cumplir. Y no solamente los bancos, las cuentas de dinero electrónico también deben hacerlo.
Es por eso que cada vez que abrís una cuenta, ellos te tienen que pedir documentos que prueben quién sos, dónde residís, si sos quien decís ser, de qué trabajás, dónde pagás impuestos, de dónde sacaste el dinero con el que vas a operar, etc.
A menos que el turista lleve una carpeta con toda la documentación necesaria -es recomendable hacerlo si es tu plan-, no va a poder realizar una apertura.
Te recomiendo tener en presente la información de este artículo: Cuenta bancaria en España para inmigrantes: cómo se abre y cuál te conviene en 2024
Además, ni el banco ni los empleados bancarios ganan abriendo cuentas. Especialmente las cuentas de no residentes pueden acarrearles sanciones si cometen algún error. Por eso en la mayoría de los casos ni siquiera van a decirte qué necesitás presentar.
6. “Cuevas” en Europa
“Cueva” es una oficina de cambio de divisas en efectivo que no reporta su actividad al gobierno y opera sin licencia ni control.
En Argentina son comunes y todo barrio tiene más de una. Su uso es cotidiano debido a las restricciones cambiarias que existen en el país.
Pero en Europa, la gente común no necesita ir a "cuevas". Todo lo que necesita hacer a nivel cambiario puede hacerlo con su banco o su tarjeta de forma legal. Además, cobra, ahorra y gasta en la misma moneda.
Por eso lo que hay, por un lado, son casas de cambio legales. Te puede interesar esta nota: Mejores y peores lugares para cambiar dólares por euros en España
También hay otros comercios que pueden cambiar divisas legalmente aunque no sean casas de cambio ni bancos. Por ejemplo, tiendas de empeños, agencias de viaje o joyerías.
Mientras cuente con el permiso y te brinde el comprobante correspondiente a la operación, una joyería española que cambia dólares no tiene nada de "cueva".
Por otro lado, si lo que buscás en Europa es cambiar dinero en efectivo ilegalmente, o transferirlo desde o hacia otro país sin que aparezca tu nombre, no hay un equivalente a las “cuevas” argentinas. Quien se dedica a esas actividades en Europa es el crimen organizado.
Así que no es ir a una cueva, es ir a tocarle el timbre a la mafia. Puede ser la rusa, la holandesa, la magrebí, la colombiana, la albana, la marsellesa, la serbia, etc. Hay para elegir, pero nunca es una buena elección.
7. Hipotecas europeas para no residentes con ingresos en pesos
Las Hipotecas de Extranjeros No Residentes que anuncian algunos bancos españoles, son un tipo de crédito hipotecario destinado a pensionistas o inversores de otros países de la zona euro.
La mayoría de los bancos que las ofrece ya aclara que es necesario tener ingresos en euros o en francos suizos para acceder a ellas.
Algunos bancos pueden hacer excepciones con quienes tengan jubilaciones o sueldos en libras esterlinas. Aunque en la escena post-Brexit, ya tampoco es normal que las acepten.
Más allá de que los ingresos en pesos argentinos están descartados abiertamente en las webs de los bancos, no siempre son válidos los ingresos en euros, dólares y otras monedas: todo queda sujeto a preaprobación de riesgo crediticio por parte del banco.
8. Exchangers de criptomonedas argentinos que acepten dólares o euros
En Argentina rige la Ley Penal Cambiaria. Además de ser complicadísimo saber qué está permitido hacer y qué no con los dólares (y a cuánto equivalen en pesos), también son un dolor de cabeza a la hora de declararlos impositivamente.
Eso se traduce en que -excepto ALyCs- prácticamente ningún establecimiento legal recibe un dólar de forma oficial ni por broma. Por eso no hay casi ningún comercio argentino que acepte transferencias en dólares para pagos de servicios o bienes. Eso incluye también a los exchangers de criptomonedas.
Los comercios que aceptan dólares lo hacen para compras en efectivo, que registran oficialmente como compras realizadas en pesos. (Simplemente te evitan pasar por una cueva a cambiar tus dólares por pesos.)
Ni siquiera a los bancos argentinos les gusta que operes en USD. Cualquier mínimo error les puede salir caro en cuanto a sanciones. O por discrepancias con el tipo de cambio que deberían aplicarte.
Hay inmobiliarias, agencias de viaje, abogados y contadores que toman dólares en efectivo, pero al pagar te dan un papel que dice “recibimos conforme”. Es rarísimo que emitan facturas en dólares. Si te dan factura, te la darán en pesos. Eso significa que a nivel legal pagaste en pesos, no en dólares.
9. Plataformas extranjeras que procesen pagos en pesos
Toda plataforma radicada fuera de Argentina cobra en dólares. El costo de ese pago se puede abonar en pesos, pero siempre se trata de un pago en dólares. No importa que en su web veas “pesos argentinos”.
Cuando una plataforma extranjera te muestra precios en pesos argentinos, es a título informativo. Lo único que hace es confundir, ya que los "traduce" de euros o dólares, mostrándolos en pesos calculados a dólar oficial. Pero luego, al momento de pagar, tendrás que pagar según dólar tarjeta, como cualquier otra compra en dólares hecha con medios de pago argentinos.
Ejemplo: departamento en Bariloche en Airbnb que cuesta 100USD la noche, aparece “traducido” como 86.000 ARS (dólar oficial). La persona paga.
¿Qué cargo se le hace a la tarjeta? 100 USD. (No 86.000ARS, como aparecía traducido en la web.)
¿Y cuánto cuesta saldar 100USD con pesos argentinos? 136.000ARS (dólar tarjeta de hoy). Y si llega a aumentar, puede costar lo que el BCRA determine.
Ya lo explicamos varias veces en el blog, pero no está de más repetirlo: Omio, Airbnb, Central de Reservas, Gotogate, Viagogo (ojo, esta última roza la estafa), todas te cobrarán en dólares si pagás con medios de pago argentinos. No importa que te "muestren" pesos.
Tampoco importa si es para consumir servicios dentro o fuera de Argentina. Si la empresa es extranjera y procesa pagos en dólares, cobrará en USD aunque sea un viaje a Córdoba, un hotel en Misiones, un alquiler de auto en Salta, un concierto en Olavarría, etc.
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Nuestros honorarios son accesibles y aceptamos pago en pesos argentinos.
Más información: Asesoría virtual – Tarifas
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Gracias Pirlu por esta información. Creo que es muy útil para leerla antes de consultarte a vos o a otro profesional, porque desmitifica muchas ideas que flotan en el imaginario popular, baja a la realidad las anécdotas de terceros y deja claro que cualquier decisión importante de este tipo debe apoyarse en un asesoramiento profesional para no correr riesgos económicos y legales.
Gracias Crlos!
Efectivamente, la clave está en tener los pies en la tierra para evitar comprar humo. El peor humo es el que venden los que estafan, pero hay otras “humaredas” difundidas sin mala intención que también perjudican bastante.
No siempre se necesita asesoramiento, pero sí es vital saber qué es posible / legal y qué no lo es.