Con la digitalización todas las fintech vienen en forma de app. Eso dificulta entender que son productos financieros distintos.
No es lo mismo una cuenta bancaria que una tarjeta prepaga, una pasarela de pago, un foro de intercambio P2P, un exchanger de criptomoneda o una Institución de Dinero Electrónico (EMI) específica como Wise.
Hay muchos artículos sobre el tema porque es complejo.
Cuentas bancarias
Una cuenta bancaria a tu nombre implica que hay un país y una institución bancaria que te juzgó capaz de demostrar el origen lícito de tu dinero. Eso fue siempre muy importante, y hoy en día lo es más. ¿Por qué? Porque todo dinero que no puede probar su origen hoy es automáticamente considerado sospechoso.
Hay algunos países más estrictos y otros menos, pero es un fenómeno global. En Argentina hoy en día es casi imposible ingresar dólares al sistema bancario si salieron de él y no hay suficiente documentación acerca de cómo se obtuvieron.
Y en Suecia ni siquiera se puede hacer aunque tengas pruebas de su origen lícito. Uno de los aspectos clave de las cuentas bancarias es que formalizan la tenencia de fondos a nivel internacional. Por eso son tan importantes.
Diferencia entre cuenta bancaria y tarjetas prepagas
Una cuenta bancaria a tu nombre consta en Argentina de un número de CBU bancario. El equivalente en Estados Unidos es un código ABA. En Europa, te dan un IBAN.
Esos números te identifican como titular del dinero que tengas en cuenta y te vinculan con un origen lícito de esos fondos. Por eso cuando abrís una cuenta bancaria te piden recibo de sueldo o de jubilación. Y es por eso también que te la cierran cuando recibís transferencias sin poder explicar su origen.
En cambio, una tarjeta prepaga simplemente es dinero electrónico cargado en un monedero virtual. Es un instrumento de pago.
Para que funcione, en la mayoría de los casos van a pedirte que muestres que tenés o bien una cuenta bancaria, o bien un identificador fiscal. Porque también asumen que si les cargás dinero en efectivo podés estar lavando dinero.
¿Todo lo que me otorgue un IBAN, ABA o CBU es un banco?
No. Antes solo los bancos podían otorgar números de IBAN o ABA. Ahora hay empresas que les proveen esos números a las fintechs, así que no es tan fácil distinguir a un banco de una fintech.
Lo único que sirve es mirar el tipo de licencia que tiene cada entidad. Si tiene licencia bancaria, es banco. Si no tiene licencia bancaria (puede tener licencia financiera o de dinero electrónico, por ejemplo), no es una cuenta bancaria.
¿Las tarjetas prepagas sirven para demostrar fondos?
Las preguntas sobre demostrar fondos al viajar a Europa generan una confusión importante. Una cosa es demostrar fondos ante Migraciones, cuando viajás por turismo y no tenés ciudadanía europea.
Y otra muy distinta es demostrar fondos para pedir el Certificado de Residente de la Unión (o “NIE verde”), cuando tenés pasaporte italiano y querés residir en España, por ejemplo.
En los viajes por turismo, Migraciones exige que demuestres que tenés al menos 100€ al día durante lo que dure tu viaje. Si viajás con pasaporte argentino a Europa y Migraciones te pide demostrar fondos, tenés que probar que contás con ese dinero.
Por ejemplo, si vas por 10 días, necesitarás mostrarles que al menos tenés 1000€. Eso se puede hacer con tarjetas prepagas, tarjetas argentinas y dinero en efectivo. Viajando con pasaporte europeo no te piden demostrar fondos en el aeropuerto.
Pero si vas a quedarte a vivir en España y no tenés trabajo ni sos español, cuando hagas tus papeles deberás demostrar que tenés al menos 9000€ en una cuenta bancaria para mantenerte. (Entre otras cosas, no son requisitos homogéneos).
Para eso necesitarás una cuenta bancaria a tu nombre. Esa demostración de fondos no puede hacerse con dinero en efectivo ni con tarjetas prepagas. Ocurre lo mismo cuando pedís una visa de residencia no lucrativa.
¿Te sirve la información?
Si te está sirviendo la información del artículo, podés invitarnos a un cafecito a voluntad!
Nos ayuda a mantener el blog, ya que no percibimos pagos de fintechs, bancos, apps, exchangers, tarjetas ni aseguradoras por estos artículos.
Ejemplos de cuentas bancarias
Usualmente a las apps que son una cuenta bancaria y no tienen oficinas a la calle se las llama también “neobancos”.
En Argentina la más conocida es Brubank. Dejo a continuación algunas de las más conocidas en Europa. Todas las siguientes te otorgan un IBAN (un CBU) europeo. Asimismo, requieren residencia europea.
Revolut: es una cuenta bancaria gratuita inglesa. Se le puede ingresar dinero, cambiar de divisa, transferir fondos. Te otorgan una tarjeta de débito para extraer dinero en cualquier país por cajero automático. No cobra comisión por los primeros 200€ que extraigas por mes. También se puede ahorrar en euros, libras o dólares. Permite transferencias entrantes y salientes a personas y empresas. Sirve para cobrar y hacer pagos del exterior. No tiene costo de mantenimiento.
Vivid: También es del SolarisBank, como Nuri. Además de la tarjeta gratuita brinda descuentos por compras de supermercado en Mercadona, compras en H&M, billetes de tren en Renfe, y muchas otras empresas y tiendas europeas. Mencioné las que usamos en España, pero hay descuentos en todos los países. Más info acá: Vivid: la cuenta europea multimoneda gratis que te paga por gastar
Las tarjetas prepagas no son una cuenta bancaria, pero sirven para pagar en lugares donde te exigen tener una tarjeta a tu nombre para abonar un servicio.
Tarjeta Prex: es una tarjeta prepaga. Se le carga un monto en pesos y luego se gasta. Está emitida por Argentina y por lo tanto sujeta a su legislación e impuestos.
Tarjeta Ualá: es como la tarjeta Prex, pero de otra marca.
Tarjeta Lemon: es una cuenta virtual con varias funcionalidades.
Ejemplos de tarjetas prepagas extranjeras
Las tarjetas prepagas extranjeras son útiles para tener un instrumento de pago local para el lugar adonde viajás. Eso es muy práctico desde que se implementó el 3D secure en la Unión Europea.
La mayoría de las tarjetas prepagas que pueden usar los argentinos en el exterior son de un solo uso. Algunas tarjetas recargables admiten recargas online, pero no se pueden recargar con bancos ni tarjetas argentinas.
Es a causa del cepo vigente desde 2019, que inhabilitó esas operaciones.
Por lo tanto, las tarjetas prepagas en dólares o euros que son recargables casi siempre requieren de una cuenta bancaria en el exterior. Payoneer no.
Payoneer es una tarjeta asociada a una cuenta bancaria estadounidense con ciertas limitaciones. Si bien te otorga un número ABA, tener una cuenta en Payoneer no significa que tenés una cuenta bancaria en Estados Unidos.
No se pueden recibir transferencias de personas, sólo de empresas. Sirve para ahorrar en dólares y recibir pagos del exterior. Solamente pueden recibirse pagos por parte de empresas. En caso de tener la cuenta business sí, pero necesitás tener una empresa y deben darte factura.
Diferencia entre tarjetas prepagas y Paysera
Paysera es una especie de mezcla entre Payoneer y un neobanco. Si bien te da un IBAN, no es un banco. Y además no es necesario que estés residiendo en Europa ni tengas ciudadanía.
Hoy en día es una de las mejores opciones para argentinos. Permite cobrar en euros, transferir, pagar, ahorrar… Conté los detalles acá: Paysera: IBAN gratis y tarjeta en euros
La tarjeta tiene un costo de emisión de 4€ y un mantenimiento de 10€ al año.
[Editado 2022] Paysera ya no acepta nuevos clientes con residencia en Argentina.
Diferencia entre EMIS y remesadoras
Western Union: es un sistema de giros internacionales. Es decir, sirve sólo para enviar o recibir dinero. No como depósito ni como cuenta bancaria. Es la misma categoría de Global66. ¿Cuál es la ventaja que tienen? Que no se guían por cotización MULC del dólar, sino que operan por arbitraje bursátil, por eso pagan más el dólar que ingresa y también permiten enviar al exterior. (Cosa que de otra forma está prácticamente prohibido, a causa de la especie de corralito a las transferencias internacionales.)
AirTM: es un sistema de envíos internacionales como Western Union, pero permite ahorrar dejándole dinero cargado. Y lo más importante es que también permite intercambios P2P. No es una cuenta bancaria y tampoco es una remesadora.
¿Cómo se le envía dinero desde Argentina a estas cuentas del exterior?
En Argentina existe un corralito de facto a las transferencias bancarias, y -entre muchas otras restricciones- no se le puede transferir dinero a cuentas online que no admitan SWIFT, que son la mayoría de los neobancos.
Si necesitás sacar dinero de Argentina te pueden interesar estas notas:
Hoy en día prácticamente no hay forma de sacar dinero de Argentina a menos que realices arbitraje. O que te lleves dólares en efectivo de a 10.000USD, que tampoco es para tomarse a la ligera: ¿Qué pasa si declaro más de 10.000USD en el aeropuerto?
Ofrecemos asesorías personalizadas sobre compatibilización de residencia fiscal, bancarización en el exterior y otros temas clave para manejar patrimonio y finanzas entre distintos países.
Nuestros honorarios son accesibles y aceptamos pago en pesos argentinos. Más información: Asesoría virtual – Tarifas
Son totalmente confidenciales y brindo información real. Me podés contactar escribiendo al formulario de más abajo.
¿Tenés dudas, comentarios, aportes? Podés comentar abajo de todo. ¡O en la última foto de mi Instagram, donde además de fotos de viajes y muchos tips, todos los jueves subo memes de dinosaurios!
2 comentarios en "Diferencias entre Revolut, Dukascopy, Payoneer, Prex y más"
hola buenos dias, queria consultar por algo:
cuales serian las formas de cargarle saldo a mi tarjeta prepaga de dukascopy llamada swiss bankers, y cual seria la forma por la cual dukascopy no me quiera cerrar la cuenta. Desde ya muchas gracias por la info, muy nutritivo todo una grosa !
Hola Federico, gracias por tus palabras! Me alegro que te resulte útil.
Dukascopy se puede fondear con transferencia bancaria fácilmente, si estás en Argentina el problema es que hay una especie de corralito a las transferencias internacionales hace tres años, y solamente quienes están habilitados pueden hacerlo.
Para que no cierren tu cuenta tenés que operar sin transgredir normas de uso y sin romper trazabilidad, eso sucede con cualquier banco. También aquí el problema está en Argentina, ya que debido a las restricciones la gente usa mecanismos alternativos que rompen la trazabilidad en el extranjero y generan cierres / congelamiento de saldos.
Si te interesa brindamos asesorías personalizadas sobre estos temas, te dejo info: Asesoría virtual – Tarifas
hola buenos dias, queria consultar por algo:
cuales serian las formas de cargarle saldo a mi tarjeta prepaga de dukascopy llamada swiss bankers, y cual seria la forma por la cual dukascopy no me quiera cerrar la cuenta. Desde ya muchas gracias por la info, muy nutritivo todo una grosa !
Hola Federico, gracias por tus palabras! Me alegro que te resulte útil.
Dukascopy se puede fondear con transferencia bancaria fácilmente, si estás en Argentina el problema es que hay una especie de corralito a las transferencias internacionales hace tres años, y solamente quienes están habilitados pueden hacerlo.
Para que no cierren tu cuenta tenés que operar sin transgredir normas de uso y sin romper trazabilidad, eso sucede con cualquier banco. También aquí el problema está en Argentina, ya que debido a las restricciones la gente usa mecanismos alternativos que rompen la trazabilidad en el extranjero y generan cierres / congelamiento de saldos.
Si te interesa brindamos asesorías personalizadas sobre estos temas, te dejo info: Asesoría virtual – Tarifas