Abrir una cuenta en el exterior desde Argentina: riesgos y desventajas

¿Cuáles son los riesgos de abrir una cuenta en el exterior estando en Argentina? En un momento de incertidumbre financiera y con los pesos devaluándose, mucha gente busca tener un refugio externo en euros o dólares. A quienes emigran o planean hacerlo también les resulta útil abrir una cuenta para ir ahorrando en el país de destino, o para demostrar solvencia ante Migración en los países que lo requieren.

Contexto argentino

En Argentina rige la pesificación forzosa desde septiembre de 2019, que obliga a que todo ingreso en dólares del exterior sea pagado en pesos al tipo de cambio oficial. Con esa reglamentación, cada dólar ganado en el extranjero es pagado entre 90$ y 100$, mientras el valor del dólar de la economía real ronda los 180$.

Es por esa razón que escribí esta serie de notas:

Desventajas de abrir una cuenta en el exterior desde Argentina

Ahora bien, en cada uno de esos posts siempre aclaré que una cuenta bancaria no es un simple “monedero virtual”. Hay influencers que pintan a las fintech como un mundo rosa y maravilloso. A mí no me parece ético recomendar estas cosas sin contar la parte mala o desventajosa, así que aquí va este post.

Fiscalidad al abrir una cuenta en el exterior

Una cuenta bancaria extranjera te pone en un compromiso fiscal con el país donde tributás impuestos. En Argentina estás obligado a declararla ante la AFIP si sos residente fiscal y hacés DDJJ por presentaciones de Ganancias, Bienes Personales o algún otro impuesto.
Siempre es recomendable que te asesores con un profesional contable antes de abrir una cuenta en el exterior.

Impedimento de fondeo con tarjeta de crédito

El “fondeo” es el envío de fondos hacia una cuenta bancaria, billetera virtual o exchanger. Por ejemplo, cargarle saldo a la tarjeta Ualá es “fondearla”. Ponerle crédito a MercadoPago también es un fondeo.
Ahora bien, desde que rige el cepo al dólar, se prohibió fondear cuentas o billeteras extranjeras con tarjetas de crédito argentinas. Antes podías cargarle dólares a Prex, Revolut o Monese con tu tarjeta de crédito argentina. Hoy en día ya no se puede hacer.
Las transferencias bancarias internacionales también tienen cepo. Y además, son muy costosas para montos chicos. Dependiendo del banco, cobran como mínimo entre 115 dólares por operación. (Cable SWIFT, orden de transferencia, comisión por cambio de moneda, comisión por monto a enviar…)
Por lo tanto, enviarle dinero a una cuenta bancaria en el exterior desde Argentina es difícil y caro. Dejé este post explicando las vías legales que aún operan. En general sólo se justifican cuando vendés un inmueble en Argentina y necesitás enviar el dinero a otro país.

Riesgo de cierre

Por determinados procesos antilavado de dinero y financiación del terrorismo, todos los bancos europeos se reservan el derecho de congelarte los fondos o cerrarte la cuenta. En Uruguay también. No importa si sos o no residente en Europa o en Uruguay.
Así que no es prudente cargarles montos altos a cuentas online. Al final del post explico cómo manejarse para evitar cierres injustificados.

¿Por qué pueden congelarte una cuenta bancaria en el exterior?

Usualmente no pasa nada si son movimientos inferiores a los mil euros al mes. Pero es posible que por montos menores también te congelen los fondos. ¿Por qué pasa esto? Por el algoritmo financiero que detecta posibles formas de financiación del terrorismo.

Es lejano para nosotros en Argentina, pero una de las ramas más fuertes de la inteligencia antiterrorista es la que se dedica a rastrear y bloquear el dinero con el que se fundan organizaciones criminales.

¿Cómo opera la inteligencia financiera contra el terrorismo?

Hay una serie de eventos en los movimientos bancarios que disparan una alarma y se evalúa el caso. Preventivamente, suelen pedir más información al titular o congelar la cuenta. Se trata de un trabajo conjunto entre las agencias de inteligencia de cada país y las fintech que operan allí.

Ninguna fintech respetable quiere quedar como copartícipe de actos terroristas. Ni recibir sanciones por ser cómplice necesaria de delitos de lavado de dinero.

¿Qué disparadores activan la “alarma algorítmica”?

Las agencias de inteligencia que dan normativas a los bancos no los detallan por razones obvias, pero tiene que ver con:

  • Montos poco regulares (una cuenta a la que se le ponen sólo 30€ mensuales de repente recibe mil)
  • Vinculación con plataformas de criptomoneda (ni Revolut ni Monese aceptan ingresos ni egresos de esa forma)
  • Sospecha de que el titular no pertenece a la Unión Europea o que no tiene domicilio allí (poner la dirección de un hotel de Londres para recibir la tarjeta, por ejemplo)
  • Pocos gastos (no se usa la tarjeta en comercios, no se compran cosas por Internet)
  • Preponderancia acentuada de extracciones en efectivo por sobre gastos online o con tarjeta en comercios
  • Reconocimiento facial y apellidos vinculados a las bases de datos sobre terroristas (en todas estas apps hay que subir un documento de identidad con foto)

Si bien no es muy probable que haya terroristas leyendo este blog, sí habrá gente haciendo movimientos bancarios parecidos a los que hacen ellos.

Imposibilidad de intercambio de criptomoneda

Por la misma cuestión anterior, las cuentas online son muy reacias a recibir dinero proveniente del comercio de criptomoneda. Nunca vincules Revolut o Monese con exchangers porque te las pueden cerrar.
Las cuentas online alemanas como Nuri sí lo permiten, es una de las pocas que lo hace. Expliqué el paso a paso en esta nota: cómo transferir de pesos a euros legalmente y sin cepo.

Diferentes personas, diferentes usos (y riesgos) al abrir una cuenta en el exterior

Pensemos que las cuentas online las abren europeos para irse de vacaciones. Les cargan poco dinero y luego las usan para extraer dinero en cajeros del exterior, pagar un café, un taxi, y poco más.

Difícilmente las utilicen como reserva de valor. Tampoco para cobrar la venta de un auto o trabajos esporádicos de sumas altas. Y justamente esas son las principales razones en Latinoamérica para abrir una cuenta en el exterior.

Así que es importante advertir que se corren ciertos riesgos. No por ser terrorista, sino por comportarse parecido a uno de ellos.

¿Cómo evitar que te congelen los fondos de una cuenta bancaria en el exterior?

  • Cuanta más documentación tengas para demostrar el origen lícito del dinero, mejor. Lo ideal es que consultes con soporte técnico antes de hacer un depósito.

Cuando el dinero llega después que los justificantes (facturas, recibos de impuestos) es mucho menor el riesgo de que te congelen los fondos.

  • De ser posible, es mejor recibir transferencias desde una cuenta empresarial que desde una cuenta personal.

Las empresas están registradas y pagan impuestos. También son más comprensibles los depósitos de ciertas sumas de una empresa a un particular. Se entiende que son pagos por servicios o compras.

En cambio, las transferencias entre personas no brindan una razón clara de antemano. No es lo mismo un freelancer que tiene un contrato con una empresa extranjera que una jubilada argentina sin ingresos.

Mejor prevenir que lamentar

Si cumplís los requisitos para abrir una cuenta bancaria en el exterior gratuita, no elijas una sola. Abrí por lo menos dos con diferentes empresas. N26 + Nuri, por ejemplo.

De esa forma, si una congela los fondos, podrás pedir que los depositen en la otra. Recordá que en caso de cierre, casi todos estos bancos online prometen devolver el dinero sólo a otra cuenta bancaria europea. Si tenés sólo una y la cierran, no vas a poder recuperar fácilmente tus ahorros.

Y para peor, desde 2019 hay pesificación forzosa en Argentina. Si querés recuperar el dinero después de haberlo sacado del país, los euros van a reingresar a Argentina a cotización oficial. Es decir, vas a perder más del 80% de su valor, como mínimo.

¿Estas cuentas funcionan como cuentas espejo?

Sí. El hecho de que sean cuentas online no altera su carácter de cuenta espejo. Si no sabés de qué se trata el tema te dejo estas notas:

Qué es una cuenta espejo en el exterior, para qué sirve y cómo se obtiene

Diferencias entre cuentas online y cuentas de bancos tradicionales

¿Si presento todo lo que el banco requiere voy a tener mi cuenta en el exterior?

Ningún banco de otro país está obligado a abrirte una cuenta bancaria. Son entidades privadas y buscan clientes. Si no les interesás como cliente, lo más probable es que no te la abran. A veces hay argentinos que logran abrir cuentas en el exterior simplemente por errores de los sistemas.

De hecho, hoy en día ni siquiera Argentina les abre cuentas en dólares a los argentinos.

Te pueden interesar estas notas:

A tomar con pinzas lo que recomiendan influencers en Youtube

Para cerrar: no es lo mismo un influencer de viajes que nació en Europa que un turista. O un inmigrante, o alguien que vive en Argentina y no piensa emigrar. El uso que se le da a la cuenta y a la tarjeta es distinto. Y algo que no es problema si vivís en España -como el requisito de tener un servicio a tu nombre, por ejemplo- en Argentina es determinante para que no puedas abrir una cuenta en el exterior.
La mayoría de las veces quienes recomiendan las cuentas no detallan esas cosas. Pasa lo mismo con el número de teléfono, la identificación fiscal o la ubicación geográfica: muchas apps ni siquiera permiten que las descargues si estás en Argentina.

Si necesitás asesoramiento sobre estos temas, hago sesiones de consultoría virtual. Son totalmente confidenciales y brindo información real para que puedas hacer por tu cuenta todos los trámites necesarios paso a paso. Me podés contactar escribiendo al formulario de más abajo.

Este es un resumen de los problemas que logran resolver quienes me consultan: Casos de éxito

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20 comentarios en "Abrir una cuenta en el exterior desde Argentina: riesgos y desventajas"

  1. Hola Pirlu, muchas gracias por compartir esta información. Algunas consultas: Payoneer se considera como una cuenta en el exterior ? Si recibo pagos en Payoneer por mis servicios de consultoría prestados a una empresa radicada en USA, debo pagar impuestos en ese país ? Saludos !

  2. Hola Matías, Payoneer está en un gris porque es más monedero virtual (como Paypal) que cuenta bancaria, se asocia a una cuenta bancaria en USA pero no es una cuenta bancaria extranjera estándar. Respecto a impuestos, tendrías que ver cómo es el sistema de tributación norteamericano. Tengo entendido que cada Estado tiene sus reglas.

  3. Hola Pirlu, me leí todos tus post sobre el tema bancario. Estoy en duda entre abrirme una cuenta bancaria en España ( aprovechando para que luego me sirva para demostrar ingresos) o mandar dinero todos los meses a una amiga en Barcelona. Creo que lo más seguro y por ahora barato es Western Union.
    Estoy ahorrando en dólares, comprando 200 por mes, pero siento que estoy haciendo algo mal. Cuando pase esos dólares a euros voy a perder plata. Por eso estoy viendo de cambiar la forma de ahorrar y cambiar la moneda directamente con WU (pesos a euros). Que harías vos?

  4. Hola Michelle! Opciones buenas no hay, a lo sumo hay opciones para no perder tanto. Western union está bien de precio pero le podés generar un problema a tu amiga allá ante Hacienda.

    Vos podés abrir una cuenta en España si tenés ciudadanía, pero no le vas a poder transferir desde Argentina por el corralito ad hoc a las transferencias internacionales personales (además se espera que la semana que viene haya más cepo).

    ¿Hay un corralito en Argentina a las transferencias internacionales?

    Si no es para mover mucho dinero (de 10 mil dólares para arriba, ej, la venta de una casa) no es práctico.

    En tu lugar no me complicaría, compraría dólares billete (oficial), o euros blue (si conseguís euro oficial, bien, pero el máximo es de 89€ al mes) y que queden guardados bajo llave hasta Ezeiza.
    Allá en Europa buscás un buen lugar donde cambiar los dólares por euros y listo. (Es más conveniente cambiar allá que acá, si sabés dónde). Después abrís cuenta donde quieras y los depositás.

    Te dejo más info:
    Los 5 mejores lugares para cambiar dólares por euros en España

  5. Hola pirlu me llamo Horacio estuve leyendo varios comentarios que te hacen sobre sobre las cuentas en el exterior
    Mira a mi me interesa abrir una cuenta en Alemania ¡¡¡ te quería quería preguntar esta cuenta gratuita que uno puede abrir en online seria como una de acá en Argentina de ( rebanking o brubank que son como banco digitales algo así creo ¡¡¡
    Intente poner mi número de telefono y no me deja me dice que argentina todavía no está disponible . Pregunto si pongo el número de un amigo que vive en Europa y con mi nombre y dirección de él allá puedo hacer eso ? Lo único que yo vivo acá en argentina crees que se den cuenta que yo opero acá en Suramérica
    Y otra cosa como haría para depositar la plata desde acá ? Se puede depositar desde el cajero a una cuenta corriente ?

  6. Hola Horacio, lo más importante de todo es que tengas ciudadanía europea, tenés pasaporte italiano, español, alemán? Sí, las cuentas online de allá son como las de Rebanking o Brubank de acá.
    Si no tenés ciudadanía hay formas de abrir una igual, pero cobran mantenimiento, en ese caso mandame un mail a info@pirlutravel.com y te puedo asesorar.

  7. Hola! en estos momentos existe un banco suizo (Dukascopy) que permite abrir una cuenta bancaria en solo 1 hora para argentinos sin tener residencia en europa. Solamente presentando el pasaporte escaneado y mediante una videoconferencia para verificar la identidad de la persona. Acepta euros desde una plataforma de exchange de criptos como ser binance entre otros, y proximamente esta por aceptar criptos directamente desde un exchange argentino. Se puede pedir tarjeta prepaga de visa o master.

  8. Hola Pirlu! Super orientativos tus posts, mil gracias! Estoy por dar el paso con la opción en Lituania, pero ahora que leo esto sobre los riesgos de cierre por movimientos sospechosos, me entró la duda. Yo usaría la cuenta para recibir pagos dentro de Europa por clases online y suscripciones a mi aula virtual (visible en mi web, próximamente). Es decir que el movimiento de transferencias podría oscilar mes a mes, y además sería de individuales básicamente (de Alemania y de Suiza). Y una vez por año yo haría extracciones y uso cotidiano de la tarjeta en Europa, personalmente. Qué opinás, puede ser riesgoso? Muchísimas gracias desde ya por tu atención!! Mariela

  9. Hola Mariela! me alegro que te sirva!
    Son muchos factores a considerar, vas a abrir la cuenta lituana como argentina o como europea? Si es como europea todo banco hoy en día te va a pedir código fiscal europeo, teniendo eso y justificando las transferencias como ingresos puntuales por clases puede estar ok, dependerá de los montos también, esto no es homogéneo. Si abrís como argentina podrás dar un número fiscal argentino, pero no tendrás tarjeta física ni virtual para gastos. Ahí deberías complementar con alguna solución tipo Wise.
    Actualmente está muy difícil el panorama para argentinos aunque abran con pasaporte europeo, lo recomendable es dos cuentas, por ahora la mayoría son gratis.

  10. Hola Pirlu! Suelo transferir desde mi cuenta payoneer (ahora la cambie por wise) hacia una cuenta N26 de una amiga. Es una trasnsferencia cada dos-tres meses. Eso es un motivo de congelamiento de cuenta?

    Bueno, a eso se suma que nunca compro nada por internet, como comentabas más arriba en el articulo. Y como se compraria con una tarjeta wise en sitios de argentina (tipo mercadolibre), directamente me podría detectar la AFIP no? Entonces serían solo compras del exterior con toda la problemática que conlleva eso, con la aduana.

    Gracias!

  11. Hola Rosana!
    Por la frecuencia sola no sería motivo, pero tené en mente que el trigger de un cierre surge de algoritmos que toman en cuenta tu perfil, IP, número de transacciones, documentación previa, montos, ingresos y egresos, etc.

    Te recomiendo esta nota: Tips para que no cierren tu cuenta de Wise

    Sin saber el detalle es imposible saber qué riesgo corrés, lo podemos ver en una asesoría.

    Respecto a las tarjetas, el problema no es la AFIP sino la brecha al 110%. Te pasará como a los brasileños que pagan una hamburguesa con papas de mil pesos en Buenos Aires y su tarjeta les descuenta 55 reales.

  12. Hola, Pirlu.

    Me ayuda mucho toda la infor que compartís.

    Quería preguntarte sobre Dukascopy. Soy profesional en Argentina, italiano de nacimiento con pasaporte, pero resido acá. La idea de una cuenta en el banco suiza es poder cobrar mis honorarios legales y luego transferirlos a otra cuenta en el exterior donde los puedo retirar mediante un tercero.

    En teoría, si es todo legal (debo facturar al exterior y declarar el dinero en AFIP), no debería tener problema con la documentación y la justificación de los fondos, más si provienen de un empleo o una institución.

    Ahora bien, me genera algo de miedo que me cierren la cuenta o congelen los fondos. Si está todo en blanco, ¿no debería haber problema, verdad? ¿Cuál es tu experiencia al respecto? Agradecería tus comentarios.

    Muchas gracias.

  13. Hola Luigi, Dukascopy no suele cerrar cuentas, pero obviamente todo va a depender de qué hagas, cuántas operaciones tengas, desde y hacia dónde, qué residencia des, etc. Los bancos no dan detalles ni instrucciones de qué hacer y qué no para evitar cierres.

    Respecto a “estar en blanco”, ojo, porque si sos residente fiscal en Argentina y cobrás afuera por exportación de servicios vas a estar en infracción. Actualmente la factura E obliga a liquidar en pesos a cotización oficial y dentro de los 5 días (con lo cual se pierde la mitad del dinero que ganes).

    Si te interesa hacemos asesorías sobre estos temas,te dejo info: Problemas solucionados con éxito a través de asesorías

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