Cuando usamos una tarjeta extranjera de débito o crédito en Europa, la maquinita nos da la opción de pagar en euros o dólares. ¿Qué conviene elegir?
Es importante no equivocarse, porque es un error que puede costarte muy caro.
Además, aprender cómo proceder te sirve para cualquier país que visites, no sólo aplica en Europa.
Qué significa pagar en euros o dólares
Por las dudas, aclaro: hablo de cuando pagás una compra con tarjeta fuera del país y en el datáfono (“posnet”) te aparece esta pantalla. También aparecen en los cajeros automáticos.
O esta otra:
Aclaración importante
En este artículo no tratamos de dinero en efectivo. Tampoco de cómo pagues el resumen de la tarjeta de crédito, es decir, de si lo pagás en pesos o dólares.
Hablaremos exclusivamente cómo elegir en esa pantalla que te presentan los datáfonos (“posnets”) y cajeros automáticos.
¿Conviene pagar en euros o dólares?
No importa si estamos en Europa, Brasil o Tailandia: SIEMPRE conviene elegir pagar en la moneda local.
Es decir, si estamos en un país europeo donde se utiliza el euro y nos dan a elegir entre pagar en euros o dólares, SIEMPRE nos convendrá elegir EUROS.
“¿Y eso por qué? A mí me dijeron todo lo contrario!”
Muchas veces estos tips los da gente sin mala intención pero que repite lo que escuchó o leyó en algún lado, sin comprobarlo.
O peor, ¡mezclando cosas que nada que ver!
Podés verlo en las Stories Destacadas de Instagram: ¿Pagar en euros o en dólares?
Qué significa esa pantalla de pagar en euros o dólares
La pantallita que aparece en las terminales de pago dando la opción de pagar en euros o dólares no responde a las tarjetas de crédito, ni a tu banco.
Es un “servicio” (después explicaremos esas comillas) que ofrecen distintos intermediarios financieros en el mundo. Se llama DCC.
El DCC se realiza a través de los datáfonos y lo que hacen es mediar entre el negocio donde estás comprando y tu tarjeta VISA, MasterCard y Amex.
El servicio consiste en darte la opción de que veas tu pago en una moneda diferente a la del país que estás visitando.
Si estás en Europa, te ofrece mirar el precio en dólares en vez de en euros. En países europeos que tienen otras monedas, te aparecerán florines húngaros, coronas suecas, noruegas, etc.
Si estás en Tailandia, te da a elegir entre verlo en dólares o bahts tailandeses, y así.
Qué es el DCC y cómo te perjudica
Este servicio se llama “dynamic currency conversion”, y suele aparecer abreviado como DCC. O también “preferred cardholder currency”.
Es decir: servicio de elección de moneda por parte del titular de la tarjeta de crédito.
¿Conviene hacer uso de este servicio? En un 99% de los casos, NO. El por qué lo voy a analizar paso a paso en el post.
El DCC: una pseudo estafa mundial pero legal que mueve millones de dólares al año
Somos muchos los expertos en finanzas personales que consideramos al DCC como una especie de estafa.
Pueden ver los argumentos en contra en varios blogs ingleses.
En Inglaterra lo notan más porque tienen libras, y cada vez que gastan en euros intentan embaucarlos con esta operatoria. Los turistas ingleses pierden más de 500 millones de libras al año con el DCC.
Quienes estamos en contra del DCC sostenemos que siempre hace que la persona pague más caro, y que en la mayoría de los casos lo haga sin saber.
El caso de Visa
La empresa Visa intentó hacer que sus tarjetas rechazasen este tipo de cargos.
Pero como quienes ganan son los intermediarios financieros, los negocios dueños del aparatito y sus bancos, hubo presiones y no se lo permitieron.
De hecho, quien fue multada fue VISA, en un tribunal australiano. Recordemos que este… “negocio” es a nivel mundial.
Excusas para seguir con el DCC
Quienes están a favor del DCC argumentan que sirve para que los viajantes de negocios puedan ver y anotar sus gastos en la moneda de su país. 🙄
Suena bastante traído de los pelos… Los gastos se anotaban en una libreta en 1996.
Ahora existen las tarjetas de crédito corporativas, donde todo gasto queda registrado por la empresa y listo. También hay apps de pagos, de conversión de moneda, etcétera.
Otra excusa que dan es que es un servicio opcional, que la gente es libre de no elegirlo.
La realidad es que las elecciones sólo son libres y racionales cuando contamos con la información adecuada. Y cuando tenemos las herramientas para saber qué hacer.
Cómo comprobar si es mejor pagar en euros o dólares
Como digo siempre respecto a cuestiones económicas, no hay que repetir fórmulas porque alguien te dijo tal o cual cosa.
Eso aplica por ejemplo a saber si es mejor cambiar dólares por euros en Argentina o en España.
La economía cambia, así que hay que fijarse siempre por nuestra cuenta lo que nos conviene. Lo mejor es ver cómo te perjudica el DCC con un caso real.
Cuando viajes, comprobalo con tus propios ojos siguiendo estos simples pasos.
Chequear cuánto perderías con el DCC al pagar en euros o dólares
Siguiendo estos pasos vas a poder comparar costos. Lo mejor de seguir estas indicaciones es que podés hacerlo sin arriesgar tu plata!
1. Antes de viajar
Date de alta en el servicio de mensajes por mail de la tarjeta de crédito cada vez que se usa la tarjeta. Es gratis y lo ofrece tanto Visa como MasterCard.
Si todavía no lo hiciste, ¡hacelo! Resulta muy útil en los viajes.
Por un lado para ver cuánto vas a pagar cuando llegue el resumen, y por otro para evitar fraudes y enterarte rápidamente si clonaron tu tarjeta o alguien está haciendo gastos en tu nombre.
2. Durante el viaje
Una vez en el exterior, hay que realizar una compra con tarjeta de crédito o débito y observar qué número en dólares ofrece la opción de la pantallita del posnet.
A continuación:
- Anotar ese número, pero ante la opción de pagar en euros o dólares, elegir EUROS. O la moneda local que sea, desde yuanes a pesos mexicanos. ¡Depende de adónde viajes!
- Esperar el mail de tu tarjeta de crédito notificando la compra y el valor en dólares al que convirtió tu gasto hecho en moneda extranjera. VISA suele enviarlo apenas unos diez minutos después de la compra. A veces llega inmediatamente.
- Comparar lo que te cobró tu tarjeta con el número que habías anotado. Vas a ver que SIEMPRE el monto que pagaste en moneda local es menor que el DCC. (El DCC es el precio que te mostraba el datáfono de parte del intermediario financiero.)
Esto también aplica a operaciones realizadas en cajeros automáticos (ATM).
DCC versus moneda local, explicado con burritos
Hice la prueba anterior con una compra de burritos en Taco Bell:
La compra fue de 5,19 euros. Mientras que mi tarjeta me cobró 5.91 USD, el mediador financiero del posnet me hubiera cobrado 6.12 USD. Es lo que anoté en el ticket.
Este es el mail que me llegó de la tarjeta:
Por lo tanto, ¡no tiene sentido pagar de más usando el DCC!
Es un montón de plata extra que estás pagando por algo que no disfrutás.
Mejor gastalo en otros burritos. ¡O tacos!
Por qué es importante saber si conviene pagar en euros o dólares
Como vimos en el post “Tipo de cambio: dónde conviene cambiar euros antes de viajar”, la forma de pagar cada gasto que hagas en el exterior puede cambiar drásticamente lo que te cuesta un viaje.
Apretar el botón de “pagar en USD” en vez de “pagar en euros” encarece casi entre el 2% y el 3.5% -o más- cada compra que hacés.
El precio del DCC queda a criterio de cada local, cada terminal de pagos y cada banco que te lo cobra. Puede llegar a costar hasta… el 18% de tu compra.
En la próxima página, dejo un caso real para mostrarlo.
Pagar en euros o dólares: otro ejemplo real
Esta compra en una tienda de ropa muestra cuál es la comisión que cobra el intermediario financiero a través del posnet, es decir, la terminal de servicio.
El cartelito de NO COMMISSION que ponen es bastante tramposo. Porque justo arriba del NO COMISSION avisan que hacen un mark-up del 1,95%.
¿Y qué es un mark-up, nos preguntamos? Un mark-up es un “extra”. O sea, resulta que en vez de decirle comisión, le dicen “extra”. Esa es la famosa “no comission” (!)
Para colmo, como existen un montón de intermediarios financieros diferentes, ese porcentaje varía según el comercio, el país, el importe de lo que estés comprando o lo que se les ocurra.
Así es, amigos: recuerden que para los intermediarios financieros existen las “comisiones” y los “mark ups”.
La trampita del tipo de cambio
Como se ve en la foto, el intermediario financiero aclara que el tipo de cambio lo determina la tarjeta VISA.
A ese tipo de cambio se le agrega el mark-up.
Y nos preguntamos, ¿qué sentido tiene ponerle un “extra” a algo que la tarjeta ya va a cobrar cuando mande el resumen?
Además, las tarjetas aplican uno de los tipos de cambio entre euro y dólar más baratos que existen.
Como se ve arriba del círculo rojo, con un dólar equivalente a 0,8562 euros.
Es decir, un cambio que no coincidía con el internacional. Y que por supuesto que a mí no me convenía si le tenía que sumar el mark-up.
En ese momento, una compra de 5.99 euros normalmente se reflejaba en mi tarjeta como un gasto de 6,50 USD, no de 7.
Resumiendo la inutilidad del DCC y su mark-up
Cuando elegís “pagar en dólares”, quien hace la conversión es la maquinita europea.
Y te cobra una comisión. O mark up, o extra, o como lo quieran disfrazar.
Un extra que no tiene sentido pagar porque total la conversión tu banco la hace igual, ¡y por mucho menos!
Cualquier gasto en moneda extranjera que hagas, se convierte a dólares automáticamente por tu banco argentino.
¿Cómo puede ser que exista semejante pseudo estafa legal en todo el mundo?
La realidad es que mucha gente no se da cuenta y no protesta.
El “servicio” surgió en Estados Unidos en los años ´90 porque los norteamericanos no están acostumbrados a pensar en una moneda que no sea el dólar.
Cuando viajan a Canadá o a México quieren ver cuánto gastan en dólares americanos. Por eso están dispuestos a pagar porcentajes extra.
En Argentina nos acostumbramos hace rato a pensar en dólares y pesos, por lo menos. Pasa lo mismo en México o en Colombia.
En Europa la gente piensa en euros y libras y francos suizos.
Por eso, a los que no somos estadounidenses, el DCC nos parece terrible robo por un servicio inexistente.
Pero genera muchísimas ganancias, así que llegó para quedarse. Además es legal, ya que -aunque tramposo- es un servicio optativo.
Qué pasa con el DCC en Estados Unidos
Los países donde la moneda oficial son los dólares son casos especiales.
Porque son los únicos lugares que nos dan a elegir entre las dos monedas con las que nuestros bancos argentinos nos pueden cobrar.
Cuando hacés una compra en EEUU, el datáfono te da la opción de pagar en dólares o en… PESOS ARGENTINOS.
O mexicanos, o soles, o lo que sea. Es decir, en tu moneda.
Lo mismo pasa si viajás a otro país cuya moneda también sean los dólares americanos. Como El Salvador o Ecuador, por ejemplo.
Pero eso no significa que tu compra llegue al banco en pesos argentinos.
Si fuese así, te ahorrarías el impuesto PAIS y Ganancias, y sería genial. Eso no pasa.
Lo que pasa es que llega en dólares igual, pero tu banco usa la conversión que elegiste con el DCC, en lugar de la automática de la tarjeta. Y por lo tanto, te sale más caro.
Recordá que el DCC te cobra una comisión por mostrarte la conversión a tu moneda y por fijarla. No significa que te cobren en pesos.
Caso real del DCC en EEUU
Hice la prueba con dos compras de diez dólares en Miami. Una la elegí pagar en dólares, es decir, en la moneda local del lugar adonde viajo, como siempre. En este caso, Estados Unidos.
Esa compra mi tarjeta la procesó a diez dólares, tal cual como figuraba en mi ticket.
La otra compra elegí pagarla con MI moneda, es decir, con el DCC o cardholder currency. Es decir, elegí pagar con pesos argentinos en el posnet.
Y cuando vi cómo apareció en el resumen, resulta que me cobró el equivalente a 11,10 dólares. Por supuesto, un dólar de diferencia no es problema.
Pero la prueba confirmada me sirvió para saber qué elegir cuando fui a Best Buy a comprarme la notebook y otras cositas de tecnología.
Elegir el DCC o cardholder currency no me hubiera servido para nada. Excepto para pagar de varios dólares de más.
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Genia Pirlu! Busque esto en google y fue una de las primeras paginas que apareció! Todo muy claro! Esto sigue vigente, verdad? Saludos
Hola Nicolás, gracias por tus palabras! Sí, sigue vigente y aplica en todos los países, siempre hay que elegir la opción de pagar en la moneda del lugar.
Hola! Muchísimas gracias por esta información, por su claridad. Estoy esperando poder viajar al Reino Unido y entre libras, euros, usd, el $ oficial, el turista, etc…. estoy perdidísima! El punto es entonces que si estoy en Londres y pago con débito o crédito, elijo libras. Gracias!
Hola Liliana!
Me alegro que te sirva. Así es.
Además con tus tarjetas argentinas lo único que tenés que hacer es dar aviso de viaje antes de salir de Argentina. El dinero que gastes en libras lo vas a pagar con tu tarjeta argentina, el resumen lo podés pagar en pesos, hoy en día es la forma más económica de gastar: Dólar turista o “tarjeta”: por qué ahora conviene más
Buen viaje!