Muchas veces se repite que las cuentas bancarias en Argentina son fáciles de abrir, y en el exterior son difíciles. ¿Es esto realmente así?
¿Tienen las mismas prestaciones las cuentas bancarias argentinas y extranjeras? ¿Cómo son los esquemas que garantizan los ahorros dentro y fuera de Argentina?
Veamos.
Diferencias fundamentales entre cuentas bancarias argentinas y extranjeras
Es cierto que basta con un DNI argentino y un chip de teléfono argentino para abrir cuenta bancaria en pesos en Argentina. No es tampoco necesario ir a una sucursal bancaria, alcanza con tener un teléfono móvil con cámara.
Las cuentas bancarias argentinas en pesos son "más fáciles" de abrir porque operan en un sistema cerrado, con transparencia directa ante AFIP, solo aceptan residentes y no manejan volúmenes altos de dinero.
Pero también hay que tener en cuenta que en términos comparativos sobre operatividad y acceso a divisas, es común que una simple billetera virtual extranjera pueda realizar muchas más operaciones que una cuenta bancaria argentina.
¿Es difícil abrir una cuenta bancaria en el exterior?
En general no, pero depende de la documentación con la que cuenta la persona. Te puede interesar esta nota: Opciones para abrir cuenta bancaria en el exterior con pasaporte argentino
También contamos lo que pasa al abrir una cuenta bancaria en España: Llegué a España: ¿cómo abro una cuenta bancaria y cuál me conviene?
¿Por qué a tanta gente le cuesta abrir una cuenta bancaria en España?
Los problemas no surgen por abrir una cuenta en España.
Los problemas aparecen por estar abriendo una cuenta en un país donde aún no se está residiendo fiscalmente, no se tienen documentos de identidad locales, no hay historial crediticio, no hay línea telefónica local, no hay recibos de sueldo, no se presenta correctamente una justificación de fondos...
Tampoco sería fácil abrir una cuenta en Argentina en esas condiciones. De hecho, en la mayoría de bancos argentinos sería imposible.
Además, muchas cosas que en España simplemente requieren algo más de documentación (cuenta de No Residente, cuenta sin identificación fiscal local, cambio libre de divisas, recepción y envío de transferencias internacionales), en Argentina directamente están prohibidas.
Por más que residas y tengas todo en orden. Incluso aunque hayas conseguido mantener operativa una cuenta bancaria argentina en dólares, te afecta una serie de restricciones argentinas que son inexistentes en el exterior.
Montos máximos permitidos en cuentas bancarias argentinas y extranjeras
En España, el monto máximo para transferir por medios online es de 15.000€ por día.
En Argentina, operando en cuentas personales básicas es necesario avisar al banco por transferencias superiores a los 300.000ARS (menos de 600€ calculados al blue) por día.
Otras diferencias entre cuentas bancarias argentinas y extranjeras
Las cuentas argentinas no están conectadas realmente al sistema SWIFT. Las cuentas bancarias en pesos no sirven para transferir al exterior hace cuatro años.
Y los fondos están protegidos sólo hasta por 6 millones de pesos.
¿Qué es un fondo de garantía de depósitos?
Se trata de un fondo común que mantienen los bancos y que guarda dinero como garantía.
En caso de que un banco quiebre, los ahorristas pueden acudir al fondo de garantía y recuperar el dinero que tenían depositado en un banco que quebró.
Protección de los depósitos: los fondos de garantía que protegen a las cuentas bancarias argentinas y extranjeras
Todas las cuentas bancarias europeas con garantía de depósitos están protegidas por alrededor de 100.000€, o una cifra equivalente en coronas suecas, noruegas, o francos suizos.
Los bancos españoles brindan la garantía de depósitos hasta 100.000€. Se trata del Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD).
Esta garantía de 100.000€ también está presente en las cuentas bancarias online, como N26 o en la cuenta bancaria de Revolut.
Incluso la cuenta flexible de Revolut están garantizada por hasta 22.000€. Ese monto ya es superior al de la garantía de una cuenta bancaria argentina.
Garantía de depósitos en cuentas bancarias argentinas
Aún las cuentas bancarias argentinas más protegidas (incluso las cuentas en dólares y los plazos fijos) tienen una garantía inferior a los 7.500USD por todo concepto.
Esa cifra es según el cálculo a cotización oficial para las cuentas que cumplen la totalidad de requisitos para estar garantizadas por SEDESA hasta por seis millones de pesos.
¿Es habitual que quiebren los bancos?
No es habitual que un banco se declare en quiebra. Sin embargo, en los últimos dos años vimos quebrar a Credit Suisse, Silicon Valley Bank, Silvergate, Nuri, Volt…
En Argentina no se registraron quiebras últimamente. Sí cese de operaciones, como Banco Itaú.
Más allá de los rumores que circulan, hay que tener presente que casi la mitad de la cartera de la banca argentina está en instrumentos estatales, y que los mismos se computan según valor técnico.
Es decir, los bancos argentinos -públicos y privados- son acreedores del Estado. Además, sus activos bancarios no siempre son contabilizados en términos reales. Lo mismo sucede con las aseguradoras.
¿Es problemático un monto bajo de garantía en Argentina?
Como el fondo de garantía es tan bajo, pocos ahorristas argentinos conservan el grueso de sus ahorros acreditados en el banco.
Los dólares se guardan en efectivo en cajas de seguridad (la mayoría están cubiertas hasta los 50.000USD).
Y en cuanto a los pesos, no suelen mantener más de seis millones en cuenta, a menos que sean empresas.
¿Hay bancos argentinos y extranjeros dentro de Argentina?
Excepto algunas entidades que no trabajan con atención al público, en Argentina solamente operan bancos argentinos.
Después del 2001 los bancos argentinos dejaron de tener vínculos formales con sus casas matrices del exterior. Por más que compartan logo y nombre, Santander es Santander Argentina. BBVA es BBVA Argentina. Podrían llamarse Banco Pampa o cualquier otra cosa.
Más allá de las cuestiones legales, esto implica que una quiebra de alguno de ellos no impactaría a nivel reputacional ni económico en el exterior. Itaú optó por irse este año, cediéndole su operación a Banco Macro.
Cuadro comparativo entre cuentas argentinas y españolas
Gracias a que no es necesario traducir documentos, las cuentas extranjeras de muchos argentinos son cuentas españolas.
Estas son las principales diferencias entre sus características y las de una cuenta radicada en Argentina.
| Características | Cuentas españolas EUR | Cuentas argentinas en ARS |
| Transferencias internacionales SEPA (bajo coste o gratuitas) | Sí ✅ | No ❌ |
| Transferencias internacionales SWIFT mayores a 200USD (*) | Sí ✅ | No ❌ |
| Fondo de Garantía de Depósitos – monto máximo cubierto | 100.000€ | 6M de ARS (6.900€**) |
| Transferencias locales cuenta básica – monto máximo diario | 15.000€ | 300.000ARS(menos de 400€**) |
| Tarjeta internacional gratuita | Sí ✅ | No ❌ (excepto paquetes) |
| Compra online de billetes de avión internacionales en cualquier web extranjera con tarjeta de débito | Sí ✅ | No ❌ |
| Compra de divisas mayor a 200USD por mes | Sí ✅ | No ❌ |
| Compra de criptomonedas con tarjeta | Sí ✅ | No ❌ |
| Extracción de moneda extranjera en cajero | Sí ✅ | No ❌ |
| Compras y recargas en Paypal, Wise, Revolut | Sí ✅ | No ❌ |
| Opción de apertura a No Residentes | Sí ✅ | No ❌ |
| Opciones de cuenta sin costos de mantenimiento ni apertura (cumpliendo condiciones) | Sí ✅ | Sí ✅ |
| Pago automático de intereses sobre saldo | No ❌ | Sí ✅ |
| Depreciación anual de la moneda (estimación) | 6%-8% | 95%-115% |
(**)La equivalencia de pesos a euros se hace en referencia a la cotización oficial.
¿Se puede contratar una caja de seguridad en España para guardar efectivo?
Sí. Contamos todos los detalles acá: Contratar una caja de seguridad en España: costos, requisitos y riesgos
¿Por qué hay más incidencias en cuentas extranjeras que en cuentas argentinas?
Es lógico que una cuenta internacional en euros , conectada -en la teoría y en la práctica- tanto por sistema SEPA como SWIFT, y protegida por el FGD o la FDIC tenga más supervisión y requisitos.
Y es común que haya más riesgos de bloqueos de cuenta y congelamiento de saldos, ya que permiten operar con volúmenes mucho mayores. Los usuarios inexpertos suelen tener problemas.
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Es importante comprender que si operamos en el exterior, no estamos ante el mismo tipo de producto bancario que los ofertados en Argentina.
También se trata de un sistema financiero y fiscal distinto, donde nuestro perfil tampoco es el mismo que existe en nuestro país de nacimiento.
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hola Pilar, muy buenas tus notas como siempre. Tengo la duda respecto de aquellos que abrieron su cuenta en Argentina y posteriormente emigraron y conservaron la cuenta bancaria abierta y funcionando en Argentina, podria solicitarte el banco cerrar tu cuenta solo por el hecho de ser no residente?
Hola Sil! Gracias por tus palabras, me alegro que te sirva!
Sí, no es frecuente que suceda pero el banco puede cerrarte la cuenta por no ser residente. En 2021 me enteré de más de un caso. Generalmente pasa con las cuentas en dólares, que están sujetas a más controles.
Hola muy buena la info como siempre. Resido en argentina, tengo ciudadania Italia y el CF, puedo abrir desde argentina una cuenta? alguna recomendada? gracias
Hola Marcelo, me alegro que te sirva! Revolut es una de las mejores cuentas online y hay gente que logra la apertura.
Pero tené presente que no es lo mismo abrir la cuenta que activarla, mantenerla operativa, cargarle dinero desde Argentina, evitar que te la cierren, impedir alarmas de fraude por geolocalización, etc.