¿Cuál es la diferencia entre cuentas bancarias online y cuentas tradicionales?

Al emigrar a algún país de Europa siempre surge la pregunta sobre cómo abrir una cuenta bancaria. Y siempre hay alguien que sugiere abrir una cuenta online. Otros dicen que es mejor ir a bancos en persona. ¿Funcionan igual las cuentas online que una cuenta tradicional? ¿para qué sirven? ¿qué permiten hacer y qué no? ¿sirven en todos los casos?

¿Cuál es la diferencia entre cuentas bancarias online y las cuentas tradicionales?

Hay varias diferencias. Sin embargo, son diferencias que afectan mucho más a quien emigra o a quien no tiene residencia europea que a quien nació y vivió toda su vida en Europa.

Para alguien con ciudadanía, residencia e ingresos en euros, las cuentas online son ventajosas en todo sentido. En cambio, para alguien que recién llega, pueden presentar varios obstáculos. Todo depende de qué tipo de fondos va ingresar, su actividad económica, su residencia fiscal, etcétera. Hay que evaluar esos factores para saber qué conviene.

Principales diferencias entre cuentas bancarias online y cuentas tradicionales

Voy a hacer una comparativa entre las ventajas y desventajas de cada una. No es que unas sean malas y las otras buenas, no se trata de eso. Simplemente sucede que un tipo de cuenta te va a convenir más que el otro según tu situación y lo que quieras hacer.

También te puede convenir abrir una cuenta online antes de viajar y luego una tradicional cuando ya te instalaste. Podés pensar los servicios de unas y otras como complementarios en lugar de tener que elegir entre una y otra.

Cuentas online

Estas son las principales ventajas de las cuentas online:
  • La mayoría de ellas no cobra mantenimiento anual ni mensual. Son gratuitas.
  • No suelen cobrar por enviar o recibir transferencias en euros dentro de la Unión Europea (transferencias SEPA).
  • Pueden abrirse de forma remota, mediante videollamada o escaneando un documento de identidad europeo.
  • En caso de no tener documento europeo, algunas pueden abrirse con un documento de identidad argentino más el Número de Identificación del Extranjero (NIE).
  • Si recibís un sueldo de una empresa europea, es muy sencillo demostrar el origen del dinero.
  • La interfaz suele estar muy bien optimizada para que se puedan hacer todo tipo de gestiones mediante la app o la página web.
  • Pagan comisiones por recomendación (links de afiliados) y dan descuentos de bienvenida. Esto muchas veces es lo que hace que sean más recomendadas o se hable más de ellas.
Estas son las principales desventajas de las cuentas online:
  • Se puede transferir pero no emitir cheques.
  • No se puede ingresar dinero en efectivo de ninguna manera. Hay excepciones en algunos países, pero son por montos pequeños. Y la comisión siempre ronda el 10%, para desalentar el lavado de dinero.
  • Por defecto, todas las cuentas online son cuentas de residentes.
  • Algunas sólo aceptan transferencias SEPA, es decir, en euros. Y no aceptan cable SWIFT. Es lo que pasa con N26, por ejemplo.
  • No están diseñadas para recibir grandes sumas de dinero. Ante la duda de por qué ingresa una transferencia de alto valor, algunas prefieren congelar las cuentas en lugar de destinar personal a evaluar el origen de los fondos.

Cuentas tradicionales:

Estas son las principales ventajas de las cuentas tradicionales:
  • Se puede ingresar dinero en efectivo legalmente traído por vía aérea. Hay que presentar el certificado S1.
  • Pueden depositarse euros por cajeros automáticos en cualquier momento.
  • También pueden depositarse euros producto de la venta de dólares en efectivo en el mismo banco. En general no es una opción muy recomendable porque los bancos no siempre tienen una mejor cotización que las casas de cambio. Pero para quien no quiere circular con mucho dinero encima, puede serle útil cambiar dólares y depositarlos en cuenta directamente en la sucursal de CaixaBank del aeropuerto del Prat.
  • Pueden emitirse cheques. (Útil a la hora de comprar una propiedad en territorio español)
  • Permiten presentar documentación de origen de los fondos antes de ingresarlos. De esa manera se evitan congelamientos de cuentas o pedido de informes posteriores.
  • No hay montos máximos para ingresar en cuenta. Mientras poseas la documentación correspondiente, podés transferir lo que quieras.
  • Aceptan transferencias SWIFT, que si bien son más caras que las SEPA, aceptan el ingreso de dólares americanos, australianos, canadienses, etc. Recordá que los bancos argentinos sólo envían cable SWIFT. (Y eso si lográs sortear el corralito argentino a las transferencias.)
  • Ofrecen otros servicios complementarios: hipotecas, seguros, inversiones.
  • Se dispone de un oficial de cuentas asignado, que responde por vía telefónica y email.
  • Permiten domiciliar y pagar impuestos (cuota de autónomo, tasas, impuesto a la renta)
  • Pueden abrirse cuentas de residente o también de ciudadano no residente. Las cuentas de no residente son útiles a efectos fiscales cuando se relocaliza patrimonio.
Estas son las principales desventajas de las cuentas tradicionales:
  • Es necesario presentarse personalmente para abrir una cuenta. O realizar un poder notarial para un familiar, o contratar a un gestor especializado.
  • Cobran comisiones de mantenimiento. BBVA España, por ejemplo, 100€ al año. CaixaBank, 240€ al año.
  • Si bien no todas lo hacen, pueden cobrar comisiones por transferir, por enviarte un SMS, por darte un certificado bancario…

¿Son seguras las cuentas online?

Sí. Todas están reguladas y cuentan con una garantía europea de depósitos de hasta 100.000€. Ahora bien, también aclaran que los servicios que prestan y las condiciones con las que se realizan aperturas son para residentes de la Unión Europea. Muchos argentinos logran abrir este tipo de cuentas pero no son residentes.

Mientras tengas pasaporte europeo vas a poder abrirla, pero si después hacés algo que no quieren que hagas o surge algún inconveniente, el que no respetó la condición de ser residente fuiste vos. Por eso, aunque sean muy útiles si estás emigrando, no suelen ser tan recomendables si sólo las querés como un ahorro en el exterior y no pensás viajar.

¿Cuáles son las mejores cuentas online europeas?

Hablé varias veces en el blog sobre las características de algunas de estas cuentas. Son las siguientes:

Revolut: Otorga un IBAN europeo, ofrece extracciones gratuitas por cajero automático hasta 500€ por mes y tiene muy buen servicio al cliente. No cobra mantenimiento de cuenta ni monto mensual por la tarjeta estándar.

Nuri: También otorga un IBAN europeo y además es criptofriendly, es decir, se le pueden enviar criptomonedas desde un exchanger. Es una gran ventaja para convertir pesos en euros enviándolos desde Argentina. Más información acá: Nuri, la cuenta alemana gratuita y criptofriendly.

Vivid: También otorga un IBAN. Pertenece al Solaris Bank de Alemania, como Nuri. Tiene descuentos importantes en supermercados, tiendas de moda, tecnología, servicios… Dejé una nota acá: Vivid: la cuenta europea multimoneda gratis que te paga por gastar

N26: Otorga un IBAN europeo del país que selecciones, así que podés elegir tener un IBAN de España, por ejemplo. Es útil para quienes trabajan con plataformas como AdSense, que requieren que los cobros se realicen en el país donde se envía el PIN de Google. No acepta transferencias SWIFT desde Argentina. Y como esas son las únicas que salen del país, en la práctica no sirve como cuenta espejo.

¿Cuáles son las mejores cuentas bancarias tradicionales?

Hay varios tipos de cuentas y de bancos. Como no ofrecen servicios homogéneos sería muy extenso analizarlas todas.

Los bancos más conocidos y con más sucursales son BBVA, CaixaBank-Bankia, Santander, Sabadell. Si vas a abrir una cuenta como no residente, te recomiendo esta nota: cómo abrir una cuenta bancaria de no residente en España. 

¿En qué casos conviene una cuenta online?

Para personas que emigran trabajando en relación de dependencia, o que cuentan con contratos de empresas para las cuales trabajan como freelancers. También para quienes emigran sin grandes cantidades de efectivo. O para quienes tienen sus ingresos digitalizados en el exterior, sin los problemas de la distorsión cambiaria argentina y el corralito a las transferencias internacionales.

Aquellas personas que tienen ahorros en criptomonedas también pueden beneficiarse de las cuentas online, pero deben tener el recaudo de elegir una que sea criptofriendly.

¿En qué casos conviene una cuenta tradicional?

Son útiles si vendés una propiedad en tu país y vas a transferir los fondos a un país europeo. También son clave si vas a ingresar dinero en efectivo. Y si pensás contratar un seguro de salud o solicitar una hipoteca también resultan útiles.

¿AFIP recibe información sobre estas cuentas?

Hay excepciones en bancos de jurisdicciones no cooperantes, pero por regla general siempre que des un domicilio argentino o pongas un CUIT en una cuenta bancaria extranjera, la AFIP va a recibir toda la información al respecto, por normativa CRS.

Si necesitás asesoramiento sobre estos temas, hago sesiones de consultoría virtual. Son totalmente confidenciales y brindo información real para que puedas hacer por tu cuenta todos los trámites necesarios paso a paso, trasladando tu patrimonio de forma legal adonde quieras, y sin sorpresas. Me podés contactar escribiendo al formulario de más abajo.

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