En España existen muchos tipos de cuentas bancarias personales distintas. Es importante conocer cuáles son y para qué sirven. Además hay que tener en mente que no todas están disponibles para todos los perfiles de cliente. Veamos.
Disclaimer
Los bancos aquí mencionados no me pagan comisiones por generar clientes, operaciones financieras ni visitas a su sitio web. Todas las mencionadas son entidades autorizadas por el Banco de España y con licencia bancaria operativa.
Cuentas bancarias tradicionales de la banca tradicional
Son cuentas de entidades bancarias tradicionales. Otorgan tarjetas de débito, un IBAN español y cuentan con la garantía de depósitos por hasta 100.000€. Ofrecen tarjetas de crédito, supeditadas a capacidad crediticia.
Permiten poner servicios en débito automático (domiciliar recibos) de empresas españolas.
También pueden usarse para pagar impuestos y tasas ante organismos estatales. Soportan ingresos de efectivo de alto importe y transferencias internacionales.
Aceptan más de un titular. Quedan operativas durante el transcurso del día, siempre y cuando la documentación aportada esté en orden.
Pueden generar descubiertos. Es decir, cuando se hace un gasto mayor al saldo, la cuenta queda en negativo y cobra intereses. Es importante tener cuidado porque son bastante altos.
Suelen cobrar comisiones de mantenimiento que rondan los 40€ a 55€ trimestrales. Varios bancos ofrecen la bonificación de las mismas cumpliendo condiciones. Requieren residencia española.
Una buena cuenta bancaria tradicional: BBVA
Cuentas bancarias 100% online con IBAN español
Son cuentas de entidades bancarias que no tienen oficinas físicas.
Otorgan un IBAN español y cuentan con la garantía de depósitos por hasta 100.000€. Permiten poner servicios en débito automático (domiciliar recibos) de empresas españolas.
También pueden usarse para pagar impuestos y tasas ante organismos estatales.
Ventajas de las cuentas bancarias 100% online con IBAN español
Hay varias que no tienen costo de mantenimiento. Brindan tarjetas de débito (no crédito) y permiten hacer transferencias SEPA sin costo.
La apertura no exige recibo de sueldo y es completamente online. Suelen estar operativas en apenas un par de días. No generan descubiertos.
Algunas tienen promociones de cashback, descuentos y admiten inversiones.
Desventajas de las cuentas bancarias 100% online con IBAN español
Si bien algunas trabajan en cooperación con cajeros automáticos y kioscos, no es posible usarlas para bancarizar sumas altas de efectivo.
La mayoría de ellas directamente prohíbe la operatoria de recarga con billetes. Tampoco aceptan la recepción de transferencias SWIFT sin intervención de terceros. Sólo se permite un titular.
Son muy susceptibles a cierres y congelamientos. También realizan controles continuos según geolocalización, origen de fondos y operatoria habitual.
Solamente están disponibles para residentes en España. En caso de perder acceso al número de teléfono con el cual se abrió la cuenta, no siempre es sencillo recuperar el dinero.
Una buena cuenta bancaria 100% online y con IBAN español: N26
Cuentas bancarias 100% online sin IBAN español
Son cuentas de entidades bancarias europeas que no tienen oficinas físicas. Otorgan un IBAN europeo.
Como toda cuenta bancaria europea, también cuentan con la garantía de depósitos por hasta 100.000€.
Ventajas de las cuentas bancarias 100% online sin IBAN español
La apertura no exige recibo de sueldo y es completamente online. Suelen estar operativas en apenas un par de días.
Hay varias que no tienen costo de mantenimiento. Suelen ofrecer distintos servicios que se pagan aparte: seguros de viaje, inversiones, compraventa de criptomoneda, etc.
Algunas dan beneficios gratuitos, como cursos sencillos de inversión, descuentos o cashback por compras.
Brindan tarjetas de débito y permiten hacer transferencias SEPA sin costo. Algunas están incorporadas también a la red SWIFT, con lo cual permiten transferencias directas desde EEUU o Argentina.
En el caso de Revolut, desde este mes está ofreciendo pago de intereses por inversiones en fondos (símil plazo fijo, garantizados hasta los 22.000€), sin comisiones ni requisito de permanencia.
Desventajas de las cuentas bancarias 100% online sin IBAN español
A pesar de que las empresas españolas deberían permitir el débito automático en ellas, no suelen hacerlo.
Tampoco pueden usarse para pagar impuestos municipales o tasas ante organismos estatales, como la DGT, por ejemplo.
Si bien algunas trabajan en cooperación con cajeros automáticos y kioscos, no es posible usarlas para bancarizar efectivo.
La mayoría de ellas directamente prohíbe la operatoria de recarga con billetes, o establecen montos inferiores a los 1000€ mensuales.
Realizan controles continuos según origen de fondos y operatoria habitual. Solamente están disponibles para residentes en el Espacio Económico Europeo.
En caso de perder acceso al número de teléfono con el cual se abrió la cuenta, no siempre es sencillo recuperar el dinero.
Una buena cuenta bancaria 100% online y sin IBAN español: Revolut
Cuentas bancarias 100% digitales de la banca tradicional
Son cuentas 100% digitales de entidades bancarias tradicionales.
Otorgan tarjetas de débito, un IBAN español y cuentan con la garantía de depósitos por hasta 100.000€.
Permiten poner servicios en débito automático (domiciliar recibos) de empresas españolas.
También pueden usarse para pagar impuestos y tasas ante organismos estatales. Soportan ingresos de efectivo de alto importe y transferencias internacionales. Aceptan más de un titular.
Ofrecen tarjetas de crédito, supeditadas a capacidad crediticia.
No es habitual que cobren comisiones de mantenimiento. Suelen ofrecer opciones de inversión: letras del Tesoro, fondos, plazos fijos, planes de ahorro, ETF…
Openbank brinda también gestión pasiva mediante roboadvisors sin comisiones. Requieren residencia española.
Una buena cuenta bancaria tradicional: Openbank
Cuenta de pago básica
Es una cuenta bancaria básica. Los bancos están obligados a permitir su apertura si el interesado cumple los requisitos.
Otorga IBAN español, tarjeta de débito, permite recibir y enviar transferencias, pagar servicios, y cobrar el sueldo o prestaciones sociales. Cuesta 3€ al mes.
El requisito es no tener otra cuenta bancaria en España, y ser residente en la Unión Europea.
La obligación de los bancos de abrir esta cuenta no aplica a no residentes. Recordemos que los no residentes tienen la posibilidad de abrir cuenta bancaria en otros países, pero no el derecho.
Cuentas bancarias remuneradas en banca tradicional
Se trata de cuentas bancarias que funcionan como un depósito a plazo fijo, dando un pequeño interés por los saldos que se mantengan depositados.
Hay pocos bancos españoles que las ofrecen, y las condiciones de apertura varían según la entidad.
Algunas exigen que el cliente cobre el sueldo en el banco para poder contratarlas, por ejemplo. La contratación suele ser 100% online.
La mayoría de cuentas remuneradas no otorgan tarjeta de débito ni crédito, no pueden ponerse servicios en débito automático y tampoco extraer ni ingresar efectivo. Por el momento todas exigen residencia fiscal española.
Una buena cuenta bancaria remunerada: Pibank
Cuentas de no residentes en España
La banca tradicional española ofrece cuentas a no residentes en España. Son cuentas que otorgan tarjetas de débito y están integradas a la red SWIFT.
Una buena cuenta bancaria para no residentes: Cuenta Mundo No Residentes
Cuentas para plazo fijo mayorista
Raisin ofrece cuentas bancarias específicas para la contratación de plazos fijos a nivel europeo por vía mayorista.
¿Qué significa eso? Que abriendo una cuenta gratuita en Raisin pueden contratarse depósitos a plazo fijo en distintos países de la Unión Europea, sin necesidad de abrir cuentas bancarias en cada entidad.
Es conveniente porque pagan más del doble que la banca española. En Raisin hay tasas que van del 3.45% al 4% anual en euros.
Contamos el detalle en esta nota: Plazos fijos en euros sin comisiones en 2023: cuánto pagan y cómo contratarlos
Este tipo de cuentas bancarias por ahora sólo las ofrece la empresa alemana Raisin. El IBAN es alemán.
No otorga tarjeta de débito ni crédito, no pueden ponerse servicios en débito automático y tampoco extraer ni ingresar efectivo.
¿Cuál es la mejor cuenta bancaria en España?
Cada persona tiene diferentes necesidades y también distinta capacidad de apertura. No todas las cuentas están disponibles para todas las personas.
En vez de buscar la “mejor cuenta bancaria de España”, es mejor entender qué es lo mejor para cada persona según lo que necesite.
De lo contrario se corren riesgos de sumar problemas fiscales, sufrir bloqueos o cierres, o simplemente pagar comisiones innecesarias.
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¿Qué alternativas existen a las cuentas bancarias?
En esta nota nos hemos enfocado en cuentas bancarias propiamente dichas, pero hay personas que pueden preferir usar fintechs.
Es decir, empresas financieras que no tienen licencia bancaria ni garantía de depósitos, pero exigen menos requisitos.
Una buena cuenta fintech en España: Wise
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Este es un resumen de las situaciones que logran resolver quienes nos consultan: Problemas solucionados con éxito a través de asesorías