¿Cómo contratar plazos fijos en España? ¿Cuánto están pagando en 2024? Hasta hace poco eran difíciles de encontrar y los bancos grandes no los ofrecen.
Tabla de contenidos en este artículo
¿Cuál es el problema con los plazos fijos en España?
Hasta 2021, los principales bancos españoles no comercializaban depósitos porque el euro tenía tasas negativas. Es decir, dejabas inmovilizado el dinero por un año, y a fin de año tenías el mismo dinero que al depositarlo.
La tasa de interés era tan baja, que había depósitos al 0.01% anual. Eso significaba que a veces terminabas teniendo menos de lo que habías depositado al contratarlo, porque había que pagar costos de gestión, por ejemplo.
Además, los plazos fijos prácticamente no aparecían en las webs de la banca española. Era como si los bancos los “escondieran”.
¿Por qué los bancos “esconden” los plazos fijos en España?
Una explicación frecuente es que desde 2020 existe un exceso de liquidez en el mercado. La mayoría de los ahorristas gastaron menos durante la pandemia y dejaron su dinero en el banco en cuentas a la vista.
Eso es cierto. Por ahora la banca no está obligada a pagar intereses por el dinero que recibe, y puede seguir cobrándolos cuando lo presta.
Pero además, el banco gana mucho más vendiendo fondos y gestión de inversiones financieras, que son menos predecibles para el cliente pero generan más comisiones.
Por eso es que los depósitos no son un producto que la banca española haya querido promocionar en estos últimos años.
A veces no aparecen en las páginas web del banco, no se pueden contratar si no tenés algún producto asociado, los ejecutivos de cuenta cambian de tema si se les pregunta por ellos, etc.
Eso está cambiando, por suerte.
¿Cuál es la situación actual con los plazos fijos en España en 2024?
Hace poco conté cómo encontrar plazos fijos gratuitos en Europa, con rentabilidad aceptable y sin cambiar de banco. En general se obtienen mejores tasas en otros países europeos que en España.
Si bien la mayoría de bancos españoles grandes sigue sin ofrecer depósitos, las tasas ya no son negativas en términos nominales.
Sabadell ofrece una tasa del 3%, pero solamente para nuevos clientes y con un tope de hasta 20.000€.
Pibank está ofreciendo depósitos que pagan el 3.4% anual, aunque ya avisó que bajará a 3.14% a partir de febrero de 2024.
Así es: el problema ahora es que las tasas (que nunca llegaron a estar al nivel de otros países europeos)… están volviendo a bajar!
¿Para qué sirven los plazos fijos en España?
Son útiles si querés encontrar un poco de rentabilidad para tu dinero y no preocuparte por asumir riesgos altos.
Por otro lado, si tenés más de 100.000€, también sirve para que cada euro que tengas quede protegido por los esquemas de protección de depósitos.
Cada depósito que contrates en distintas entidades está cubierto por su garantía correspondiente.
En cambio, si tuvieras 300.000€ en una sola cuenta, solamente estarían cubiertos 100.000€.
¿Qué diferencia hay entre un plazo fijo / depósito y una cuenta remunerada?
Los plazos fijos consisten en dejar una cantidad de dinero depositada en el banco comprometiéndote a no retirarla durante determinado plazo de tiempo.
Finalizado el plazo, el banco te devuelve el dinero más un porcentaje en concepto de intereses. Algunos depósitos son cancelables y otros no: no podés contar con el dinero hasta que termine el plazo.
Las cuentas remuneradas son cuentas bancarias tipo caja de ahorro, pero que pagan un pequeño interés por los saldos que permanezcan en cuenta.
La diferencia con el plazo fijo es que siempre podés disponer del dinero. Es una manera de ganar simplemente a cambio de dejar los ahorros en ese banco y no en otro.
Pagan un porcentaje menor, eso sí. Y muchas veces tienen topes máximos de remuneración, o son ofertas válidas solo para nuevos clientes.
Alternativa a plazos fijos en España: Wise y su cuenta remunerada
Una opción interesante que funciona como cuenta remunerada es Wise: paga intereses, no cobra comisiones por retirar divisas en otros países y tiene uno de los mejores cambios de moneda online.
Otra ventaja es que al no ser cuenta bancaria, los requisitos de apertura son menores a los de los bancos.
¿Cómo encontrar buenos plazos fijos en España?
Hoy vamos a hacer una recopilación de depósitos españoles que tienen las TAEs más altas.
En general los ofrecen bancos españoles más pequeños, y no se suelen encontrar en el Top Tres (Santander – CaixaBank – BBVA).
A continuación ponemos los mejores plazos hoy en día. Contemplamos las tasas más altas sin incluir fondos de inversión. Cada entidad suele ofrecer varios depósitos, y la tasa varía según cuánto tiempo se deje.
Plazos fijos en España con mayor rentabilidad 2024
- BiG Banco – Gran Depósito. Desde 3.75% a 3 meses. Mínimo 1000€ y máximo 250.000€. Solamente nuevos clientes.
- Pibank. Hasta 3.40% a 12 meses. Sin monto mínimo ni máximo.
- EBN Banco. Hasta 3.40% a 36 meses. Depósito Sinycon Plus: hasta 3.20% a 12 meses. Mínimo 10.000€.
- Banco Pichincha. Hasta 3% a 12 meses. Cancelable. Sin monto mínimo ni máximo.
- N26. Hasta 2.26% a 12 meses. Sin montos mínimos.
- Openbank. Hasta 3.05% a 6 o 12 meses si se vincula el sueldo u otro ingreso mensual. Opciones desde 2% anual sin vincular ingresos.
- Wizink. Hasta 2.50% a 36 meses. Mínimo 5.000€. Sujeto a la contratación de otros servicios brindados por el banco.
- Cuenta Online 3% Banco Sabadell. Solamente nuevos clientes. Hasta 3% a 12 meses. Máximo 20.000€.
- Banco Mediolanum. Hasta 3% a 12 meses. Sujeto a la contratación de otros servicios brindados por el banco.
- Deutsche Bank. Hasta 2.35% a 24 meses. Opciones de plazos cancelables.
- Banco Finantia. Únicamente para montos superiores a 50.000€. (Pueden contemplar excepciones entre 25.000 y 49.999€, con menor tasa.) También constituyen plazos fijos en dólares. Hasta 3.45% a 12 meses.
¿Convienen los depósitos a plazo fijo en dólares en España?
La mayoría ofrece plazos fijos en euros. Si bien existen, son muy pocos bancos ofrecen la opción de contratar plazos fijos en divisas (dólares).
Y generalmente, cualquier manejo de divisa extranjera abre la puerta para que el banco cobre comisiones altas. Santander, BBVA, CaixaBank y varios más cobran un 3% por el cambio de divisa, por empezar.
En caso de contratar un depósito en dólares es clave averiguar la política de comisiones de la entidad. También hay que tener presente que se asume riesgo cambiario.
Es decir, que es posible que al rescatar los fondos el dólar esté más barato en relación al euro que hoy.
¿Cómo calcular cuánto se puede ganar con plazos fijos en España?
Con la calculadora y la TAE siempre podrás ver cuánto cobrarías en cada uno según el plazo que lo dejes.
El Banco BiG que figura en la lista tiene una calculadora integrada para que puedas verlo. Si lo preferís podés usar una app como Calkoo.
Gracias a las subas del BCE, durante 2023 vimos alzas frecuentes en los porcentajes que pagaban los depósitos. Las tasas varían según a cuánto tiempo se ponga el depósito.
De todas formas, como los bancos no están obligados a pagar más tasa aunque el BCE las suba… también pueden mantener las que están o incluso bajarlas.
¿A más tiempo, más tasa?
Hoy en día para depósitos españoles estamos viendo entre un 2% a un 3.40%, pero es posible que bajen. Dado que el BCE anunció que en 2024 bajará las tasas de interés, varios bancos españoles ya están ofreciendo tasas más bajas a partir de febrero.
Y, aunque parezca raro, a veces se obtiene más tasa poniendo un plazo fijo a 6 meses que a 18. Ya no sucede que a más tiempo, mayor tasa.
¿Son confiables los bancos que ofrecen estos plazos fijos en España?
Que sean bancos más pequeños no significa que sean poco confiables: todos los depósitos que nombramos cuentan con la garantía de depósitos de hasta 100.000€.
Lo que sucede con los bancos pequeños es que son menos conocidos, o son 100% online y sin oficinas, o prestan menos servicios que los bancos grandes.
Algunos no admiten ingresos en efectivo, o no soportan cable SWIFT, o tienen una app que no funciona bien, etc.
¿Son solventes los bancos que ofrecen estos plazos fijos en España?
En cuanto a solvencia y seguridad, sí es frecuente que tengan calificaciones crediticias más bajas que los bancos grandes.
Pero los calificados con AAA en España no pagan nada por los depósitos, así que… Y de hecho, no hay más de dos o tres bancos españoles con ese tipo de calificación. La mayoría está en BBB, BBB- o BB+.
Tampoco es que las calificaciones crediticias sean algo para confiar a ciegas: son un indicador más, emitido por una empresa privada.
Hoy en día ya vimos que las calificadoras y los auditores pueden fallar, incluso a nivel catastrófico. (Wirecard, BES, Moody’s calificando de seguras a las hipotecas subprime de 2008… En fin.)
Si querés encontrar tasas positivas en bancos con calificaciones A y superiores (AAA, AA, AA+), te recomiendo mirar los que comentamos en esta nota: Plazos fijos en euros sin comisiones en 2024: cuánto pagan y cómo contratarlos
¿Cuál es la ventaja de los plazos fijos en España contratados en bancos españoles?
Al realizar un plazo fijo dentro de España por más de 50.000€, no es necesario declararlo en el Modelo 720 exteriorizando tenencias bancarias en el extranjero. A pesar de lo planteado durante 2023, la obligación de presentar el 720 permanece.
Además, todos los bancos que están en España practican la retención automática de impuestos para residentes fiscales españoles, facilitando la declaración de impuestos.
¿Qué impuestos pagan los plazos fijos en España?
En España hay que declarar las ganancias obtenidas gracias a plazos fijos en la declaración de IRPF anual. Para ganancias inferiores a los 6000€ por año, se paga el 19% de lo que hayas ganado.
Los bancos españoles hacen retenciones automáticas, pero es importante que te den la documentación para que puedas confeccionar la declaración si te correspondiese. No todos los contribuyentes están obligados a hacerla.
Dependiendo de cuánto dinero tengas y de dónde vivas, también puede corresponder el Impuesto al Patrimonio. No es frecuente tener que pagarlo, ya que grava tenencias netas superiores al medio millón de euros.
¿Cuáles son los riesgos de invertir en plazos fijos en España?
Es clave entender que toda inversión implica riesgos, y cada inversor debe evaluar si quiere asumirlos o no. No existen entidades blindadas a todo.
Algunos son riesgos asociados a la inversión misma. Por ejemplo, que quiebre la empresa que la ofrece, o que los rendimientos variables de un producto no sean los esperados. Puede pasar que contrates un depósito a 2.10% y a los pocos días las tasas aumenten y empiecen a pagar 2.40%, por ejemplo.
Otros riesgos indirectos de todas las inversiones son el riesgo fiscal, riesgo de bloqueo por causas administrativas (custodia de fondos ante el fallecimiento del titular, por ejemplo), riesgo de bloqueo por compliance…
Esos riesgos no dependen de quien comercializa las inversiones, sino del perfil que tenga el inversor.
Hay que prestarles mucha atención, ya que como no dependen de quien vende los productos, raramente se explicitan de antemano en las plataformas de inversión.
Recaudos a tener en mente antes de contratar plazos fijos en España
- Es importante leer la letra chica de cada uno. Algunos de los depósitos no se pueden rescatar antes del plazo al que te comprometés a dejarlos. Otros lo permiten, pero pagando una penalización.
- Como norma general, el dinero que deposites tiene que ser dinero que no necesites usar por el tiempo que vayas a dejarlo.
- Los depósitos flexibles o cancelables sí pueden rescatarse antes sin pagar multas, cumpliendo las condiciones que estipule cada uno. Otros no son renovables y tienen montos máximos bastante bajos.
- Algunos bancos usan a los depósitos a plazo como “anzuelo” para obtener un público a quien spammear con ofertas de productos, tarjetas de crédito, seguros, inversiones, préstamos, etc. Hay comerciales del banco que pueden ser muy intensos.
- La cuenta bancaria desde la cual fondees un depósito siempre tiene que estar a tu nombre.
- Hay bancos que exigen tener una cuenta bancaria con ellos para poder acceder a los depósitos. Otros exigen que sí o sí seas un cliente nuevo, y no podés haber tenido cuenta allí durante el último año.
- Algunos solamente te permiten contratar depósitos si también contratás productos con un riesgo de inversión mucho más alto (y difícil de evaluar), como PIAS, fondos de inversión, planes de capital, etc.
Requisitos para acceder a plazos fijos en España
En todas las entidades relevadas solo pueden abrir cuenta mayores de 18 años residentes en España.
La mayoría de plazos fijos en España acepta personas físicas pero no jurídicas, es decir, no le abren depósitos a empresas o sociedades.
- En el banco BiG no pueden contratar depósitos quienes residan en País Vasco o en Navarra.
- La apertura de depósitos lleva una serie de pasos a cumplir, y el proceso puede ser más o menos exigente dependiendo del perfil que tengas.
- Es conveniente dedicarle un tiempo y asegurarse de contar con toda la documentación que piden. Suelen pedir nómina (recibo de sueldo) o la última declaración de la renta.
- Hay bancos en los que es prácticamente imposible abrir cuenta online para acceder a los depósitos si no naciste en España o si no contás con DNI español.
Otras inversiones alternativas a plazos fijos en España
Si recién llegaste y todavía no tenés residencia en España, una opción que paga intereses es Wise.
Revolut también está pagando intereses en su Cuenta Flexible, pero cuidado: si bien tiene una garantía hasta 22.000€, la Cuenta Flexible no es un depósito a plazo fijo.
También hay más formas de invertir tus euros legalmente y con garantías. En los próximos días vamos a estar publicando más notas sobre inversiones, brokers, socimis en España y otros temas.
Por las dudas, es importante mantenerse lejos de empresas dudosas como las de este listado: Lista de fintechs, brokers y bancos a evitar
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