Abrir una cuenta en el exterior desde Argentina: riesgos y desventajas

Ahora bien, en cada uno de esos posts siempre aclaré que una cuenta bancaria no es un simple “monedero virtual”. Hay influencers que pintan a las fintech como un mundo rosa y maravilloso. A mí no me parece ético recomendar estas cosas sin contar la parte mala o desventajosa, así que aquí va este post.

Una cuenta bancaria extranjera te pone en un compromiso fiscal con el país donde tributás impuestos. En Argentina estás obligado a declararla ante la AFIP si sos residente fiscal y hacés DDJJ por presentaciones de Ganancias, Bienes Personales o algún otro impuesto.

Siempre es recomendable que te asesores con un profesional contable antes de abrir una cuenta en el exterior.

El “fondeo” es el envío de fondos hacia una cuenta bancaria, billetera virtual o exchanger. Por ejemplo, cargarle saldo a la tarjeta Ualá es “fondearla”. Ponerle crédito a MercadoPago también es un fondeo.

Ahora bien, desde que rige el cepo al dólar, se prohibió fondear cuentas o billeteras extranjeras con tarjetas de crédito argentinas. Antes podías cargarle dólares a Prex, Revolut o Monese con tu tarjeta de crédito argentina. Hoy en día ya no se puede hacer.

Las transferencias bancarias internacionales también tienen cepo. Y además, son muy costosas para montos chicos. Dependiendo del banco, cobran como mínimo entre 115 dólares por operación. (Cable SWIFT, orden de transferencia, comisión por cambio de moneda, comisión por monto a enviar…)

Por lo tanto, enviarle dinero a una cuenta bancaria en el exterior desde Argentina es difícil y caro. Dejé este post explicando las vías legales que aún operan. En general sólo se justifican cuando vendés un inmueble en Argentina y necesitás enviar el dinero a otro país.

Por determinados procesos antilavado de dinero y financiación del terrorismo, todos los bancos europeos se reservan el derecho de congelarte los fondos o cerrarte la cuenta. En Uruguay también. No importa si sos o no residente en Europa o en Uruguay.

Así que no es prudente cargarles montos altos a cuentas online. Al final del post explico cómo manejarse para evitar cierres injustificados.

Usualmente no pasa nada si son movimientos inferiores a los mil euros al mes. Pero es posible que por montos menores también te congelen los fondos. ¿Por qué pasa esto? Por el algoritmo financiero que detecta posibles formas de financiación del terrorismo.

Es lejano para nosotros en Argentina, pero una de las ramas más fuertes de la inteligencia antiterrorista es la que se dedica a rastrear y bloquear el dinero con el que se fundan organizaciones criminales.

¿Cómo opera la inteligencia financiera contra el terrorismo?

Hay una serie de eventos en los movimientos bancarios que disparan una alarma y se evalúa el caso. Preventivamente, suelen pedir más información al titular o congelar la cuenta. Se trata de un trabajo conjunto entre las agencias de inteligencia de cada país y las fintech que operan allí.

Ninguna fintech respetable quiere quedar como copartícipe de actos terroristas. Ni recibir sanciones por ser cómplice necesaria de delitos de lavado de dinero.

¿Qué disparadores activan la “alarma algorítmica”?

Las agencias de inteligencia que dan normativas a los bancos no los detallan por razones obvias, pero tiene que ver con:

• Montos poco regulares (una cuenta a la que se le ponen sólo 30€ mensuales de repente recibe mil)
• Vinculación con plataformas de criptomoneda (ni Revolut ni Monese aceptan ingresos ni egresos de esa forma)
• Sospecha de que el titular no pertenece a la Unión Europea o que no tiene domicilio allí (poner la dirección de un hotel de Londres para recibir la tarjeta, por ejemplo)
• Pocos gastos (no se usa la tarjeta en comercios, no se compran cosas por Internet)
• Preponderancia acentuada de extracciones en efectivo por sobre gastos online o con tarjeta en comercios
• Reconocimiento facial y apellidos vinculados a las bases de datos sobre terroristas (en todas estas apps hay que subir un documento de identidad con foto)

Si bien no es muy probable que haya terroristas leyendo este blog, sí habrá gente haciendo movimientos bancarios parecidos a los que hacen ellos.

Imposibilidad de intercambio de criptomoneda

Diferentes personas, diferentes usos (y riesgos) al abrir una cuenta en el exterior

Pensemos que las cuentas online las abren europeos para irse de vacaciones. Les cargan poco dinero y luego las usan para extraer dinero en cajeros del exterior, pagar un café, un taxi, y poco más.

Difícilmente las utilicen como reserva de valor. Tampoco para cobrar la venta de un auto o trabajos esporádicos de sumas altas. Y justamente esas son las principales razones en Latinoamérica para abrir una cuenta en el exterior.

Así que es importante advertir que se corren ciertos riesgos. No por ser terrorista, sino por comportarse parecido a uno de ellos.

¿Cómo evitar que te congelen los fondos de una cuenta bancaria en el exterior?

• Cuanta más documentación tengas para demostrar el origen lícito del dinero, mejor. Lo ideal es que consultes con soporte técnico antes de hacer un depósito.

Cuando el dinero llega después que los justificantes (facturas, recibos de impuestos) es mucho menor el riesgo de que te congelen los fondos.

• De ser posible, es mejor recibir transferencias desde una cuenta empresarial que desde una cuenta personal.

Las empresas están registradas y pagan impuestos. También son más comprensibles los depósitos de ciertas sumas de una empresa a un particular. Se entiende que son pagos por servicios o compras.

En cambio, las transferencias entre personas no brindan una razón clara de antemano. No es lo mismo un freelancer que tiene un contrato con una empresa extranjera que una jubilada argentina sin ingresos.

Mejor prevenir que lamentar

Si cumplís los requisitos para abrir una cuenta bancaria en el exterior gratuita, no elijas una sola. Abrí por lo menos dos con diferentes empresas. N26 + Nuri, por ejemplo.

De esa forma, si una congela los fondos, podrás pedir que los depositen en la otra. Recordá que en caso de cierre, casi todos estos bancos online prometen devolver el dinero sólo a otra cuenta bancaria europea. Si tenés sólo una y la cierran, no vas a poder recuperar fácilmente tus ahorros.

Y para peor, desde 2019 hay pesificación forzosa en Argentina. Si querés recuperar el dinero después de haberlo sacado del país, los euros van a reingresar a Argentina a cotización oficial. Es decir, vas a perder más del 80% de su valor, como mínimo.

¿Estas cuentas funcionan como cuentas espejo?

Sí. El hecho de que sean cuentas online no altera su carácter de cuenta espejo. Si no sabés de qué se trata el tema te dejo estas notas:

Qué es una cuenta espejo en el exterior, para qué sirve y cómo se obtiene

Diferencias entre cuentas online y cuentas de bancos tradicionales

¿Si presento todo lo que el banco requiere voy a tener mi cuenta en el exterior?

Ningún banco de otro país está obligado a abrirte una cuenta bancaria. Son entidades privadas y buscan clientes. Si no les interesás como cliente, lo más probable es que no te la abran. A veces hay argentinos que logran abrir cuentas en el exterior simplemente por errores de los sistemas.

De hecho, hoy en día ni siquiera Argentina les abre cuentas en dólares a los argentinos.

Te pueden interesar estas notas:

• ¿Por qué están cerrando cuentas de argentinos en el exterior?
• Nuevo cepo al dólar: cómo abrir cuenta en el exterior para cobrar CCL
• ¿Es legal que el banco cierre mi cuenta en dólares en Argentina?
• ¿Por qué ya no se pueden abrir cuentas en USD en Argentina?

A tomar con pinzas lo que recomiendan influencers en Youtube

Para cerrar: no es lo mismo un influencer de viajes que nació en Europa que un turista. O un inmigrante, o alguien que vive en Argentina y no piensa emigrar. El uso que se le da a la cuenta y a la tarjeta es distinto. Y algo que no es problema si vivís en España -como el requisito de tener un servicio a tu nombre, por ejemplo- en Argentina es determinante para que no puedas abrir una cuenta en el exterior.

La mayoría de las veces quienes recomiendan las cuentas no detallan esas cosas. Pasa lo mismo con el número de teléfono, la identificación fiscal o la ubicación geográfica: muchas apps ni siquiera permiten que las descargues si estás en Argentina.

Si necesitás asesoramiento sobre estos temas, hago sesiones de consultoría virtual. Son totalmente confidenciales y brindo información real para que puedas hacer por tu cuenta todos los trámites necesarios paso a paso. Me podés contactar escribiendo al formulario de más abajo.

Este es un resumen de los problemas que logran resolver quienes me consultan: Casos de éxito

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