Cepo: cómo funcionan las tarjetas y compra de moneda extranjera

La compra de moneda extranjera en Argentina está muy restringida. Es a raíz de la resolución A6815 del Banco Central de la República Argentina. Aplica a personas físicas y a empresas. ¿Cómo influye en los viajes? Dejo tips para tener en cuenta.

¿De qué se trata la medida que afecta la compra de moneda extranjera?

Es un tope a las personas físicas a la compra de moneda extranjera. Sólo se podrán comprar hasta cien dólares en efectivo por mes, o hasta doscientos online, por persona mayor de 18 años.

¿Afecta a otras monedas o sólo al dólar?

Afecta la compra de moneda extranjera, cualquiera sea. En euros, el tope es de alrededor de 88€ por mes y por persona. También aplica a reales, libras, y cualquier otra moneda extranjera.

¿Se pueden comprar euros en efectivo en los bancos?

Ya no. Podés preguntar en tu sucursal, pero casi todos desde 2020 exigen que tengas caja de ahorros en euros para vendértelos. Conté sobre el tema en esta nota: Dónde comprar euros en Argentina (actualizado 2021)

¿Hay restricciones a las compras con tarjetas de crédito y débito en el exterior?

Sí. Después de la primera salió una nueva resolución, la A6823, que establece un tope de 50USD por operación a los adelantos de efectivo en el exterior. Lo explico más abajo. De todas formas, sigue sin afectar a las COMPRAS. Lo que se afecta es la compra de moneda extranjera con tarjeta de crédito. A lo que le decimos “sacar plata del cajero afuera”. Recordemos que no es lo mismo usar la tarjeta para comprar que usarla en un cajero.

¿Qué cambios hay respecto a las tarjetas de débito?

Copio el texto de la resolución:

Establecer que los retiros de efectivo en el exterior con tarjetas de débito locales que se realicen a partir de la vigencia de la presente, sólo podrán ser efectuadas con débito en cuentas locales del cliente en moneda extranjera.

Las tarjetas de débito sirven para extraer dinero en el exterior, pero necesitás tener dólares en tu cuenta y que lo que extraigas se debite de allí. Ya no se puede extraer dólares en el exterior y que se descuente de tu cuenta en pesos.

¿Hay topes para la extracción de efectivo con tarjeta de débito en el exterior?

Por ahora no. Recordemos que todo puede cambiar con un simple decreto o una resolución rectificatoria.

Los límites hoy en día están dados por:

1. El límite de seguridad de tu tarjeta.
2. El límite de extracción del cajero donde operes.

¿Hay topes para la extracción de efectivo con tarjeta de crédito en el exterior?

Sí. Se trata de la Comunicación A6823, publicada en el Boletín Oficial. Esta nueva resolución estableció un tope de 50 dólares por operación para los adelantos de efectivo en el extranjero por cajero. Recordemos que los adelantos en efectivo se hacen con la tarjeta de CRÉDITO. Las extracciones comunes (de saldo en cuenta) se hacen con la de débito.

¿Qué cambió con la resolución A6823?

Quedó prohibido lo siguiente:

• Usar la tarjeta de crédito argentina para la compra moneda extranjera física en casas de cambio.
• Enviar fondos a cuentas de Paypal con tarjeta de crédito argentina.
• Fondear monederos virtuales (Revolut, por ejemplo) en el extranjero. Wise tampoco permite ser cargado con tarjetas argentinas.
• Usar la tarjeta de crédito en casas de apuestas online.
• Comprar bitcoins con tarjeta de crédito (con efectivo y transferencias se sigue pudiendo, como explico aquí).
• Usar la tarjeta de crédito para comprar fichas de casino en Uruguay y otros países.

¿A qué apunta el tope de 50 dólares?

Lo que hace el tope de 50 dólares por operación es encarecer tanto la extracción de dinero que deja de ser rentable. Es para evitar que quienes viajan afuera (Uruguay ya es el exterior, aunque esté a dos horas de Buenos Aires), extraigan dólares en efectivo y luego los revendan en el mercado blue. No hay límites a la cantidad de dinero que puedas sacar con esta vía, pero al hacer que sólo puedas obtener 50 dólares, te sale carísimo.

Recordemos que extraer dinero por cajero automático es súper caro comparado a usar la tarjeta para comprar. O comparado a llevar dólares en efectivo y cambiarlos por la moneda local del país que se visita.

¿Cuánto sale la compra de moneda extranjera por cajero automático?

Cuando extraés plata de un cajero pagás:

• Comisión a tu banco por la operación
• Comisión por el cambio de moneda
• Impuesto PAIS del 30% + el 35% si es un adelanto en efectivo por tarjeta de crédito
• Comisión por el uso de red en el extranjero
• Comisiones local al cajero automático
• Comisión al banco local por uso de red
• Si usaste tarjeta de crédito, te cobra intereses. También te achica el límite disponible para compras. Y además te hace crecer todos los impuestos “ocultos” que vienen en el resumen: Impuesto de Sellos, Ingresos Brutos, etcétera.

El nombre de las comisiones puede variar, y hay algunos lugares donde cobran algunas y no otras, pero en general es carísimo. Y no te das cuenta nunca cuánto sale, porque algunos cajeros no lo avisan y el banco no suele especificar bien estos costos en el resumen.

En fin, cada vez que usás un cajero para extraer plata pudiendo haber hecho compras con la tarjeta directamente, se muere un poco el hada que protege tus finanzas.

Diferencia entre extraer con débito o con crédito

• Con débito: se permite extraer sin límites más allá de los de seguridad de la tarjeta y el del cajero donde operes. La cuenta de donde se debite debe ser en dólares.
• Con crédito: no hay tope al monto mensual pero sí a la cantidad por operación. Sólo se permiten sacar 50 dólares por operación, con lo cual no resulta rentable. La cuenta desde la cual se paga la tarjeta de crédito puede ser en pesos o en dólares. A ese monto extraído se le aplicará el Impuesto PAIS del 30% de recargo y el 35% de retención a Ganancias.

¿Qué pasa con las compras con tarjeta en dólares?

Tanto las compras con débito como las de crédito no tienen topes. El límite en las de crédito es el límite de tu tarjeta. En las de débito, el límite está dado por la cantidad de plata que tengas en cuenta.

Todas las compras en el exterior quedaron gravadas con el impuesto PAIS del 30% y el 35% de retención a Ganancias. Las únicas que no lo pagan son las compras que se debiten de una cuenta en dólares.

¿Cobran impuestos por pagar en dólares?

Sí. En diciembre se promulgó el Impuesto PAIS que afectó a todas las compras en el exterior con un recargo del 30%. Después se le sumó un 35% a cuenta de Ganancias. Para entender bien a qué afecta y a qué no, te recomiendo este nuevo post: Compras en el exterior: guía completa 2021.

¿Conviene pagar con tarjeta aunque cobren impuestos?

Hay una manera mucho más sencilla de pensar las operaciones en dólares. Y consiste en asumir que el dólar vale lo que vale el dólar blue, que es el que se consigue.

Si actualmente el dólar blue está a 160ARS y pagando con tarjeta te queda un dólar de 150ARS, es más barato pagar con tarjeta. Aún con impuestos. El dólar oficial a 90ARS es una ficción, no existe en la realidad objetiva.

Te puede resultar útil leer esta nota: Distorsión cambiaria en 2020: qué es y cómo te perjudica

¿Es buena idea pagar el resumen de la tarjeta en dólares con dólares de la caja de ahorros?

No. Si bien de esa forma no te cobran el Impuesto PAIS ni la retención del 35% a cuenta de Ganancias, te desprendés de dólares billete que tienen un valor de mercado de 160ARS, cuando pagando en pesos podrías lograr que todas tus compras quedasen al valor del dólar tarjeta, más barato.

Y en algunos bancos, cometen el “error” de hacerte vender los dólares a oficial, y con los pesos obtenidos pagar el resumen con impuesto PAIS y retención del 35%, en lugar de cobrarte el resumen directamente en dólares y descontarlo de tu caja de ahorro en dólares… Con lo cual perdés la mitad del dinero. Después podés reclamar, sí, pero el mal rato ¿quién lo paga?

¿Qué hacer si estás planeando un viaje y necesitás pagar alojamientos?

Podés adelantar pagos de alojamiento con la tarjeta de crédito. En esta nota que publiqué la semana pasada está detallada la mecánica. Devaluaciones: cómo proteger tu viaje en épocas de incertidumbre cambiaria.

Para poder congelar los pagos, nunca elijas “pagar al llegar al hotel”. Si elegís esa opción, te cobrarán según cómo esté el dólar ese día. Y vas a achicar el límite disponible de gasto de tu tarjeta de crédito. Lo ideal es que utilices plataformas como Airbnb, que cobran el total al momento de reservar.

Esto considero que sigue siendo útil aún con el impuesto PAIS y la retención del 35% vigente. Si querés saber más sobre cómo afectó el impuesto a esa plataforma, te recomiendo mi post sobre Aibnb, Booking y el impuesto PAIS.

¿Qué hacer si querés comprar o cambiar moneda extranjera?

Evaluá qué precios tienen las financieras de tu ciudad. Calculá cuántos euros comprarías con cada billete de cien dólares. No sirve que pienses en pesos porque se devalúa demasiado. Y compará si te conviene cambiar en Argentina o en el exterior. Te podés fijar la cotización en casas de cambio de la ciudad a la que vas. Tené en cuenta que durante una corrida, nunca es recomendable hacer compra de moneda extranjera.

En mis stories destacadas de Instagram sobre este tema dejé la pizarra con la cotización en la ciudad en la que estoy (87€ por cada 100USD) y nombres de casas de cambio que podés buscar desde Argentina. No es cierto que cobren “impuestos” por cambiar dinero en España. Sólo tenés que presentar el pasaporte y el dinero que ves en pizarra es el que te dan.

Te pueden ser útiles estas notas:

• ¿En 2021 conviene comprar euros en Argentina o en Europa?
• Guía para calcular el cambio dólar / euro en todo el mundo
• Los 5 mejores lugares para cambiar dólares por euros en España

Países limítrofes

Si viajás a Uruguay o a Brasil, recordá que el cepo a la compra de moneda extranjera también afecta al real y al peso uruguayo. Lo más conveniente es que salgas de Argentina con dólares en mano y uses tarjetas. Te recomiendo este post: Dólar en Uruguay, todo lo que tenés que saber sobre el cepo. Y este otro sobre Brasil.

¿Sirven las tarjetas prepagas en euros o dólares?

Las tarjetas prepagas fueron una buena opción para comprar cuando se publicó este post, en octubre de 2019. Si en ese momento comprabas una tarjeta regalo de 100 dólares con tu tarjeta de débito argentina, la hubieras pagado a 5800 pesos. Y hoy tendrías cien dólares disponibles para gastar sin impuesto PAIS ni retención del 35%.

Es decir, si estabas viajando y querías comprar hoy algo de cien dólares en tu viaje, sólo te estaría costando alrededor de 6000$ en lugar de los 15000$ que cuesta hoy. (Comprar algo de 100 dólares implica pagar 80$ de cotización oficial + el 30% + el 35%= 150$)

¿Se pueden pedir tarjetas en dólares extranjeras?

Sí. Algunas son billeteras virtuales y otras son cuentas bancarias en el exterior. No dudes en pedir esta tarjeta europea si contás con doble ciudadanía.

Otras opciones son:

• Nuri (ex Bitwala), la cuenta bancaria en euros gratuita y cripto-friendly
• Cómo abrir gratis una cuenta bancaria en Alemania
• N26: ¿funciona en Argentina sin vivir en Europa? ¿cómo se recarga?
• Opciones para abrir cuenta bancaria en el exterior con pasaporte argentino

¿Puedo salir de Argentina con dólares en efectivo?

Sí. Te recomiendo estas notas al respecto:

• ¿Cuántos dólares se pueden llevar en efectivo a Uruguay desde Argentina?
• ¿Qué pasa si declaro más de 10.000USD en el aeropuerto?
• ¿Cuántos euros se pueden sacar en efectivo de Argentina?

Una reflexión personal

En todas estas cuestiones, la anticipación es clave. A ese respecto, te recomiendo este post: Cómo tomar buenas decisiones en los viajes.

Aunque no teníamos los detalles hubo indicadores previos muy claros de que habría restricciones. El primero fue cuando el gobierno argentino permitió la compra de cinco millones de dólares por mes. Cuando lo escuché entendí que eso no podría acabar de otra manera que con un cepo.

Aunque me formé en Comunicación y no en Economía, cada vez tuve que ir aprendiendo más. No saber de economía en Argentina es un lujo que te podés dar sólo si te sobra la plata. (Y hasta ahí…) Cuanto más entiendas de finanzas y macroeconomía, más herramientas tendrás para protegerte de estas medidas. No dejes que estas cosas te saquen las ganas de viajar. Ya sabemos que nuestro país es así.

¿Estas resoluciones pueden cambiar?

Sí. Además su aplicación no es inmediata y homogénea. Cada sucursal bancaria responde a un gerente, y si el gerente no leyó bien la normativa puede ser que te venda euros sin saber que no puede hacerlo. O que las operaciones virtuales todavía permitan cosas que ya quedaron prohibidas por alguna resolución.

Si alguien te dice está de viaje y pudo extraer montos superiores sin problema, seguramente sea cierto. Pero que alguien pueda no quiere decir que cuando vayas vos pase lo mismo, estas cosas cambian todo el tiempo.

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