Cuentas no-cuentas: las 7 cosas que nadie te dice

Grabrfi, Dollarize, AirTM, Wallbit, DolarApp, Global66, Utoppia… prácticamente surge una de estas “cuentas no-cuentas en EEUU” por mes.

También hay otras en Europa, como Bnka o como lo fue en su momento Global66, hasta que suspendió el servicio.

Resultan muy útiles en algunos casos para hacerse de pesos por dólares ganados en el exterior.

Sin embargo, casi toda la información que circula sobre ellas es mediante publinotas, por eso no se mencionan los inconvenientes que presentan.

Hay varias cuestiones potencialmente problemáticas que es importante mirar.

De eso va a tratar este artículo: lo que nadie cuenta de las cuentas no-cuentas!

Qué mirar en estas cuentas no-cuentas en EEUU o Europa

Pocas de estas apps ofrecen lo que la gente realmente busca.

En general es poder cobrar pagos del exterior sin pesificar, y tener una tarjeta de plástico para gastar en negocios u online. Y que sirva para gastar en Argentina sin perder casi el doble de dinero por cada gasto en pesos.

Otros las quieren para poder viajar fuera de Argentina sin efectivo.

Ninguna de estas cuentas no-cuentas está ofreciendo eso actualmente, excepto Wallbit.

Algunas sí sirven para dejar el dinero ganado en dólares fuera de Argentina, pero pocas dan opciones para gastarlo con tarjeta dentro y fuera de Argentina.

¿Cuál es la mejor de estas cuentas no-cuentas en EEUU que acepta argentinos?

Dentro de esta categoría, las mejores por el momento son Wallbit, Lemon, Utoppia y Dolarapp.

Todas permiten recibir transferencias ACH dentro de EEUU, no es necesario tener código fiscal estadounidense y aceptan residentes en Argentina.

Sólo Wallbit y Lemon dan tarjetas de débito a argentinos hoy en día.

Lemon volvió a ofrecer el servicio de cuenta no cuenta en 2024. Cuesta cuatro dólares al año. Es una muy buena app, con varias funciones. Te puede interesar esta nota: LemonCash 2024: tarjeta VISA física y cuenta en USA gratis

Desde hace un tiempo Utoppia tiene lista de espera y no está permitiendo nuevas aperturas.

Más allá de la frustración que eso puede generar, habla bien de una fintech el hecho de que no se lancen a aceptar más clientes que los que pueden atender.

Ventajas de las cuentas no-cuentas: son gratis y se abren sin viajar

Los argentinos tenemos cada vez menos opciones de productos financieros extranjeros.

Si bien hay varias cuentas bancarias extranjeras que se pueden abrir sin viajar, casi todas tienen costos.

En cambio, la mayoría de estas cuentas no-cuentas son gratis, o muy económicas.

Cuestiones problemáticas de las cuentas no-cuentas

Muchas de estas apps tercerizan casi toda su operativa, no tienen garantía formal de depósitos, no reciben transferencias más que desde EEUU, prometen tarjetas físicas y virtuales pero luego no las emiten…

Tampoco tienen sede local, (excepto Lemon, cuando ofrecía cuenta en EEUU, y las que operan como exchangers argentinos), con lo cual cualquier reclamo legal se convierte en internacional.

Además vienen surgiendo una tras otra, con prestaciones idénticas entre sí, aunque el mercado ya está saturado.

Otras tienen un modelo de negocios 100% sujeto a que Argentina siga con un esquema cambiario desordenado.

Cuentas no-cuentas cripto

Otras, como AirTM y Dollarize, están vinculadas a la esfera cripto y son, por lo tanto, muy sensibles a los coletazos que el sistema bancario les propina cuando puede.

Además hay que sumarle los problemas inherentes a las cripto: incertidumbre a nivel regulación, esquemas pump and dump, trazabilidad dificultosa, volatilidad, etc.

Varias carecen de licencias básicas para operar (no tienen licencia bancaria, ni de EMI, ni de institución financiera) y eso las vuelve muy poco confiables a nivel compliance.

El resultado es que bloquean fondos a cada minuto.

Cuentas no-cuentas… remesadoras (?)

Algunas de estas apps son meras remesadoras. Pero con fines publicitarios se promocionan como “cuentas en USA”.

En realidad simplemente aceptan tus pesos y te los "guardan en dólares" o viceversa, (sin pagar intereses) hasta que decidas enviárselos a alguien.

Si bien Global66 permite que cobres desde EEUU, no todos los empleadores las aceptan como cuenta destino para pagarle a sus contratados.

Tercerización de prestaciones en las cuentas no-cuentas

Este tipo de cuentas terceriza gran parte de su operativa.

Una empresa se encarga del KYC, otra empresa es la que les da los números de cuentas bancarias, otra es la que maneja la app, otra es la que procesa las transferencias…

Aunque es común para los bancos tercerizar el call center o el KYC, cuantos más intermediarios hay más difícil es resolver los problemas que se presenten.

En el caso de Lemon, por ejemplo, era común que las transferencias en dólares en el exterior tardasen mucho en acreditarse, algunas se perdían (y adiós dinero), el servicio se caía… De hecho, Lemon decidió no ofrecerlo más.

Además, si quiebra la empresa que funciona como la pata financiera de la app, se la puede llevar puesta.

Eso sucedió incluso con neobancos europeos, que están sujetos a mucho más escrutinio que una fintech.

¿Y la solvencia de las cuentas no-cuentas en EEUU?

Nadie puede predecir si una fintech de estas será o no solvente.

Es cierto que tampoco se puede tener esa seguridad con un banco. Pero por lo menos conocemos la capitalización de una entidad bancaria. Con estas apps no.

Varias de estas apps son meras contratantes de algún proveedor. Ese proveedor les vende servicios de datos de cuenta bancaria estadounidense. Y no hay más que eso.

Algunas apps ni siquiera tienen la posibilidad de resolver problemas, porque no tienen los accesos necesarios y dependen de su proveedor para solucionarlos.

¿Por qué hay tantos influencers promocionando cuentas no-cuentas?

Un amigo me decía que los diarios hablan de estas apps solamente en dos ocasiones: cuando les pagan publinotas… y cuando la Justicia allana a los dueños por estafa!🤪

Estamos en una época de información que no informa. De formatos tipo Tik-Tok donde importa lo mágico, lo nuevo, las emociones, la actitud celebratoria... pero donde nada se explica de verdad.

Muchos influencers que promocionan productos financieros ponen un disclaimer de “tomá la decisión por vos mismo”. O “consultá con un contador”. Y listo.

Quizá lo mejor sea volver a hacerse preguntas. Pensar con tiempo.

10 preguntas clave antes de entrar en cuentas no-cuentas

1. ¿Vale la pena “dolarizarse” poniendo plata en una app que no sabemos quién la maneja ni qué capital tiene?
2. ¿Cuál es la ventaja de tener dólares digitales en cuentas no-cuentas comparado a tenerlos en efectivo, es decir, accesibles a toda hora, custodiados por uno mismo, y sin completar ningún chequeo ni verificación?
3. ¿Quién garantiza que a la hora de retirar el dinero no haya problemas? Ya vimos lo que pasa cuando AdvCash y Monese ponen muchos más requisitos para retiros que para ingresos.
4. ¿Es buena idea dejar ahorros en cuentas no-cuenta en EEUU que no tienen garantía de depósitos?
5. ¿Cuáles son los mecanismos para recuperar el dinero si quiebra una de estas fintechs?
6. Si cierran una cuenta no-cuenta, ¿cómo se recupera el dinero en moneda extranjera si la persona solamente tiene cuenta bancaria en Argentina en pesos? Cuando Wise o PayPal cierran cuentas de argentinos, la plata se pesifica a oficial.
7. ¿Hay algún ente que vigila que estas fintechs sean solventes, aunque sea alguna de protección a los consumidores? ¿O solamente pagan una licencia, contratan los servicios de un prestador mayorista de bank as a service (BaaS), y listo?
8. ¿Cuánto cuesta pagarle a un contador para que arregle algún error cometido al usar estas apps?
9. ¿Qué continuidad puede estimarse de una fintech cuyo modelo de negocios depende en gran parte de que no haya una normalización cambiaria (o “dolarización”) en Argentina?
10. ¿Es viable que no quiebre la mayoría, cuando están surgiendo una tras otra cual parripollo en los`90?

¿Dan tarjeta de débito o crédito estas “cuentas no-cuentas”?

Por ahora la única que dio tarjetas siempre es Wallbit. Utoppia dejó de emitirlas, y Lemon siempre dio tarjeta pero no siempre ofreció “cuenta no-cuenta”

Las demás prometen tarjetas para captar clientes en Argentina, pero NO las emiten.

¿Y por qué no lo hacen? Porque contratan a un proveedor de tarjetas que no emite tarjetas para residentes en Argentina.

Es un simple truco publicitario para que los usuarios argentinos “piquen” creyendo que se les brindará un servicio que en realidad no está disponible para su perfil.

¿Hay garantía de depósitos en las cuentas no-cuentas?

Cuando se tiene una cuenta en un banco protegido por esquema de garantías de depósitos, la garantía está a nombre del ahorrista.

De hecho, desde 2022 vimos varios quebrar varios bancos. Credit Suisse, Silvergate, Silicon Valley Bank, Nuri… y hasta ahora todos los ahorristas con menos de 100.000€ o 250.000USD recuperaron su dinero.

En cambio, cuando una de las cuentas no-cuentas dice que sus fondos están garantizados, están garantizados a nombre de la empresa, no a tu nombre, que tenés una cuenta no-cuenta ahí.

Es un poco más complejo, pero decimos así para simplificar. Hay mucho marketing engañoso con este tema.

En caso de quiebra, no son los mismos trámites para recuperar el dinero si la garantía está a nombre del ahorrista que si está a nombre de una empresa (quebrada, además).

Recuperar el dinero es lento aún en los casos donde la garantía de depósitos está a nombre de la persona y lo que quebró es un banco.

En casos de cuentas no-cuentas en EEUU ni siquiera existe esa ventaja.

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Nos ayuda a mantener el blog, ya que no percibimos ninguna comisión ni pagos de apps, bancos, exchangers, tarjetas ni financieras argentinas.

¡Gracias a eso podemos contarte las cosas como son, con lo bueno y lo malo!

¿Por qué tardan tanto en acreditarse las transferencias en las cuentas no-cuentas?

Como contamos en el artículo sobre Bnka, muchas de estas apps son en realidad plataformas de arbitraje.

Para que vos obtengas euros o dólares a cambio de pesos, necesitás que alguien haya hecho la operación inversa.

Si hay mucha gente poniendo pesos para obtener dólares pero poca gente poniendo dólares para obtener pesos, las transacciones tardan o simplemente se caen.

También hay cuestiones de rutina que tienen que ver con los plazos de comprobación de origen de fondos. O de lo que tardan distintos tipos de transferencias en el mundo.

Las transferencias ACH en EEUU pueden tardar hasta 72hs hábiles, por ejemplo.

Las publinotas de las cuentas no cuentas en EEUU

Muchas veces casi toda la información sobre alguna app y lo buena que es provienen de notas pagas en medios de comunicación. Es importante entender que ese tipo de contenido no informa, sólo promociona.

Esas publicidades a veces se aprovechan con mala fe del desconocimiento de la gente. Por ejemplo, hay una de estas apps que se vende como “la solución para pagar gastos en dólares sin impuesto PAIS”.

Sí, claro. Te ahorrás los impuestos sobre dólar oficial que cobran las tarjetas argentinas en pesos. Pero para “cargarle saldo a la app” tenés que pagar cada dólar a razón del dólar oficial + un recargo que también supera al dólar oficial.

Resultado: por cada dólar gastado pagás igual o más caro. (Alrededor de 980 en lugar de 730 al momento de escribir esta nota).

Cuando el dólar tarjeta está más barato que el dólar digital, pagarías más barato con tu tarjeta argentina sin hacer ningún trámite, ni entrar y salir de apps, ni nada.

Pagar en el exterior con efectivo también suele ser más barato.

Te puede interesar esta nota: 9 formas de pagar tarjeta y consumos en dólares: ventajas y desventajas de cada una

Hay que sacar cuentas sobre lo que se pagará en la realidad en lugar de asustarse por los porcentajes de impuestos.

¿Publinotas o crisis management?

Es notable también que suelen ser notas cerradas a comentarios de lectores, con lo cual se elimina la posibilidad de que aparezcan malas experiencias de usuarios.

En algunos casos estas gacetillas también se usan para “sepultar” en Google la información real, que circula en blogs y foros de Reddit.

Seguramente a más de una persona le viene a la mente el caso de Alejandro Muszak, que sigue apareciendo en La Nación a pesar de las denuncias, allanamientos y causas contra Wenance.

Hasta a Pérez Algaba le hacían reportajes en diarios donde lo describían como un “innovador empresario”. A Blaksley Señorans también.

La importancia de ahorrar… en problemas

Algunas fintechs son en realidad pantalla de otra cosa, como lo fue en su momento la billetera virtual argentina Smile.

La billetera Smile se usaba para lavar dinero de una banda de narco-cuevas que operaba en EEUU, Rumania y Argentina.

O AKB Fintech, la que servía para recibir pagos de Zelle y está denunciada por estafa en Venezuela.

No se puede saber con certeza de antemano porque cuando se confirman los problemas en empresas financieras, ya suele ser demasiado tarde.

Conclusiones

Por todo esto lo ideal es preguntarse:

¿Vale la pena? ¿Qué problema específico me soluciona esta app? 

¿Sirve realmente para lo que quiero hacer? ¿Aceptará mi empleador depositarme en esta fintech?

¿Tengo suficientes conocimientos para manejarme en diferentes monedas, con sistemas de transferencias distintos al argentino?

Si la voy a usar, ¿hasta qué cantidad de dinero puedo permitirme perder si hay problemas? 

Como supo decir Hobbes: el infierno son verdades aprendidas demasiado tarde.

En nuestras consultas es frecuente que escuchemos a clientes con fondos congelados, cuentas cerradas de improviso, problemas con billeteras cripto, pérdidas que superan los mil dólares...

Es importante evaluar si el producto nos solucionará un inconveniente en lugar de generarnos uno peor.

Asesoramiento personalizado

Ofrecemos asesorías personalizadas sobre compatibilización de residencia fiscal, transferencias internacionales, bancarización en el exterior y otros temas clave para manejar patrimonio y finanzas entre distintos países.

Nuestros honorarios son accesibles y aceptamos pago en pesos argentinos.

Más información: Asesoría virtual – Tarifas

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