No solamente Payoneer: hace unas semanas que además de las EMIs, también hay bancos cancelando cuentas de argentinos en el exterior. ¿Qué está pasando?
Trazabilidad
Los bancos e instituciones financieras deben cumplir con una serie de regulaciones para no enfrentarse a multas. Si un banco o una EMI (institución de dinero electrónico) no puede explicar de dónde obtienen ingresos sus clientes, puede ser sancionada por los organismos reguladores. Es por eso que muchas cuentas bancarias online no son criptofriendly, por ejemplo.
Normativas FATCA y CRS: qué son y en qué se diferencian
Casi todos los bancos y EMIs intentan cumplir con la normativa de la Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) o el Common Reporting Standard (CRS), o ambas.
En el primera caso lo único que importa es que no seas ciudadano norteamericano, porque ellos pagan impuestos de por vida y por nacionalidad, independientemente de dónde residan.
Es por eso entonces que el gobierno de Estados Unidos se encarga de hacer que todo tipo de entidad financiera les avise -mediante la normativa FATCA- si un ciudadano norteamericano tiene dinero fuera de su territorio.
El CRS es un régimen de intercambio de información entre países de la OCDE.
Compliance: qué es y cómo te afecta
La buena voluntad para informar a las autoridades fiscales por parte de las entidades financieras -y evitar multas- se llama comúnmente compliance.
Cuando una entidad empieza a tener clientes problemáticos de determinadas características, (ubicación geográfica, nacionalidad, actividad a la que se dedican, edad, etc.) simplemente los rechaza.
Nuri, por ejemplo, la cuenta bancaria online del SolarisBank de Alemania, no acepta clientes estadounidenses. Wise no acepta ciudadanos venezolanos. Tampoco se puede verificar con cuentas bancarias argentinas. Paysera no acepta cubanos que residan en Cuba.
Recordemos que ningún banco extranjero está obligado a aceptar abrirles cuentas a ciudadanos de otro país. Y en general no les interesan como clientes.
El caso argentino
Hay que tener en cuenta que Argentina es un país sumamente complejo a nivel regulatorio, fiscal, bancario y financiero. Existe distorsión cambiaria con una brecha que orbita entre el 60 y el 80%. El peso puede cambiar de valor en cuestión de días o incluso horas, como pasó en las corridas de 2020 y 2019.
Y además de una economía bimonetaria no formalizada, el 40% de la actividad comercial no está registrada. Eso complica mucho entender de dónde sale el dinero y distinguir entre fondos lícitos e ilícitos.
Lavado de dinero
Tampoco hay que olvidar que nuestro país tiene cierto historial como facilitador para lavar dinero, a partir de los “blanqueos” incentivados por el Estado. Formalmente se los llama planes de exteriorización voluntaria de capitales. En los últimos treinta años hubo periodos durante los que casi cualquier persona pudo ingresar al sistema argentino miles de dólares sin explicar su origen.
No hay que ser muy sagaz para conectar los blanqueos con la posterior compra de propiedades por parte de individuos y empresas vinculadas al narcotráfico. Al cabo de un tiempo, los inmuebles se revendían y el dinero volvía a salir del país. Pero legalmente, con escritura apostillada confirmando que los fondos provenían de la venta lícita de una propiedad. Por eso elegían casas en countries, que tranquilamente podían superar el millón de dólares.
¿Cómo distingue un banco extranjero entre un narco y una persona de bien que vendió su casa legalmente hoy en día?
¿Los bancos en el exterior no quieren lavar dinero?
Sin caer en la ingenuidad de pensar que los bancos se mueven con honestidad y rectitud, hay que entender el costo/ beneficio.
Cuando el HSBC lavó dinero para carteles mexicanos fue multado en 2012 por un tribunal en Nueva York. Ahora bien, la ganancia fue muchísimo más jugosa que lo perjudicial de la multa. Es más, ningún directivo fue preso. Fue un ejemplo más de que los crímenes no se castigan demasiado cuando los comete un pez gordo.
Ahora bien, una cosa es ganar millones lavando dinero para un cartel, y otra muy distinta es arriesgarse a ser multado por haber ayudado a Pepe Argento a encanutar cien mil dólares en Delaware.
Descartando teorías descabelladas
Este último mes leí y escuché todo tipo de conjeturas al respecto de los cierres de cuentas. Desde que son parte de una represalia del FMI hasta que son consecuencia de presiones de la AFIP y de un pedido de Guzmán en Nueva York para frenar la salida de capitales. (?)
Pensar que bancos como el Wells Fargo o EMIs como Payoneer van a estar haciéndole caso a un ministro de un país que no les importa y que ni siquiera ubican en el mapa es bastante aventurado.
El principio de la navaja de Ockham dicta que entre varias explicaciones posibles para un fenómeno, suele ser cierta la más simple. En este caso no es necesario pensar en confabulaciones políticas ni nada de eso. Simplemente lo que pasa es que los clientes argentinos no son redituables. La mayoría son “deadbeat customers”. Y encima se ubican en un país con regulaciones y cotizaciones rocambolescas.
Deadbeat customer
En la jerga bancaria, un deadbeat customer es un peso muerto. Es decir, un cliente al que se le brinda servicio pero que no reporta ganancias. ¿Qué significa eso en la práctica? Es un cliente que no consume, no usa la tarjeta, no compra seguros, no invierte, no se endeuda, no paga intereses. Solamente usa al banco como bóveda de seguridad.
Pero el banco no gana nada custodiando dinero de clientes. Es más, tiene que mantener encajes por esos montos, pagar seguros, administrarlos. Hoy en día los bancos compiten para captar clientes, no depósitos.
¿Acaso mi plata no vale?
Recordemos que la tasa de interés a nivel mundial es muy baja. Sobran dólares y euros en el mundo. Ya sobraban antes, y con la pandemia sobran más todavía. Por eso se vuelcan a la especulación bursátil (las acciones siguen moviendo un volumen récord) y a las criptomonedas.
En Europa, hace por lo menos un año que los bancos tradicionales cobran a sus clientes cuotas de mantenimiento bastante altas simplemente por custodiar su dinero. (Entre 240€ y 120€ al año). Y los plazos fijos dan interés negativo hace más de cinco años.
Tu plata vale, pero a los bancos no les interesa guardártela, sino que la gastes. O mejor todavía, que se la pidas prestada.
Argentinos, deadbeat customers a nivel mundial
La mayoría de argentinos busca un lugar donde salvaguardar sus ahorros, no cuentas para operar. Es decir, buscan conseguir un lugar donde depositar. No les interesa contratar hipotecas, seguros de vida, de auto o endeudarse en dólares gastando con la tarjeta. Tampoco compran mucho por Amazon, Aliexpress o Ebay porque hay trabas a las compras por correo y los paquetes no llegan a Argentina fácilmente.
Los clientes a quienes sí les interesarían estas operaciones, se ven limitados por la brecha cambiaria. Quien tenga una cuenta en Payoneer, por ejemplo, no puede usar la tarjeta en un supermercado argentino sin perder el 80% del valor de sus dólares.
Si no estás al tanto del tema, te recomiendo esta nota: Distorsión cambiaria: qué es y cómo te afecta.
Por otro lado, quienes quieren acceder a hipotecas o préstamos en el exterior, se enfrentan al problema de la documentación. Porque no son residentes ni ciudadanos allí. O tienen ingresos en pesos, no en dólares. Y muchas veces son informales, no tienen contrato, los montos son en realidad el doble de lo que declaran, etc.
La tormenta perfecta
A raíz de la pandemia se multiplicaron las estafas online, la evasión impositiva y maniobras elusivas para buscar ventajas fiscales. Todos los bancos a nivel mundial están solicitando documentación que antes no era necesaria. Por ejemplo, el número de identificación fiscal. (Social Security Number en Estados Unidos, TIN en Alemania, NIF en España, etc.)
Muchas veces aún los argentinos con doble ciudadanía no tienen ese identificador, porque sólo tramitan pasaporte europeo, no DNI. Y el identificador fiscal se otorga con el DNI, no con el pasaporte. Sin DNI, hay que pedirlo especialmente.
Si tenés ciudadanía italiana o española, te pueden interesar estas notas:
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En 2021 ya tenemos todos los ingredientes para una tormenta perfecta: hay una presión más fuerte sobre los bancos en cuanto a compliance, se arriesgan a más sanciones, tienen más costos al custodiar dinero, el mercado argentino es complicado, pequeño y encima no aporta clientes atractivos. ¿Para qué seguir en una plaza con estas características?
No todo está perdido
Este panorama no es bueno, es verdad. Pero eso no significa que haya que olvidarse de bancarizarse en el exterior. Mientras cuentes con la capacidad para construir un perfil de cliente sólido y atractivo, no vas a tener inconvenientes. Vas a encontrarte con muchísimas más ventajas que problemas.
Lo importante es conocer el contexto, saber cómo manejarse y entender qué tipo de movimientos disparan alarmas algorítmicas por estafas o lavado de dinero. Por motivos lógicos esa información no la vas a encontrar ni en las páginas oficiales de los bancos ni en el contrato de servicio.
Además, son temas que cambian constantemente. Tenés que interiorizarte bastante para dominarlos, o bien asesorarte con alguien que sepa. Muchas veces los contadores dominan únicamente regulaciones en su jurisdicción, no en el exterior. Y desconocen las normativas bancarias. A su vez, los financistas saben sobre operatorias bursátiles pero no se dedican al compliance ni a fiscalidad.
¿Es buena idea abrir una cuenta en el exterior desde Argentina?
Todo depende de qué uso le des, cómo operes, qué recaudos tomes. En cuestiones de finanzas, geoarbitrage e impuestos no hay respuestas únicas que sirvan para todas las personas.
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Las cuentas bancarias en el exterior deben declararse ante AFIP cuando se presenta la Declaración Jurada anual de Bienes Personales. Y se paga una de las alícuotas más altas por las tenencias allí. Sin embargo, las EMIs no se consideran cuentas bancarias y por ahora no es obligatorio declararlas.
Pandemia y restricciones migratorias
Como consejo básico, nunca abras una cuenta en un país al que eventualmente no te permitan viajar. Recordá que suele ser mucho más fácil ingresar dinero que extraerlo después. Varias personas que tenían pequeñas inversiones en Uruguay hoy están en problemas para rescatarlas sin perder.
Estados Unidos, en cambio, jamás cerró fronteras a quienes tenían visa vigente y viajaban desde Argentina. Tampoco la Unión Europea en ningún momento cerró fronteras a sus ciudadanos: teniendo pasaporte comunitario se pudo viajar tanto en 2020 como en 2021. En algunos países pedían cuarentena, en otros piden test de antígenos o PCR, pero siempre se pudo ingresar. A Uruguay, por el contrario, no se puede viajar desde hace más de un año.
¿Por cuáles motivos pueden cerrar cuentas bancarias o de EMIs como Payoneer, Wise, Paypal?
Es vital comprender que estas cuestiones no son homogéneas. No se trata de que si movés más de 3000USD por mes te cierran la cuenta. Todo depende de cuál sea tu perfil, tu actividad, tu pasaporte, cuántas operaciones hagas, cuáles, dónde. No es algo taxativo.
Por lo general los cierres de cuentas se desencadenan por:
- Poco uso de la tarjeta de débito
- Más extracciones de efectivo que compras
- Múltiples envíos e ingresos de persona a persona (venta de saldo)
- Transferencias de particulares con quienes no se registran vínculos comerciales
- Documentación fiscal y personal escasa o inexistente
- Ingreso de saldo desde plataformas dedicadas a apuestas online o criptomonedas
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