Sufrir un bloqueo de cuenta bancaria puede ser muy problemático. Te contamos por qué ocurre y cómo evitarlo.
Bloqueo de cuenta bancaria: ¿por qué sucede?
Un bloqueo de cuenta bancaria puede dispararse por alguna de estas tres razones fundamentales.
Más abajo detallamos cómo actúa cada una.
- Razones legales. Impedimento de actividad criminal: estafas, terrorismo y lavado de activos. Procesos judiciales.
- Compliance. Normativa bancaria respecto a operativa permitida, prevención de blanqueo de activos, impuestos y KYC (residencia fiscal).
- Razones de rentabilidad. Eliminación de clientes poco redituables para el banco.
Bloqueo de cuenta por razones legales
Este motivo es el más sencillo de entender, aunque también es el que ocurre más raramente.
Si te volviste miembro de una organización terrorista, sos un narco buscado por Interpol o estás en las listas de la OFAC, cualquier cuenta bancaria que tengas en cualquier banco va a ser bloqueada.
No siempre se trata de actividad criminal. Un bloqueo de cuenta también puede ocurrir cuando fallece el titular, por ejemplo.
En esta nota contamos lo problemático que puede ser eso si además sucede en otro país: ¿Cómo retirar el dinero de una cuenta bancaria en Uruguay si fallece el titular?
Perder el acceso a la cuenta (olvido de claves o pérdida del chip de teléfono registrado) y no poder probar que sos el titular también puede ocasionar un bloqueo.
Resumiendo: en caso de que un juez ordene bloquear tus cuentas por algún motivo legal (estafas, alzamiento de bienes, deudas, juicios, sucesiones, etc), el banco al que le llegue el oficio deberá cumplir con la ley.
No se trata de cierres. Cuando hay problemas con la Justicia, los fondos se bloquean. Y la cuenta no se cierra hasta que quede solventado el tema legal.
Bloqueo de cuenta por compliance
Para poder operar, los bancos tienen que mantener su licencia bancaria operativa.
Si permiten que sus clientes hagan operatorias prohibidas, se arriesgan a multas importantes. O incluso pueden perder la licencia.
Toda aquella normativa bancaria de obligado cumplimiento para las entidades se suele llamar “compliance”.
Bloqueo de cuenta por malas prácticas / operaciones prohibidas para compliance
En las cuentas que tienen autorizados o cotitulares ocurren bloqueos cuando no está al día la documentación de alguna persona.
Ejemplo más habitual: un jubilado que brindó su recibo de jubilación al darse de alta en la cuenta, pero luego suma a su hijo como autorizado y no presenta su nómina.
Igualmente la principal causa de bloqueo de cuenta es ingresar dinero sin poder justificar correctamente cómo se obtuvo. Eso ocurre con cualquier tipo de ingreso: ya sean transferencias, depósito de efectivo por ventanilla o por cajero.
Es muy común que surja algún bloqueo de cuenta por no poder probar cuál es la relación del cliente con el emisor de una transferencia, por ejemplo. Cuando los argentinos transfieren mediante "cuevas" se encuentran con este problema.
También puede surgir algún bloqueo de cuenta debido a alarmas por structuring.
¿Por qué se disparan las alarmas de structuring?
Cuando se hacen fondeos “de a poquito”, ingresando de a 2900€ por cajero o transfiriendo 9900€, el sistema bancario considera que se está intentando blanquear cantidades superiores de manera disimulada, y los bancos congelan los fondos.
Lamentablemente es frecuente que incluso oficiales de cuenta de bancos tradicionales recomienden a sus clientes hacer semejante tontería.
A más de uno le da pereza hacer cumplimentar los formularios por operaciones altas, o ni siquiera saben cómo se hace, y despachan al cliente después de admitirle un ingreso de 2900€ por ventanilla una vez al mes.
Cuidado, porque después quien se las tiene que arreglar con la oficina de compliance es el usuario.
Bloqueo de cuenta por actividades no aceptadas
En el caso de las empresas, muchos bancos prefieren no aceptar negocios en industrias que requieren mayor fiscalización por motivos legales.
Por ejemplo: apuestas online, brokers, operadores de criptomonedas, etc.
En los últimos años sumaron también a algunas áreas de salud (psicólogos con consulta online, por ejemplo).
Bloqueo de cuenta por problemas de compliance con la residencia fiscal
Habíamos dicho que la mayoría de los bancos no están interesados en conservar clientes complicados a nivel compliance.
Y ¿qué es un cliente complicado a nivel compliance?
Uno que trae bajo el brazo situaciones poco comunes -o poco deseables para el banco- en cuanto a residencia fiscal.
Clientes complicados a nivel compliance
Un cliente norteamericano, por ejemplo, que solamente en virtud de su nacionalidad ya obliga al banco a cumplimentar un montón de formularios y arriesgarse a multas.
A Estados Unidos no le gusta que sus ciudadanos abran cuentas en otros países o con bancos extranjeros, y lo hace notar.
Ni siquiera Lemon en Argentina acepta abrir cuentas a norteamericanos. Y N26 decidió abandonar ese mercado en su totalidad.
Otros clientes complicados son los que provienen de países calificados como paraísos fiscales o regiones de delitos complejos (narcotráfico, corrupción, terrorismo).
Cualquier cambio desprolijo en la residencia fiscal del titular puede generar bloqueo de cuenta por compliance.
Bloqueo de cuenta por residencia
Por todo esto es que en cuanto a compliance tenemos el problema de la residencia, además del problema de las operaciones prohibidas.
Es muy común que las personas que emigran a España abran una cuenta de No Residentes a su llegada, por ejemplo. Pero luego olvidan comunicar el cambio de residencia. O el cambio queda a medias, y el banco no lo registra correctamente. Eso puede generar un bloqueo de cuenta. (Y también puede tener impacto fiscal ante AFIP en Argentina!) Es clave asesorarse bien para que los cambios queden registrados a tiempo.
En bancos online, cambiar la residencia a un país no aceptado siempre dispara cierres inmediatos.
Bloqueo de cuenta por falta de rentabilidad
Algunos bancos usan el comodín de la actividad sospechosa o el incumplimiento cuando quieren deshacerse de clientes poco redituables.
O que atraen algún tipo de publicidad negativa para el banco. Lo tratamos en esta nota: Escándalos en Europa por cierre de cuentas bancarias “a dedo”
Cómo evitar un bloqueo de cuenta innecesario
Es importante tener claro qué se puede hacer y qué no con una cuenta bancaria. ¡Pero con eso no alcanza!
Hoy en día también necesitás saber qué cosas no conviene hacer con tu perfil bancario, aunque estén permitidas.
El perfil bancario es distinto en cada persona.
Por eso hay gente que puede transferir miles de euros sin que le pidan nada, y otras personas que sufren cierres y bloqueos constantes.
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