Raisin y sus plazos fijos en euros sin comisiones: cuánto pagan en 2024 y cómo contratarlos

Te cuento cómo encontrar plazos fijos a través de Raisin, qué tan confiables son, cuánto pagan en 2024 y cómo contratarlos sin salir de casa.

¿Pagan intereses los plazos fijos en euros?

Es cierto que durante muchos años los plazos fijos en euros en Europa fueron negativos.

Los bancos no pagaban a sus clientes por dejar su dinero en cuenta. Y desde 2020, las entidades españolas empezaron a cobrar comisiones casi a todos sus clientes.

Por suerte para los ahorristas, el panorama cambió. Hoy en día se consiguen plazos fijos en euros sin costos de contratación, apertura ni mantenimiento.

Pero no es fácil encontrarlos, y no siempre los ofrece el mismo banco donde la persona tiene su cuenta.

Hoy voy a contar cómo buscar plazos fijos en euros en todo el continente, y contratarlos sin salir de casa.

¿Qué es un plazo fijo y cómo se llaman en España?

En Argentina se les llama “plazos fijos”, en España suelen llamarse simplemente depósitos, o depósitos a plazo.

Consisten en dejar una cantidad de dinero depositada en el banco comprometiéndote a no retirarla durante determinado plazo de tiempo.

Finalizado el plazo, el banco te devuelve el dinero más un porcentaje en concepto de intereses.

¿Cuál es el problema con los plazos fijos en euros bancos españoles (y europeos en general)?

Hasta 2021, los bancos españoles no comercializaban depósitos porque el euro tenía tasas negativas. Es decir, dejabas inmovilizado el dinero por un año, y a fin de año tenías el mismo dinero que al depositarlo.

La tasa de interés era tan baja, que había depósitos al 0.01% anual.

Eso significaba que a veces terminabas teniendo menos de lo que habías depositado al contratarlo, porque había que pagar costos de gestión, por ejemplo.

¿Cuáles fueron las consecuencias de este panorama?

Esto tuvo malas consecuencias para los ahorristas.

Hubo gente mayor presionada para meterse de cabeza en inversiones riesgosas y volátiles (pero más rentables para los bancos) que se desplomaron con la pandemia, depreciación del patrimonio de las familias, redirección de fondos a productos especulativos, personas cayendo en Ponzis por doquier…

En fin.

Durante 2021, la inflación creció hasta el 9% anual mientras los bancos españoles seguían ofreciendo tasas de interés negativas.

¿Qué está pasando en 2024 con los plazos fijos en euros?

Las tasas ya no son negativas en términos nominales.

En España hoy algunos ofrecen un 2% como Openbank, llegando hasta el 3.65% en algunos casos para nuevos clientes. Contamos los detalles en esta nota: Plazos fijos en España en 2024: cuáles pagan más y cómo encontrarlos

Si bien es mejor que 0.01%, tampoco es que sean inversiones atractivas para todo el público.

Los depósitos en euros que pagan más suelen estar fuera de España. Se encuentran en Italia, Letonia, Portugal, Estonia, Francia, Suecia, etc.

¿Se pueden contratar depósitos / plazos fijos en euros en Italia, Portugal, etc, desde otros países?

Sí, y por suerte hoy en día es bastante sencillo.

Para alguien que está en España no es fácil abrir una cuenta de forma remota en tal o cual banco portugués para contratar un plazo. Por eso se utiliza a un mayorista de plazos fijos, como Raisin.

Teniendo una cuenta en Raisin podés contratar plazos fijos en euros en toda Europa, simplemente con dos clics.

Además la interfaz te permite comparar rentabilidades en distintos bancos de diferentes países y según a cuánto tiempo quieras dejarlo.

¿Qué es Raisin?

Raisin es una plataforma que te permite contratar plazos fijos con tasas de interés que superan el 4% anual, sin necesidad de tener cuenta bancaria en el banco que las ofrece.

Es única en el tipo de servicio que brinda, por ahora no hay otras con las cuales compararla. Se trata de una fintech (no un banco) que intermedia entre ahorristas y bancos.

Raisin no ofrece servicios bancarios ni financieros, ni inversiones, ni métodos de pago.

¿Para qué sirve Raisin?

Raisin te permite acceder a varias opciones de ahorro sin necesidad de hablar otros idiomas, sin tener que abrir una cuenta bancaria en Italia si estás en España, sin presentar documentos para aprobar el KYC en cada banco donde quieras depositar ahorros, etc.

Simplifica toda la gestión de tus plazos fijos. ¡Y te permite diversificar tu cartera!

Podés tener varios en distintos países, a distintos plazos y con diferentes tasas, viéndolos en una sola pantalla, manejándolos desde una sola app y sin pagar comisiones.

¿Cuánto se puede ganar con depósitos en Raisin?

Gracias a la suba de tasas del BCE, últimamente vemos alzas cada dos o tres semanas en los porcentajes que pagan los depósitos.

En Raisin hay distintos productos. El que tiene la tasa más alta al momento de escribir este artículo es Banca Sistema (Italia), que paga 4.4% anual.

El SME Bank de Lituania se incorporó en septiembre de 2023, y también paga 4.40% al año. La ventaja es que está calificado como +A, a diferencia de los bancos italianos que suelen ser BBB.

Las tasas varían según a cuánto tiempo se ponga el depósito. A más tiempo, más tasa.

El promedio de los depósitos a un año que ofrece Raisin ronda los 3.70%, aunque las tasas pueden subir o bajar.

Con la calculadora y la TAE siempre podrás ver cuánto cobrarías en cada uno según el plazo que lo dejes.

Si lo preferís podés usar una app como Calkoo para calcular cuánto van a pagarte.

¿Cuáles son los depósitos que más intereses pagan?

Es cierto que que Raisin sólo comercializa depósitos en bancos que estén en Europa.

Pero como no tiene el mismo riesgo crediticio un banco búlgaro que uno alemán, Raisin incluye las notas de las calificadoras de riesgo crediticio en cada producto.

Los que más pagan suelen ser bancos italianos, pero no son necesariamente los más seguros.

Raisin aclara cuál es la calificación de riesgo que tiene cada banco con calificaciones de riesgo estandarizadas (AAA, A-, BB, CCC+, C, etc).

No todas las calificadoras de riesgo usan los mismos esquemas, pero para simplificar, cuantas más "A" tenga un producto, más sólida es su posición. Cuantas más letras B, menos.

Las letras C y D quedan siempre reservadas a productos volátiles y con un grado alto de especulación. (De hecho, la deuda argentina está calificada con CCC+ por S&P). Prácticamente no hay plazos fijos con estas nomenclaturas.

Nunca vimos que Raisin incluya algo que vaya más allá de BBB (que significa alta solvencia, entidad de nivel medio, buena situación).

De todas formas, tampoco hay que confiar a ciegas en las evaluadoras, porque ya demostraron que pueden equivocarse.

¿A qué perfil de inversor apunta Raisin?

Raisin comercializa depósitos bancarios y cuentas remuneradas, que en general tienen un riesgo bajo y apuntan a un perfil de inversor conservador.

Si querés encontrar un poco de rentabilidad para tu dinero, no preocuparte por asumir riesgos altos y no tener que pagar comisiones de mantenimiento de cuenta en varios bancos, Raisin es ideal.

Si tenés más de 100.000€, Raisin también es útil para diversificar tus ahorros y que cada euro que tengas quede protegido por los esquemas de protección de depósitos.

Cada depósito europeo que contrates (a través de Raisin o no) está cubierto por su garantía correspondiente.

En cambio, si tuvieras 300.000€ en una sola cuenta en un banco español, solamente estarían cubiertos 100.000€.

Además, ningún banco español está ofreciendo las tasas que se encuentran en Raisin.

¿A quién le estoy mandando mi dinero cuando fondeo Raisin?

Una vez completado el proceso de apertura de cuenta, Raisin va a asignarte tu propio IBAN alemán (con el código de letras DE), único y estático. Es a ese IBAN propio adonde enviarás tus fondos.

El dinero que deposites no cambia de titularidad, los fondos son siempre tuyos y permanecen a tu nombre. Si no contratases ningún depósito, el dinero permanece en una cuenta tuya con tu IBAN alemán en Raisin Bank (Alemania).

El proceso KYC se hace con Raisin una sola vez, al momento de la apertura. No es necesario repetirlo cada vez que se contraten nuevos depósitos.

¿Es gratis Raisin?

Sí, es gratis para los ahorristas particulares. El depositante de Raisin prácticamente no tiene que pagar comisiones por ninguna operación.

Además brinda una calculadora donde se puede calcular cuánto se ganará con cada plazo fijo dependiendo de cuánto tiempo se deje el depósito.

Raisin no cobra comisión de apertura, ni de mantenimiento, ni por tener la cuenta inactiva, etc.

Es más, si te das de alta en Raisin con una invitación y cumplís las condiciones, te regalan 50€! 

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Si fueses un banco, sí hay que pagar. Son los bancos los que le pagan a Raisin.

¿Cómo gana dinero Raisin? ¿Por qué no cobra nada?

Quienes le pagan a Rasin son los bancos que ofrecen los depósitos.

¿Y por qué le pagan los bancos a Raisin? (Siempre hay que hacerse estas preguntas antes de invertir.)

Gracias a Raisin, los bancos acceden a ahorristas que hablan otros idiomas, viven en otros países y no tienen una cuenta bancaria allí donde ellos están. 

De esa forma amplían su público y amplían liquidez sin apenas gastar en publicidad.

También se ahorran costos de gestión, ya que no tienen que completar formularios de KYC a cada cliente que contrata un depósito, ni atender sus consultas, ni brindarles tarjetas de débito, ni atender preguntas, afrontar pérdidas por estafas de phishing, etc.

Raisin les permite a los bancos vender el producto “depósitos” sin tener que asumir los gastos asociados que implica abrirle cuenta a un cliente extranjero.

Y sin tener que vender nada más que el depósito en sí.

¿En qué se diferencia Raisin de una plataforma de inversión bursátil?

A diferencia de una plataforma de inversión, en Raisin no podés operar con acciones, ETFs, bonos, REITs, SOCIMIs, materias primas, criptomonedas, derivados, futuros…

Una plataforma de inversión te permite hacer muchas más cosas que Raisin. 

Pero también son inversiones más riesgosas, y donde podés perder bastante (o incluso todo) si no sabés lo que estás haciendo.

En Raisin solamente hay acceso a plazos fijos bancarios y cuentas remuneradas.

Algunos productos se pueden rescatar de antemano, otros no, algunos son en bancos o entidades financieras con mejor o peor calificación crediticia, otros son a seis meses o a tres años, algunos practican retenciones fiscales automáticas y otros no… y pare de contar.

No hay muchas más variables que esas, y la posibilidad de cometer errores en Raisin es baja.

¿Están garantizados los plazos fijos en euros que se contratan en Raisin?

Sí. Los depósitos que se contratan aclaran si están garantizados por el esquema de protección de depósitos de la UE hasta 100.000€.

La mayoría de ellos está en euros, porque son depósitos bancarios en países que usan el euro.

Otros están garantizados por esquemas de depósito de valores similares, aunque no en euros.

Los de Klarna, por ejemplo, están garantizados por el esquema sueco de protección de depósitos, hasta por 1.050.000 de coronas suecas. Eso equivale a alrededor de 95.000€.

¿Es segura la plataforma Raisin?

Raisin existe desde 2016 en España y es bastante conocida. Es una entidad que opera con todas las licencias requeridas de los países donde opera.

Está asociada a Keytrade, una gestora online de inversiones belga que existe desde 1998 y adquirió licencia bancaria en 2002.

Los intereses que generen tus depósitos quedan bajo la garantía del Arkéa Direct Bank de Francia, que es otra de las entidades asociadas de Raisin.

Igualmente se trata de una plataforma intermediaria. El dinero que muevas pasa de tu banco de origen a través de tu IBAN de Raisin Bank al banco de destino donde contratarás tu depósito.

No se queda “en Raisin”: siempre está en bancos, y por lo tanto siempre está bajo la órbita de las garantías de depósitos europeas.

¿Puedo dejar el dinero en Raisin sin contratar depósitos?

No. Precisamente porque Raisin es una plataforma intermediaria, no se puede dejar dinero depositado “en Raisin”.

Cuando le envíes fondos a tu cuenta, debe ser para contratar un depósito en algún banco de los que ofrece.

Si no contratás ninguno o si cobraste alguno que se venció y no retiraste el saldo en menos de 10 días hábiles, Raisin automáticamente enviará los fondos a tu banco.

¿Es segura la app de Raisin?

En cuanto a seguridad informática y administrativa, tiene sistema de autenticación en dos pasos, verificación de alta por videollamada y una app que no suele dar problemas.

Es una empresa que podemos considerar segura y confiable. Pero no existen empresas blindadas a todo, y menos aún en un contexto como el actual.

Es clave entender que toda inversión implica riesgos, y cada inversor debe evaluar si quiere asumirlos o no.

¿Cuáles son los riesgos de invertir en plazos fijos en euros en Raisin?

Toda inversión tiene riesgos asociados que son inherentes a la inversión misma. Por ejemplo, que quiebre la empresa que la ofrece, o que los rendimientos variables de un producto no sean los esperados.

En cuanto a depósitos, puede pasar que contrates uno a 3.8% y a los pocos días las tasas aumenten y empiecen a pagar 4.10%, por ejemplo.

Igualmente en ese caso, tenés la posibilidad de desistimiento durante los primeros 14 días de contratado el depósito.

Por comentarios de clientes y experiencia propia pudimos comprobar que el proceso de desistimiento efectivamente funciona si estás en término.

Riesgos indirectos de las inversiones en Raisin

Otros riesgos indirectos de todas las inversiones son el riesgo fiscal, riesgo de bloqueo por causas administrativas (custodia de fondos ante el fallecimiento del titular, por ejemplo), riesgo de bloqueo por compliance…

Esos riesgos no dependen de quien comercializa las inversiones, sino del perfil que tenga el inversor.

Hay que prestarles mucha atención, ya que como no dependen de quien vende los productos, raramente se explicitan de antemano en las plataformas de inversión.

¿Pagan impuestos los depósitos en Raisin?

Quien tiene que pagar impuestos es el contribuyente que tenga los depósitos. Cuánto, cómo y dónde se pagan los impuestos depende de su país de residencia.

En España, por ejemplo, hay que declarar las ganancias obtenidas en la declaración de IRPF anual.

Algunos bancos comercializan depósitos con retenciones automáticas, para que no tengas que encargarte de ingresar los impuestos por tu cuenta. Otros no, y te tenés que encargar vos.

Otros retienen o no dependiendo de si sos o no residente del país donde se encuentran.

¿Qué es importante saber antes de abrir una cuenta en Raisin?

Cuestiones importantes en Raisin a nivel técnico

• La apertura de cuenta se hace con verificación de identidad por videollamada. El proceso puede ser más exigente dependiendo del perfil que tengas. Es normal. Hay que dedicarle un tiempo a la apertura y asegurarse de contar con toda la documentación que piden.
• Las autorizaciones para contratar productos, retirar dinero, recibir premios, renovar depósitos, siempre requieren autorización telefónica. (SMS o llamada).

Cuestiones importantes en Raisin a nivel financiero

• Como norma general, el dinero que deposites tiene que ser dinero que no necesites usar por el tiempo que vayas a dejarlo.
• Algunos de los depósitos que se ofrecen en Raisin no se pueden rescatar antes del plazo al que te comprometés a dejarlos. Otros lo permiten, pero pagando una penalización. Los “depósitos flexibles” sí pueden rescatarse antes sin pagar multas, cumpliendo las condiciones que estipule cada uno.

Cuestiones importantes en Raisin a nivel compliance

• La cuenta bancaria desde la cual le envíes fondos a Raisin tiene que estar a tu nombre.
• No se pueden tener cuentas de Raisin con cotitulares. Son siempre cuentas individuales.
• Raisin se vincula solamente con una cuenta bancaria, tanto para enviar como para retirar fondos.
• No se pueden hacer retiros a una cuenta bancaria que no sea la que hayas vinculado. Es decir, no se puede fondear Raisin con una cuenta bancaria A y retirar los fondos a una cuenta bancaria B. Si por alguna cuestión quisieras cambiar de cuenta bancaria vinculada, hay que completar un formulario específico, imprimirlo, firmarlo a mano y enviarlo a través de la app.
• Raisin no admite fondeos desde cuentas en entidades de dinero electrónico (EMIs). Por eso no se le puede enviar dinero desde Payoneer, PayPal, Wise, AirTM, etc. Desde Dukascopy sí, porque es un banco.
• La residencia fiscal de la cuenta bancaria desde la que envíes fondos a Raisin debe coincidir con la residencia que declares.

¿Si tengo una cuenta bancaria española con IBAN español, puedo abrir cuenta en Raisin?

La apertura no se concede o deniega según tu código de IBAN, sino según tu residencia fiscal. Por eso no todas las cuentas con IBAN español sirven para abrir una cuenta en Raisin.

Por otro lado, no todas las entidades que otorgan IBANs son bancos hoy en día. Tener un IBAN no significa tener una cuenta bancaria, como sí solía serlo hace unos años atrás.

¿Quién puede abrir cuenta en Raisin?

Solamente pueden abrir cuenta mayores de 18 años residentes en los siguientes países del Espacio Económico Europeo. Podés abrir cuenta residiendo en estos países:

• España, Italia, Francia, Portugal, Irlanda
• Alemania, Austria, Suiza, Dinamarca, Holanda
• Luxemburgo, Liechtenstein, República Checa, Eslovaquia, Eslovenia
• Polonia, Rumania, Bulgaria, Croacia, Grecia, Chipre, Malta, Hungría
• Suecia, Finlandia, Noruega, Islandia, Letonia, Lituania, Estonia

Más fácil: hay que residir en el Espacio Económico Europeo o Suiza. El único país no admitido es Bélgica.

No se puede abrir cuenta en Raisin si residís en Argentina, en EEUU, en Reino Unido, en México, en Australia, etc.

¿Cómo puedo conseguir el regalo de los 50€ o 100€ al darme de alta en Raisin?

El regalo se paga siempre y cuando contrates un depósito de al menos 5000€ y lo dejes por seis meses como mínimo.

Durante mayo de 2024, hay una promo que duplica el premio si se duplica la inversión. Te pagarán 100€ depositando al menos 10.000€.

Recordá que solamente pueden abrir cuenta en Raisin los residentes en Suiza y en los países del Espacio Económico Europeo, excepto Bélgica.

Para conseguirlo alcanza con darte de alta en Raisin haciendo click en el siguiente botón:

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Otras inversiones para hacer rendir tus ahorros

Hay otras formas de invertir tus euros legalmente y con garantías. Un ejemplo es el de las SOCIMIs en España: SOCIMIS en España: cómo invertir en inmuebles desde 20€, todo legal y sin comprarlos

Por las dudas, es importante mantenerse lejos de empresas dudosas como las de este listado: Lista de fintechs, brokers y bancos a evitar

¿Hay intercambio de información fiscal con Argentina?

Raisin acepta únicamente residentes fiscales en Europa. Si ponés solamente una residencia argentina no van a informarla a Argentina porque tampoco van a permitirte abrir una cuenta.

Más allá de Raisin, siempre que se informa un CUIT argentino o se da residencia en Argentina, la operatoria que se realiza queda vinculada fiscalmente a Argentina.

Hoy en día hasta las empresas y administraciones que procesan solicitudes de tax-free para turistas argentinos informan a AFIP de sus compras en electrónica, joyas, artículos de lujo, etc.

Asesoramiento personalizado

Ofrecemos asesorías personalizadas sobre compatibilización de residencia fiscal, transferencias internacionales, bancarización en el exterior y otros temas clave para manejar patrimonio y finanzas entre distintos países.

Nuestros honorarios son accesibles y aceptamos pago en pesos argentinos.

Más información: Asesoría virtual – Tarifas

Estas son las experiencias de más de mil clientes que ya nos contrataron y nos recomiendan: Opiniones de nuestros clientes.

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IMPORTANTE: No resolvemos dudas individuales por mail ni mensajes privados en redes sociales, ya que las consultas personales las canalizamos mediante nuestros servicios de asesoramiento particular.

Si querés que analicemos tu caso, es necesario pactar y abonar una consulta.