Un banco inglés le cerró la cuenta a Neil Farage -uno de los políticos referentes del Brexit- por estar en desacuerdo con sus posturas políticas.
El escándalo destapó el hecho de que los bancos ingleses están ejecutando cierres de cuentas bancarias masivos. Son más de mil cuentas bancarias al día.
¿Por qué se producen estos cierres de cuentas bancarias?
Los motivos no se detallan, pero no es debido a clientes que fallecen o cuentas sin actividad. Es por sospechas sobre la conducta del cliente. Es decir, por compliance.
También puso de manifiesto que tener ahorros de más de seis cifras no es motivo para creerse a salvo.
¿Por qué tanta gente está sufriendo cierres de cuentas bancarias?
Masivos cierres de cuentas bancarias y denegación de aperturas
Ya contamos que N26 anuló la posibilidad de apertura a residentes en Italia, después del cierre masivo a cuentas de estadounidenses por su salida de ese mercado.
Y que Wise ya no admite residentes en Argentina, Uruguay, Bolivia ni Paraguay, entre otros.
También contamos que otras entidades ya dejaron de aceptar psicólogos que atienden online, o que obtienen más del 50% de sus ingresos en efectivo.
Es totalmente normal -y frecuente- que haya abandono de mercados, cierres de cuentas bancarias o denegación de apertura.
Por eso siempre hay que tener más de una cuenta, y nunca depositar todos nuestros ahorros en una sola.
Nada de esto es nuevo. ¿Qué pasó entonces con Neil Farage y su banco, la entidad Coutts?
El escándalo Coutts – Farage
Lo que puso de manifiesto este escándalo es la discrecionalidad que tienen los bancos para dictar cierres de cuentas bancarias.
El banco había declarado que no quería conservar a Farage como cliente porque no tenía suficiente dinero para operar con ellos.
Pero Farage exhibió un comunicado del banco donde le explicaron que entre los motivos de cierre estaba el hecho de no compartir sus valores.
Durante una cena benéfica, la directora del banco comentó ante varias personas que había decidido cerrarle la cuenta a Farage porque no compartía sus puntos de vista sobre el Brexit.
Luego de que se hiciera público este hecho, la directora renunció a su puesto. También renunció otro directivo, según la BBC.
Repercusiones del cierre de cuenta a Farage
La gente de a pie se preguntó si es lícito “desbancar” a alguien de un servicio financiero por su ideología.
En Alemania le cerraron la cuenta bancaria a un miembro del Parlamento la semana pasada.
La entidad es Postbank, y si bien no aclaró los motivos, un vocero del banco dijo que están en su derecho de terminar la relación comercial sin dar explicaciones.
Muchos ciudadanos ataron cabos y se dijeron “si los bancos le hacen esto aún a un político influyente, rico, y con acceso a los medios de comunicación… ¿qué no me harán a mí?”
Testimonios de cierres de cuentas bancarias
Además surgieron miles de testimonios de gente a la que su banco le había cerrado la cuenta por motivos poco claros.
Con posible clarividencia, más de una persona predice que estos cierres masivos por parte de los bancos constituyen el problema que vendrán a solucionar las CBCDs.
“¿Cómo sé si me van a cerrar la cuenta?”
Si no tenés conocimientos actualizados sobre compliance y cruzamiento de datos, es fácil cometer errores que lleven a un congelamiento o cierre.
Muchas veces a nuestra consulta llegan clientes que no recuerdan qué domicilio ingresaron en un proceso de alta bancario, o qué datos fiscales aportaron.
Esas cuestiones son muy importantes, y hay que tenerlas bien presentes.
También hay mucho desconocimiento sobre lo que implica recibir y enviar transferencias desde una cuenta personal.
Cierres de cuentas bancarias y congelamientos: ¿cuáles son los motivos?
Suelen dispararse por problemas respecto a residencia, movimientos, justificación de fondos e inconsistencias en el perfil de cliente.
Hay que tener presente que operaciones normales en Argentina pueden ser muy extrañas en Europa. Y operaciones normales en Europa suelen estar prohibidas en Argentina.
Contamos sobre el tema en esta nota: Diferencias entre cuentas bancarias argentinas y extranjeras
También enumeramos el detalle de qué actitudes del cliente desencadenan cierres acá: Cierres en N26: 20 motivos por los que pueden cerrarte la cuenta en 2024
¿Cómo se puede ver información oficial sobre cuáles son los motivos de cierres de cuentas bancarias o congelamiento de saldos?
En los bancos nunca hay información detallada.
Lo único que vas a encontrar -buscando bastante- son cuestiones básicas sobre operatoria no admitida. En general esa información está centrada en manejo de efectivo, criptomonedas y sustancias prohibidas. Y poco más.
El resto de las comunicaciones son totalmente vagas. Y además cambian bastante, y de un día para otro.
El hecho de que varias fintechs y bancos ya no presten servicios a psicólogos con consulta online, por ejemplo, es reciente y fue muy poco divulgado.
A menos que te dispongas a estudiar normativa compliance, sistemas de licencias bancarias / financieras, convenios internacionales, regímenes de información y fiscalidad cross-border, (y además tengas algunos conocimientos básicos sobre tecnología, programación y algoritmos), no hay lugares oficiales adónde recurrir.
Por supuesto, esta opacidad es así adrede.
¿Por qué los bancos no avisan de qué operaciones generan cierres y congelamientos?
La explicación oficial es que si los bancos dieran instrucciones claras y detalladas de cómo, cuándo y con qué se disparan las alarmas algorítmicas, estas no servirían de mucho. O bueno, sí: servirían para ahorrarle trabajo a quienes las quieren saltear.
Es por eso que ni los mismos ejecutivos de cuentas, ni los teleoperadores, ni la gente de Soporte / atención al cliente sabe cómo funcionan. A lo sumo se dan una idea, pero no pueden divulgar nada. Y quienes desarrollan los algoritmos a nivel programación están sujetos a acuerdos de confidencialidad.
También es por eso que nunca dan explicaciones del por qué de un cierre.
Pasa lo mismo cuando hay congelamientos o cierres de cuentas bancarias por actividad sospechosa. Pero… ¿es así realmente?
El comodín de la actividad sospechosa, el incumplimiento o “hemos decidido no continuar nuestra relación comercial”
Los cierres de cuenta por “actividad sospechosa” o “incumplimientos” también son una carta muy útil que usan los bancos cuando quieren deshacerse de clientes poco redituables. O riesgosos en términos de potenciales multas o cobertura por estafas.
No lo dicen abiertamente, pero ya sabemos que es así. Pocos bancos dan ganancias si no cobran mantenimiento cuando las tasas de interés son bajas. O si tienen demasiados clientes propensos a caer en estafas.
Debanking y de-risking
Las entidades también se exponen a multas o a tener que responder con fondos propios cuando uno de sus clientes es víctima de alguna estafa y logra probar falta de diligencia del banco, si bien esto último es cada vez más difícil.
De-risking es la eliminación de clientes bancarios (debanking) cuando representan un potencial riesgo legal o económico para el banco.
Más allá de la pelea política o cultural, es una cuestión de dinero. Los bancos no quieren mantener clientes que son el equivalente a los deadbeat customers de las tarjetas de crédito.
Por eso están apareciendo historias de cierres de cuenta cuando alguien quiso retirar 1000£, o recibió una transferencia de Polonia por un alquiler, o porque depositaba todas las semanas 200€ en efectivo, o porque no usaba la tarjeta de débito.
O porque “hacía demasiadas transacciones en una cuenta personal”.
¿Conviene buscar bancos que se promocionen como “fáciles para todas las personas” y “sin complicaciones”?
Las leyes a cumplir son iguales para todos los bancos. El marketing en estos servicios suele usar el lenguaje lo más opaco posible dentro de la ley.
Si alguno se promociona como más fácil que los demás, suele ser porque o bien no es un banco (las fintechs suelen tener menos requisitos, aunque la legislación cada vez las equipara más a los bancos), o bien porque los documentos necesarios para operar los pide después de que se hace la apertura, y cuando ya hay dinero depositado. Eso suele representar un trastorno mucho peor para el usuario.
Cuando un banco te hace entrar demasiado fácil… posiblemente también sea un banco que después te haga salir fácil.
El problema de los programas de referidos y los “finfluencers“
Cuando aparece algún programa de referidos suculento, surgen todo tipo de influencers en redes sociales promoviendo “EL” banco para argentinos, para inmigrantes, “LA” solución para freelancers…
Pero pocos influencers se interiorizan en los Términos y Condiciones de esas entidades. Lo que más suele importar en esos casos es tener muchas visualizaciones, muchos likes y muchos referidos. Ya lo contamos acá: Cuentas no-cuentas en EEUU: las 7 cosas que nadie te dice
Cuando el incentivo es grande y los requisitos iniciales son pocos, las nuevas aperturas no siempre las hace el público al que apunta el banco.
Muchas veces se trata incluso de usuarios directamente excluidos por contrato de la posibilidad de acceso a los servicios (no residentes en Europa, por ejemplo).
Quien no es parte del público objetivo del banco termina con la cuenta cerrada más temprano que tarde.
¿Es cierto que los bancos pueden ejecutar cierres de cuentas bancarias sin dar explicaciones?
Sí. Hoy en día cualquier institución privada puede cerrarte la cuenta que tengas con ellos, aunque no hayas hecho nada malo. Estas cuestiones a veces son aleatorias y dependen de cómo se condicionan sus algoritmos.
A nivel legal, por ahora ningún banco ni fintech está obligada a aceptarte ni a mantenerte como cliente. Por más que la legislación sostenga que no deben discriminar a sus clientes, pueden cerrar cuentas de todas formas.
¿Cómo se prueba que la cuenta la cerraron por discriminación y no porque realizaste una “operación sospechosa”, si prácticamente cualquier cosa puede entrar en esa definición?
Si se arriesgan a multas o a la pérdida de licencia bancaria, o simplemente sos un cliente que no les interesa, no van a dudar en cerrarte la cuenta.
Es muy difícil para el cliente probar que no cometió ninguna infracción.
¿Qué medidas tomará Reino Unido a partir de ahora?
Se presentó una propuesta para que los bancos estén obligados a dar un preaviso de tres meses antes de proceder al cierre de una cuenta.
También creció el interés por las campañas Keep Cash Alive y Keep It Cash. Puede traducirse como “mantengamos el dinero en efectivo”.
Es una iniciativa que propone garantizar la posibilidad de seguir usando dinero Fiat en efectivo y minimizar los problemas que ocurren cuando la ciudadanía depende por completo de una cuenta bancaria o medios de pago digitales, sean o no CBDCs.
Asesoramiento personalizado
Ya vimos que no es fácil mantenerse al tanto de las políticas de bancos, fintechs y el fisco de distintos países. Ofrecemos asesorías personalizadas sobre estos temas.
Abarcan compatibilización de residencia fiscal, transferencias internacionales, bancarización en el exterior y otros temas clave para manejar patrimonio y finanzas entre distintos países.
Nuestros honorarios son accesibles y aceptamos pago en pesos argentinos.
Más información: Asesoría virtual – Tarifas
Estas son las experiencias de más de mil clientes que ya nos contrataron y nos recomiendan: Opiniones de nuestros clientes.
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