¿Es legal que el banco cierre mi cuenta en dólares en Argentina?

Los bancos argentinos no quieren saber nada con abrir cuentas en dólares. Lo conté en esta nota: ¿Por qué ya casi no se pueden abrir cuentas en USD en Argentina?

Pero ahora tampoco quieren que sigan abiertas.

¿Qué motiva el cierre de cuentas en dólares en Argentina?

Los bancos están presionados para no vender dólar ahorro ni permitir transferencias al exterior. Como cualquier operación -aunque sea legal- es motivo de sumarios hacia el banco, las entidades bancarias rebotan la mayor cantidad posible de operaciones. O directamente van a lo seguro: cierran todas las cuentas en dólares que pueden.

¿Es legal que un banco cierre una cuenta en dólares?

Lamentablemente sí. La legislación es muy vaga y deja espacio a que cualquier cosa dé margen para un cierre. Se trata de la Comunicación A 5616 del BCRA.

Estos son los motivos por los cuales te pueden cerrar la cuenta aunque no estés en deuda y tengas todo en orden:

“Ante la falta de documentación o la existencia de dudas y/o por la detección de irregularidades respecto de la veracidad, precisión, coherencia o integridad de la documentación aportada, o por haberse detectado situaciones que se apartan del perfil de cliente, determinadas de conformidad con la normativa vigente.”

¿En nombre de qué regulación puede el banco cerrarme la cuenta en dólares?

Son muchísimas. Lo más práctico es mirar la normas de la caja de ahorro en dólares donde tengas cuenta. Por ejemplo, estas son las Normas de Cajas de Ahorro del Banco Provincia.

En teoría, no pueden cerrarte la cuenta a menos que no hayas dado una explicación respaldada documentalmente del origen de los fondos que manejás. Pero una cosa es la teoría y otra lo que pasa en la vida real.

En la práctica pueden cerrarte una cuenta en dólares por los motivos que menciono más abajo. Por supuesto, quedan afuera obviedades como no pagar mantenimiento de cuenta, estar en deuda o dejarla sin movimientos durante meses.

Hoy en día los cierres que están ocurriendo son a pesar de tener todo al día y no tener ni un peso de deuda con el banco, tarjetas, empresas o impuestos.

Motivos por los cuales los bancos argentinos cierran cuentas en dólares

Esta lista es un resumen de los motivos actuales por los cuales pueden cerrarte la cuenta. No es exhaustiva, y puede ir cambiando.

• No tener trabajo (Aunque puedas explicar el origen de los fondos, por ejemplo, una venta de una propiedad, si no tenés ingresos corrientes por sueldo, jubilación o monotributo, pueden cerrarte la cuenta.)
• Ser pobre (sueldos bajos y categorías bajas del monotributo, cobrar planes sociales, etc.)
• Emigrar (los argentinos no residentes no pueden abrir cuentas en dólares, y si dejaste de residir en Argentina y el banco se entera, puede cerrártela.)
• Haber transferido al exterior, incluso a cuenta espejo propia. Por más que sea legal y tengas todo declarado, el banco teme recibir sumarios y prefiere cerrarte la cuenta de manera preventiva para que no sigas transfiriendo.
• Haber revendido dólar ahorro (rulo)

Con excepción del último motivo, son todas circunstancias ajenas a la voluntad de la persona. Uno no elige que lo echen del trabajo. Tampoco los emigrantes firmaron ninguna Declaración Jurada renunciando al derecho de disponer de su patrimonio si se iban del país. Y sin embargo, así están las cosas.

Recibir transferencias en dólares de otra persona también puede desencadenar un cierre. Aún teniendo un justificativo del por qué, no cualquier documentación sirve, y el banco puede considerar que no estás informando correctamente el origen de los fondos.

Si alguien quiere transferirte en dólares en Argentina, primero consultá con el Banco qué papeles tendrás que llevar.

¿Es posible que me cierren la cuenta igual si no hice nada de eso?

No. Mientras tengas la cuenta en dólares y no la uses más que para comprar MEP o pagar algunas cosas, el peligro es ínfimo. Tampoco es que los bancos tengan taaaantas ganas de ponerse a trabajar. Cerrar una cuenta implica cancelar la relación comercial con el cliente, comunicárselo, esperar un mes, retenerle los fondos, etc.

Pero a las cuentas en dólares hay que cuidarlas. A veces me llegan consultas de clientes que están por emigrar y cerraron la suya para no pagar comisiones. Allí es cuando se enteran que difícilmente puedan abrir otra, y que si lo logran hacer, deberán esperar seis meses para transferir sus ahorros al país donde emigran.

¿Por qué es importante tener una cuenta en dólares?

Porque hoy en día es la única forma de sacar dinero al exterior. Y por lo tanto, de proteger los ahorros ante un eventual Plan Bonex, 1.40+CER, pesificación forzosa o algún otro mecanismo confiscatorio de esos que suelen ocurrir en Argentina. (Lo cual no sería descabellado dada la situación delicada del BCRA.)

También es el caso de quienes emigran. Muchas familias están vendiendo todo lo que tienen para irse del país. Cuando logran hacerlo, se enteran de que no pueden llevarse el dinero si no tienen una cuenta en dólares en Argentina.

Recordemos que está prohibido transferir pesos al exterior, sólo salen dólares. Además de eso, en Argentina hay una especie de corralito de facto a las transferencias. Lo conté acá: ¿Hay un corralito en Argentina a las transferencias internacionales?

Al corralito bancario nivel país respecto a transferencias, en agosto de 2021 se sumó el corralito bursátil. A partir de la resolución A7340 del BCRA tampoco se puede transferir al exterior mediante Contado Con Liquidación si no tenés una cuenta en dólares en el exterior a tu nombre. Es decir, una cuenta espejo.

Ahora tenés que tener cuenta en dólares tanto dentro como afuera de Argentina para operar, al igual que con transferencias bancarias.

¿Es posible que haya un nuevo corralito en Argentina?

Argentina es impredecible, pero los bancos están obligados a mantener ciertos niveles de encaje y hoy por hoy estarían en condiciones de devolver a los ahorristas los dólares depositados. Ahora bien, eso no quiere decir que la gente esté a salvo de otro tipo de eventos.

Por un lado, ya hay un corralito a nivel país: los dólares pueden quedarse en la caja de ahorro o en la caja de seguridad, pero de Argentina casi no salen. Al menos no por vías legales, o por más valor que el que permite el cuentagotas de 10.000USD en efectivo por frontera.

Por otro, las exigencias para sortear las trabas argentinas a las transferencias requieren poseer una cuenta espejo. Estas cuentas no siempre son fáciles de obtener. Ningún banco extranjero está obligado a abrirle cuenta a argentinos.

Y si la persona no tiene una documentación bien construida o deja de ser un cliente interesante para el banco, le cierran la cuenta. Ya viene pasando: ¿Por qué están cerrando cuentas de argentinos en el exterior?

Corralitos a la inversa

Otro aspecto que tampoco se menciona es que últimamente en Argentina hay una tendencia de corralitos “al revés”. Es decir, los billetes en efectivo pueden sacarse del banco pero no volver a introducirse. ¿Por qué?

Porque una vez extraídas las divisas del sistema bancario, su libertad de movimientos es mínima: quedan atrapadas en el país. Si bien transferir desde una cuenta en dólares es difícil, transferir dólares en efectivo de forma legal sin cuenta en dólares es directamente imposible.

Ya hubo un “corralito a la inversa” durante tres semanas entre septiembre y octubre de 2020. Ningún banco argentino aceptó depósitos en dólares por ventanilla durante varios días. También es lo que está pasando ahora en agosto de 2021 con las financieras: ya no pueden aceptar dólares en efectivo, por más declarados y en blanco que estén.

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