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Argentina: los 3 sistemas para convertir dólares a pesos y viceversa

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Apps hay miles, pero sólo existen tres sistemas para convertir dólares a pesos y viceversa. Te explicamos cómo funcionan, con sus pros y contras.

Olvidate de tener 20 apps para convertir dólares a pesos

Hay gente que pierde mucho tiempo, plata y energía probando decenas de apps diferentes para convertir dólares a pesos. 

La realidad es que mientras no haya unificación cambiaria, no existe -ni puede existir- una app mágica que permita gastar dólares a cotización oficial en pesos.

Ni tampoco para cobrar dólares en pesos a cotización dólar tarjeta.

Hay docenas de apps, pero los sistemas para convertir dólares a pesos y viceversa son solamente tres.

La vía bancaria, la compensación bursátil y la vía Peer to peer, (o P2P).

Los tres sistemas para convertir dólares a pesos

Estos son los tres sistemas que existen para cambiar divisas en Argentina:

  • Vía bancaria
  • Compensación bursátil
  • P2P

Casi todas las plataformas, apps y métodos de convertir moneda se encuadran dentro de uno de estos sistemas o una combinación de dos de ellos.

Y como cada sistema se rige por una cotización del dólar específica (bancaria, bursátil o P2P), prácticamente no hay variación de precios dentro del mismo sistema. Da lo mismo usar una app u otra.

Cada uno tiene sus restricciones y desventajas. 

Es importante entender cuál estás usando en cada caso para saber qué te conviene. 
Y lo que es posible y lo que no.

Para qué sirve entender los sistemas para convertir dólares a pesos y viceversa

Voy a explicar cada uno para que puedas entender lo que estás haciendo cuando elegís uno u otro sistema, y sobre cuál cotización del dólar está basado.

Una vez que entiendas cada uno de estos sistemas, te va a resultar mucho más sencillo saber cuál plataforma elegir.

Y vas a ver por qué a veces conviene una con comisiones en lugar de otra que no tiene comisión, por ejemplo.

Primer sistema para convertir dólares a pesos: la vía bancaria

Uno de los sistemas más conocidos y tradicionales a nivel mundial es el bancario.

Se rige por cotización oficial e involucra a transferencias bancarias tradicionales, tarjetas de crédito y débito, Wise, PayPal, Payoneer, extracciones por cajero y cheques.

Cotización del dólar en el sistema de vía bancaria

La cotización más habitual que vas a encontrar en el sistema que va por vías bancarias es el dólar oficial (para dinero que entra a Argentina) y el dólar tarjeta (para dinero que sale de Argentina).

Veamos qué pasa con los métodos que usan este sistema para convertir dólares a pesos.

1) Tarjetas y extracciones por cajero 

Las tarjetas de débito y crédito entran en el sistema de vía bancaria. Pero con el cepo cambiario, en Argentina funcionan de diferentes formas según si el dinero entra o sale del país.

Veamos.

Convertir dólares a pesos cuando el dinero sale de Argentina

Cuando usás una tarjeta argentina para gastar en dólares u otras monedas, pagás a cotización dólar tarjeta. No pagás a cotización “dólar oficial”, como ocurre en cualquier país con el tipo de cambio unificado.

Si te interesa saber más sobre el tema, está todo explicado en estas notas:

Convertir dólares a pesos cuando el dinero entra a Argentina

En cambio, si usás una tarjeta extranjera para gastar en pesos argentinos, la compra se procesa por cambio oficial en algunos casos o por MEP*, dependiendo de la tarjeta y del banco emisor.

También se incluyen en esto las extracciones por cajero.

Si te interesa el tema los tratamos en estas notas:

(*) El hecho de que una tarjeta bancaria procese pagos según MEP (es decir, por compensación bursátil, un sistema del que hablamos más abajo) es casi inédito en el mundo.

2) Transferencias y cobros desde el exterior en Argentina

En el caso de pagos desde el exterior por vía bancaria, como desde 2019 hay pesificación forzosa, por vía bancaria te pagan únicamente en pesos al tipo de cambio oficial y el servicio para mandar al exterior no está disponible.

Sabemos además que las transferencias internacionales por vía bancaria de particulares sufren una especie de corralito desde 2019, aunque tengas dólares propios.

Y si tenés pesos, no se pueden transferir al exterior.

Ya me imagino que viene alguien a decirme que sí, que se pueden transferir pesos por banco al exterior. 

Pero es siempre y cuando equivalgan a menos de 200USD al mes y el CUIT del contribuyente no esté inhabilitado por alguna de las 83 (sí, 83!) RG modificatorias a Exterior y Cambios. 

Ni por alguna circular del BCRA. Ni por ninguna de la CNV.

A esta altura del partido, esa persona se puede ir a freír espárragos 👍😎

3) Wise

Cuando preguntás por alternativas a las transferencias bancarias muchos responden que uses Wise.

¿Qué es Wise (ex Transferwise)? Es una plataforma que te brinda la posibilidad de tener una identificación bancaria de otro país, para que las transferencias no califiquen como internacionales sino locales. Y entonces te ahorrás comisiones por transferencia internacional.

Pero no se puede usar con cuentas argentinas.

Además, como se guía por cotización bancaria oficial, si pudieses usarlo, por cada dólar que cambies en Wise te darían apenas 860ARS. 

Y poner pesos en Wise para transferir dólares está prohibido.

Es cierto que mucha gente pudo habilitar Wise con tarjetas y cuentas bancarias argentinas antes de 2020. Pero precisamente, fue ANTES.

Estas cosas no son una foto, y menos en Argentina. Lo conté en detalle en esta nota: Transferwise ya no funciona en Argentina.

A los argentinos Wise les sirve para otras operaciones, pero son aquellas vinculadas al manejo de dinero en el extranjero. No en Argentina.

4) PayPal

PayPal también se guía por la cotización oficial para convertir dólares a pesos.

Traté el tema de PayPal acá: ¿Cómo sacar dinero de PayPal en Argentina sin pagar comisión?

Resumen sobre el sistema de la vía bancaria:

  • Si tenés pesos y querés dólares, está prohibido. La excepción son los gastos hechos con tarjeta, pagados a cotización dólar tarjeta.
  • Si tenés dólares y querés pasar a dólares o euros en otro país, está difícil pero no es imposible.
  • Si tenés dólares y querés pasar a pesos, podés perder parte del valor de tu dinero por la brecha cambiaria. (Hoy en día se pierde entre un 25% y un 30%. Llegó a perderse un 60% o más.)

Te pueden interesar estas notas:

Segundo sistema para convertir dólares a pesos: la vía de compensación bursátil o arbitraje

La segunda vía para convertir dólares a pesos y viceversa es la compensación bursátil, que es la que usan las financieras (Agencias de Liquidación y Compensación, abreviadas como ALyCs) y las remesadoras.

Con financieras me refiero a los brokers que operan Contado Con Liquidación y dólar SENEBI. No es algo que use la mayoría de la gente. Las remesadoras sí.

Las remesadoras son por ejemplo Western Union o Global66.

Cotización del dólar en el sistema de compensación bursátil o arbitraje

La cotización más habitual que vas a encontrar en el sistema que va por compensación bursátil es el dólar MEP y el dólar CCL.

¿En qué consiste la compensación bursátil para convertir dólares a pesos y viceversa?

Decimos que tanto las ALyCs como las remesadoras se guían por la cotización del dólar bursátil. ¿Por qué?

Porque en lugar de transferir, como hacen los bancos, estas empresas compensan saldos mediante operatorias de compraventa de acciones y bonos.

Como es ilegal convertir dólares a pesos y viceversa libremente, lo que hacen es comprar cosas* con pesos y venderlas contra dólares, o al revés. 

Eso sí es legal y se llama arbitraje.

Es por eso que manejan una cotización más alta, cercana a la que ves publicada como “dólar MEP” o “dólar CCL”, que son los dólares de arbitraje.

Y es también por eso que no importa que te cobren comisión si esta resulta ser menor que lo que ganás al obtener un mejor tipo de cambio.

(*) Decimos “cosas” para simplificar. Esas cosas son activos financieros. Por ejemplo, bonos o acciones.

Ventajas de la vía por compensación bursátil para convertir dólares a pesos

Se consiguen mejores precios al convertir dólares a pesos. Y hay menos restricciones para convertir pesos a dólares.

Si alguien te cobra un 5% de comisión pero te paga el dólar a 1100ARS, es mejor que otro que no te cobra comisión pero te paga a 830ARS.

Por otro lado, si bien te pagan más que el oficial, también te cobran más para enviar al exterior. Pero es la forma en que todavía se puede hacer, ya que enviar pesos al exterior por banco está prohibido.

Plataformas para convertir dólares a pesos y viceversa por compensación bursátil / arbitraje

Hay muchas y no trabajo a comisión con ninguna. Dejo las más populares entre ALyCs y remesadoras.

ALyCs

  • Allaria
  • Balanz
  • Cohen
  • Invertir Online
  • Rava Bursátil
  • Bull Market
  • Cocos Capital

Remesadoras

  • Western Union
  • Global66

Desventajas de la vía por compensación bursátil para convertir dólares a pesos

Como estas plataformas dependen de vender y comprar, y mantener los saldos equilibrados según la cotización que resulta de ello, no siempre se puede operar. O puede ser que te resulte muy caro, ya que deben cubrirse para no tener descalces.

También pasa que justo antes de una devaluación se les da órdenes de no recibir ni enviar.

Un poco es la razón por la cual a veces vas a Western Union y te dicen que “no hay sistema”.

En realidad el sistema anda, pero si esa oficina recibió muchos menos pesos de Argentina que los dólares que recibió de afuera, no tiene balance en caja para pagarte.

Resumen sobre el sistema de la vía por compensación bursátil / arbitraje

  • Si tenés pesos y querés dólares, tenés topes y cepo, pero se puede.
  • Si tenés dólares y querés pasar a dólares o euros en otro país, está difícil pero no es imposible. Desde mediados de agosto de 2021 necesitás cuenta espejo. Y se requiere caja de ahorro en dólares en Argentina.
  • Si tenés dólares y querés pasar a pesos, tenés restricciones y perdés dinero, pero menos que el que perdés por banco cambiando a oficial.

Sistema número tres para convertir dólares a pesos: la vía peer to peer (P2P)

El tercer sistema es el p2p. Peer to peer es “par a par”, es decir, una operatoria entre dos individuos con la menor intervención de terceros posible.

El dólar SENEBI, por ejemplo, es una especie de mezcla formal entre compensación bursátil y P2P. Te puede interesar esta nota: Dólar SENEBI: el dólar libre aún con el nuevo cepo al Contado Con Liqui

Consiste en intercambiar con un usuario que quiera hacer la operación inversa a la que hacés vos.

Cotización del dólar en el sistema P2P

La cotización más habitual que vas a encontrar en el sistema P2P es el dólar cripto, también llamado "dólar digital".

Ejemplos y características del sistema P2P

Un ejemplo de P2P sería venderle tu saldo en PayPal a alguien que quiera tener dinero en PayPal por algún motivo. Esa persona te da pesos a vos, y vos le mandás dólares que tengas en tu PayPal a su cuenta de PayPal. 

Es donde más pagan pero también donde más riesgos de una mala experiencia pueden tener los usuarios inexpertos. 

Recordá que las plataformas de compraventa de saldo pueden sancionar a la gente que estafa, pero si dicha persona ya te estafó, es tarde.

Dentro del sistema P2P entran plataformas pero también foros y grupos de Facebook o Telegram de venta de saldo, por ejemplo.

Si le cambiás a alguien que conocés por Facebook o por Telegram, es una operación de confianza casi ciega. Aunque venga muy bien recomendada, no podés saber si esa persona no va a quedarse con tu plata sin pagarte.

Los sistemas P2P también son los que más alto riesgo presentan en cuanto a compliance y trazabilidad. 

Por lo tanto, suelen disparar congelamientos y cierres de cuentas bancarias o billeteras virtuales. Lo comentamos más abajo.

Sistemas P2P para convertir dólares a pesos y viceversa

Hay varios. Esta es una lista resumida:

  • AirTM
  • Binance
  • Localbitcoin
  • Área P2P en Lemon
  • Dolarapp
  • Dollarize
  • Grabrfi
  • Saldo.com.ar

Por ahora AirTM es uno de los sistemas P2P que mejor funcionan. Hay un sistema de calificación mutuo y si elegís intercambiar con alguien que tiene buena reputación, es muy posible que todo salga bien. Binance también.

Otros bastante conocidos son Dolarapp, Dollarize, Grabrfi, Saldo.com.ar, Bnka, Localbitcoin, etc.

Son todos distintos entre sí y ofrecen distintas cosas, pero sirven para hacer P2P. (O es la base sobre la cual operan, aunque no te lo digan).

Algunos sistemas P2P son simplemente cambios de moneda entre particulares. Sabemos que eso viola la Ley Penal Cambiaria en Argentina.

Otros son lugares donde se hace arbitraje con criptomonedas, que es legal pero no regulado. Es decir, se compran criptos con pesos y luego se venden contra dólares o viceversa, tal como hacen las financieras y remesadoras con los bonos y acciones.

Expliqué más en detalle el sistema P2P en estas notas:

¿Se puede usar una cuenta en dólares en Argentina para P2P?

Como desde 2020 las transferencias en dólares en Argentina desencadenaban cierres de cuentas y reportes de operación sospechosa, no se usan cuentas en dólares de bancos argentinos para hacer P2P.

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Por eso se usan apps del exterior. Sin embargo, hay que usarlo con prudencia. El P2P nunca es bien mirado por las fintechs porque ocasiona a veces muchas transferencias de las que no se explican los motivos.

¿Es buena idea usar una cuenta del exterior para hacer P2P?

Quien hace P2P con cuentas del exterior sin prestar atención al compliance y la trazabilidad, suele terminar con los fondos bloqueados y la cuenta cerrada.

Además, mucha gente mueve dinero desde exchangers cripto a sus cuentas bancarias o fintechs extranjeras sin saber que no son criptofriendly, lo cual empeora más todavía la situación.

Te pueden interesar estas notas:

¿Sirve hacer P2P en el exterior, sin involucrar al peso argentino para nada?

Si tenés dólares y querés pasar a dólares o euros en otro país, no necesitás hacer P2P porque fuera de Argentina no hay cepo ni distorsión cambiaria.

La operatoria es fácil y barata o incluso gratis en algunos casos. Simplemente cambiás moneda dentro de la app. Cuesta apenas centavos en Wise, Paysera, o Revolut.

Y no necesitás pagar las comisiones que cobra la banca criptofriendly. Las cuentas gratuitas casi nunca son criptofriendly.

Resumen sobre el sistema P2P para convertir dólares a pesos

  • Si tenés pesos y querés dólares, tenés el tope de la UIF y de tus ingresos declarados, pero se puede.
  • Si tenés dólares y querés pasar a pesos, obtenés pesos a cotización similar al blue. Suele ser el lugar donde más hacés valer tus dólares. Pero tenés que tener cuidado para no transgredir las normas de uso de la plataforma donde los guardes. Y saber manejarte respecto a AFIP en Argentina.

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Más información: Asesoría virtual – Tarifas

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2 comentarios en "Argentina: los 3 sistemas para convertir dólares a pesos y viceversa"

  1. sirve comprar tarjeta de Amazon para cambiar la plata de Wise o Paysera? se me ocurre que será mas caro pero tal vez sea mas seguro que buscar cripto por P2P?

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